Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

Дата принятия: 02 марта 2022г.
Номер документа: 33-6862/2022
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-6862/2022

г. Красногорск, Московская область 2 марта 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Шилиной Е.М.,

судей Никифорова И.А., Ризиной А.Н.,

при помощнике Прониной К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Ивановой Е. Н. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконным увеличение ставки по кредиту, обязании пересчитать размер ежемесячного платежа, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Банк ВТБ"на решение Клинского городского суда Московской области от 18 октября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Ризиной А.Н.,

объяснения Ивановой Е.Н. и её представителя Довгайло И.А., представителя со стороны ПАО "Банк ВТБ" - Помоцайло О.В.,

установила:

Иванова Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о признании незаконным увеличения ставки с 9,2% годовых до 14,2 % годовых по кредитному договору, обязании пересчитать размер ежемесячного платежа по ставке 9,2 % годовых, взыскании убытков в размере 80480,75 руб., списанных <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности за период с <данные изъяты> по день фактического исполнения обязательств, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 50000 руб.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> между сторонами заключенкредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцукредит в размере 4 999 999,58 руб. на срок до <данные изъяты>.

Истец указала, что базовая процентная ставка по договору составила 14,2% годовых, вместе с тем, условиями договора предусмотрен дисконт к процентной ставке и её снижение до 9,2% годовых в случае добровольного страхования заемщиком рисков жизни и здоровья.

С целью получения дисконта к процентной ставке истец заключила с АО "СОГАЗ", страховой компанией предложенной банком, договор страхования, стоимость которого составила 768 000 рублей и была включена банком в тело кредита.

Впоследствии, сравнив стоимость страхования в АО "СОГАЗ" и других компаниях, истец приняла решение о расторжении договора страхования с АО "СОГАЗ" и его заключении с САО "РЕСО-Гарантия", которая также соответствовала требованиям банка, в связи с чем была перечислена в соответствующем списке на сайте банка.

Истец указала, что уведомила банк о заключении договора с иной страховой компанией, просила о сохранении дисконта к процентной ставке, однако банк увеличил процентную ставку, указав, что условия страхования с САО "РЕСО-Гарантия" не отвечают предъявляемым им требованиям.

Направленная истцом в адрес ответчика претензия с требованием применить к процентной ставке дисконт оставлена без исполнения, что послужило основанием к обращению в суд.

Решением Клинского городского суда Московской области от 18 октября 2021 г. исковые требования удовлетворены частично: суд признал незаконными действия ПАО Банк ВТБ по повышению процентной ставки по кредитному договору, обязав банк пересчитать размер ежемесячного платежа по ставке 9,2% годовых, с учетом частичного досрочного погашения основного долга в размере 550 000 рублей <данные изъяты>, начиная с <данные изъяты>. Также с банка в пользу истца взысканы денежные средства, уплаченные в счет оплаты задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> в размере 80 480,75 руб.; компенсация морального вреда в размере 5000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 1 575,59 руб.; штраф в размере 43 528,17 руб.

В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, заслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Установлено, что 01.02.2021междуИвановой Е.Н. и Банком ВТБ (ПАО)заключен договор потребительского кредита<данные изъяты> (л.д. 17-22).

Согласно условиям кредитного договора, Ивановой Е.Н. предоставлены денежные средства в размере 4999999,58 руб., из которых 4231999,58 руб. - сумма кредита, 768000 рублей - стоимость страхования в АО "СОГАЗ".

В п. 4.1. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения Договора составляет 9,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 14,2%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5,0 % годовых (л.д. 18).

В соответствии с п. 24 Индивидуальных условий договора, для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования:

осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;

заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (л.д. 21).

<данные изъяты> между АО "СОГАЗ" и Ивановой Е.Н. заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (л.д. 26-28 том 1).

<данные изъяты> между Ивановой Е.Н.и САО "РЕСО-Гарантия" заключен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N <данные изъяты>, что подтверждается копией Полиса (л.д. 39).

