Дата принятия: 17 февраля 2020г.
Номер документа: 33-686/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2020 года Дело N 33-686/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе
председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,
судей Обуховой С.Г., Лысовой Т.В.
при секретаре Кругловой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционным жалобам Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Первомайского районного суда г.Кирова от 05 декабря 2019г., которым постановлено:
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Безденежных Д.А. 19086 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 9244,78 руб., моральный вред 1000 руб., штраф 10 000 руб., в бюджет МО "Город Киров" государственную пошлину 1649,92 руб.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Безденежных Д.А. 76 344 руб., моральный вред 1000 руб., штраф 15 000 руб., в бюджет МО "Город Киров" государственную пошлину 3240,32 руб.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Обуховой С.Г., представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Перминова М.А., поддержавшего доводы жалобы, Безденежных Д.А., считавшего жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия по гражданским делам
УСТАНОВИЛА:
Безденежных Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование", указав, что 18.12.2017г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договорна сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора он подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв": Финансовый резерв Профи, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ24 (ПАО). Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 95 430,00 руб., из которых вознаграждение банка - 19086 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 76 344 руб. Оплата страховой премии произведена 18.12.2017г. в полном объеме, а 19.12.2017г. он обратился в отделение банка с заявлением о расторжении договора страхования. Считает решение банка об отказе в возврате страховой премии не соответствующим законодательству РФ, нарушающим права потребителя. С даты заключения договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. Действия банка и страховщика, при отсутствии реальных договоров страхования в форме отдельного документа, вводят потребителя в заблуждение, ограничивая право на отказ от договора страхования и возврат страховой премии. Договор страхования является договором присоединения. Отказ от договора страхования в установленный законом срок был заявлен застрахованным, однако ответчик в добровольном порядке в установленный законом десятидневный срок (с момента получения заявления об отказе от договора страхования) страховую премию не возвратил.
С учетом уточнения требований просил взыскать солидарно с ответчиков в его пользу страховую премию в размере 95430 руб.; проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 9244,78 руб.; моральный вред 5000 руб., штраф.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что материалы дела не содержат доказательств того, что возможность получения истцом кредита в банке зависела от необходимости подключения к программе коллективного страхования "Финансовый резерв", предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Подписав 18.12.2017г. заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать застрахованным лицом по указанной программе страхования, а также проинформирован о размере платы за участие в программе страхования. Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанных с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, с 19.12.2017г. истец является застрахованным лицом по программе коллективного страхования. Данная услуга оказана единовременно в день заключения кредитного договора. 19.12.2017г. в банк поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере 76344руб., о возврате стоимости услуг банка по подключению Безденежных Д.А. к программе страхования в размере 19086руб. он не просил. Полагает, что отсутствие требования о возврате стоимости услуг банка в размере 19086руб. следует рассматривать как согласие истца с удержанием банком данной платы, а решение суда в части взыскания с банка данной суммы является незаконным. Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными, в удовлетворении данных требований также должно быть отказано. Считает расчет суда процентов за пользование чужими денежными средствами неверным и приводит собственный расчет, согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 2218,41руб.
ООО СК "ВТБ Страхование" в апелляционной жалобе просит решение отменить и принять новое решение. Указывает, что судом не указаны мотивы, по которым отвергнуты возражения страховой компании. Истец в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об исключении его из числа застрахованных, возврате денежных средств, не обращался, Банк ВТБ (ПАО) также не направлял в страховую компанию заявление истца об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, связи с чем ООО СК "ВТБ Страхование" не располагало сведениями о волеизъявлении истца. Судом не учтено, что сумма страховой премии поступает ООО СК "ВТБ Страхование" от банка не ранее месяца, следующего за месяцем включения застрахованных лиц в силу п.4.3 коллективного страхования. Фактически страховая премия получена страховой компанией 26.01.2018г. Полагает, что ООО СК "ВТБ Страхование" является ненадлежащим ответчиком по данному делу. Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. Считает, что размер штрафа несоразмерен последствиям нарушения, а компенсация морального вреда чрезмерно завышена. В случае если суд придет к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, просит уменьшить их размер.
Безденежных Д.А. в возражениях доводы апелляционных жалоб ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) опровергает, просит оставить решение суда без изменения, апелляционные жалобы без удовлетворения.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционных жалоб и доводов возражений в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18.12.2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Безденежных Д.А. заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>., на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного договора заемщик Безденежных Д.А. согласился с уплатой банку из заемных кредитных средств суммы 95430руб. за включение в Программу коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв": Финансовый резерв Профи, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).
Согласно п.1 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, подписанного истцом Безденежных Д.А., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 95430руб., из которых вознаграждение банка - 19086руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 76344руб. Срок страхования: с 00.00 час. 19.12.2017г. по 24.00 час. 18.12.2022г.
Из п.2 заявления следует, что истец Безденежных Д.А. ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Между СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от <дата>., по которому застрахованными лицами являются заемщики кредитов, выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от <дата>., а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от <дата>., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).
Таким образом, Безденежных Д.А. передал банку денежные средства для уплаты страховой премии страховщику, обеспечил исполнение обязанности банка перед страховщиком по договору страхования, фактически являясь не только застрахованным лицом, но и страхователем, имеющим имущественный интерес.
19.12.2017г. Безденежных Д.А. обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.
Письмом Банка за N Безденежных Д.А. в возвращении платы за подключение к программе страхования отказано, страховая премия 26.01.2018г. перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование".
С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
Разрешая спор, суд 1 инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 934 и 958 ГК РФ, положениями Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указаниями Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, пришел к выводу о том, что требования Безденежных Д.А. о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии и вознаграждения банка (комиссии) за подключение к программе страхования в связи с его отказом от предоставляемой ему ответчиком услуги по страхованию являются обоснованными, поскольку Безденежных Д.А. отказался от страхования жизни и здоровья, направив в адрес Банка в установленный срок заявление о таком отказе.
Поскольку банк при наличии заявления Безденежных Д.А. возврат страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования не произвел, суд 1 инстанции пришел к выводу о том, что в связи с неправомерным удержанием денежных средств с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Признав установленным факт нарушения прав потребителя, суд удовлетворил заявленные Безденежных Д.А. требования о применении мер ответственности за допущенное нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и денежной компенсации морального вреда.
С выводами суда 1 инстанции судебная коллегия соглашается, находит их основанными на верно установленных по делу обстоятельствах при правильном применении норм материального и процессуального законодательства.
В силу п.2, п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Требованиями п.1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции на день заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания ЦБ РФ (02.03.2016г.), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Поскольку Безденежных Д.А. воспользовался правом отказа от участия в Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на страхование, а ответчик Банк ВТБ (ПАО), в свою очередь, не предоставил доказательств стоимости фактически оказанных банком на момент отказа от страхования услуг по подключению Безденежных Д.А. к программе страхования, суд 1 инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с банка стоимости услуги за подключение к программе коллективного страхования в размере 19086руб., со страховой компании суммы страховой премии в размере 76344руб.
Доводы апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что истец в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об исключении его из числа застрахованных, возврате денежных средств, не обращался, Банк ВТБ (ПАО) также не направлял в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, отмену оспариваемого решения не влекут.
Поскольку Безденежных Д.А. воспользовался правом отказа от участия в Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на страхование, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия в силу п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. N 3854-У, в редакции на день заключения договора страхования, подлежала возврату страховщиком.
Аргументы ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что ООО СК "ВТБ Страхование" является ненадлежащим ответчиком по данному делу, безосновательны, поскольку Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с договором коллективного страхования N от <дата>. перечислил страховую премию данному страховщику в соответствии с условиями договора в размере 76344руб., в связи с чем требования истца о возврате уплаченной страховой премии могли быть удовлетворены только данным ответчиком.
Доводы ООО СК "ВТБ Страхование" об отсутствии правовых оснований для взыскания со страховой компании штрафа, являются необоснованными.
Принимая во внимание, что банк и страховая компания были извещены истцом о намерении вернуть плату за подключение к программе страхования, имели достаточно времени (с момента получения заявлений о выходе из программы страхования) для добровольного удовлетворения требований во внесудебном порядке, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для освобождения страховой компании от уплаты штрафа и компенсации морального вреда.
Ссылки ООО СК "ВТБ Страхование" в жалобе на несоразмерность взысканного с общества штрафа последствиям нарушения обязательства, судом апелляционной инстанции не принимаются, поскольку при определении размера штрафа суд с учетом ходатайства ответчиков о снижении размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, снизил штраф, подлежащий взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" до 15 000 руб., указав на несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства.
С такими выводами судебная коллегия соглашается, оснований для его дальнейшего снижения не усматривает.
Позиция ООО СК "ВТБ Страхование" о завышенном размере компенсации морального вреда, судебной коллегией не принимается.
В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" судом в пользу истца с ООО СК "ВТБ Страхование" взыскана компенсация морального вреда в сумме 1000 руб. Размер компенсации морального вреда определен судом первой инстанции с учетом обстоятельств дела, вины данного ответчика в нарушении прав истца, срока нарушения его прав. Оснований для дополнительного снижения размера компенсации морального вреда также не имеется, а доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о том, что взыскание 1000 руб. в качестве компенсации морального вреда является завышенным.
Доводы апелляционной жалобы Банк ВТБ (ПАО) о неправомерном взыскании вознаграждения банка подлежат отклонению, поскольку истец был вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.
Из материалов дела следует, что заявление о включении в число участников программы коллективного страхования подписано Безденежных Д.А. 18.12.2017г., срок страхования по договору с 00.00 час. 19.12.2017г., заявление истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченных в обеспечение страхования денежных средств получено и зарегистрировано банком 19.12.2017г. На момент отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховая премия перечислена страховщику 26.01.2018г.
Доказательств того, что на момент отказа Безденежных Д.А. от договора страхования Банк ВТБ (ПАО) понес реальные расходы, связанные с оказанием услуги по подключению истца к договору коллективного страхования, в материалы дела не представлено. В связи с чем, полученная Банк ВТБ (ПАО) от истца комиссия (вознаграждение) подлежит возврату истцу в полном объеме.
При указанных обстоятельствах, при взыскании вознаграждения банка за подключение к программе страхования, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, удовлетворены судом правомерно.
Разрешая требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, суд 1 инстанции исходил из того, что поскольку Безденежных Д.А. обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования 19.12.2017г., проценты за пользование денежными средствами в таком случае подлежат взысканию начиная с 30.12.2017г. и по 29.03.2019г. (по дату направления иска в суд).
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда 1 инстанции в части размера и периода взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в силу следующего.
В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, установленная ст.395 ГК РФ.
Согласно п.5 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с п.8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Поскольку Безденежных Д.А. обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 19.12.2017г., страховая премия в таком случае при отказе от договора страхования должна быть возвращена до 10.01.2018г., соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию начиная с 11.01.2018г.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.01.2018г. по 25.01.2018г. составляют 283руб. 68коп., за период с 26.01.2018г. по 29.03.2019г. - 1671руб.32коп., а всего за период с 11.01.2018г. по 29.03.2019г. -1955руб.
В этой связи, решение суда подлежит изменению в части взыскания с банка процентов за пользование денежными средствами, с ПАО Банк ВТБ в пользу Безденежных Д.А. подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами за период с 11.01.2018г. по 29.03.2019г. в размере 1955руб.
При изменении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами изменится и размер госпошлины, подлежащей взысканию с ПАО Банк ВТБ в доход бюджета МО "Город Киров" пропорционально удовлетворенной части иска, который составит 1131руб.
Иные доводы жалоб правовых оснований для отмены или изменения решения суда не содержат.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда города Кирова от 05 декабря 2019 года изменить в части взыскания с ПАО Банк ВТБ в пользу Безденежных Д.А. процентов за пользование денежными средствами, расходов по оплате госпошлины.
Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Безденежных Д.