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО).

<данные изъяты> Ивановой Е.Н. подано заявление о расторжение договора индивидуального страхования в АО "СОГАЗ". Денежные средства в размере 768 000 рублей ей возвращены, что сторонами не отрицалось.

<данные изъяты> и <данные изъяты> Ивановой Е.Н. направлено уведомление в Банк ВТБ о заключении договора страхования жизни и здоровья с САО "РЕСО-Гарантия".

Из ответа Банка ВТБ от <данные изъяты> следует, что по итогам проверки Полиса страхования, заключенного между истцом и САО "РЕСО-Гарантия" выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиком в части обязанностей страховщика п.1.2.6 и исключений из страховой ответственности п. 2.3.7. (л.д. 99).

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В порядке пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование) (л.д. 148).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В соответствии с Правилами кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Согласно пункту 24 и 4 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик в течение не менее 48 месяцев с даты предоставления кредита осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Пунктом 24 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, указанного в пункте 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка; для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д. 21).

Разрешая спор по существу при таких обстоятельствах и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанциипришел к выводу, что у банка отсутствовали основания для расчета процентов за пользование кредитом, выставляемых к оплате истцу, без учета дисконта в 5%.

При этом, проанализировав индивидуальные условия кредитного договора и Правила кредитования, а также условия страхования, суд первой инстанции исходил из того, что заключенный истцом договор добровольного страхования с САО "РЕСО-Гарантия" удовлетворяет требованиям банка, поскольку истец застраховала риски идентичные тем, которые перечислены в полисе АО "СОГАЗ".

Суд указал, что страховая сумма по полису от САО "РЕСО-Гарантия" отвечает сумме кредита, с учетом сумм досрочных погашений, и сроку действия кредитного договора, банк указан в качестве выгодоприобретателя в случае наступления страхового события.

Также суд отметил, что истец своевременно исполнила свои обязательства по уведомлению банка о заключении договора добровольного страхования с иной компанией.

На основании указанных выводов, суд первой инстанции обязал банк произвести перерасчет размера ежемесячного платежа по ставке 9,2% годовых начиная с <данные изъяты>, с учетом уже произведенных истцом платежей за период до сентября 2021 г.

Руководствуясь положениями ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции взыскал с банка в пользу истца разницу между ежемесячными платежами по ставке 14,2% годовых в размере 83 607,35 руб., оплаченных истцом за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, и ежемесячным платежом по ставке 9,2% годовых в размере 72 110,10 руб., который должен был быть применен банком, признав данные денежные средства убытками, возникшими на стороне истца из-за действий ответчика.

Проверив представленный истцом расчет убытков, суд первой инстанции согласился с ним, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца разницу между ежемесячными платежами по ставке 14,2% годовых и по ставке 9,2% годовых в размере 80 480,75 руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу, чтона сумму взысканных убытков подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку, как указывалось выше, убытки у истца возникли ввиду неправомерного выставления ему к оплате ежемесячного платежа без учета дисконта.

Проверив подготовленный истцом расчет процентов, суд первой инстанции отклонил его, указав на неверную ставку рефинансирования, использованную при расчете, в связи с чем судом произведен собственный расчет, в соответствии с которым проценты за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> составили 1 575,59 руб., которые взысканы судом с банка в пользу истца.

Установив нарушение прав истца как потребителя, суд первой инстанции на основании положений ст. ст. 13, 15 Закона "О защите прав потребителя" взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 43528,17 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о нарушении прав истца действиями банка по увеличению процентной ставки, в связи с чем отклоняет доводы жалобы о несогласии с данными выводами.

Так в жалобе банк приводит доводы относительно не соответствия представленного истцом полиса требованиям самого банка в части указания действий страховой компании в отношениях с выгодоприобретателем, а также в части размера страховой суммы.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1).

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из дела следует, что заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Пунктом 2.10 Правил кредитования установлено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов:

п. 2.10.3 Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

Все документы →

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать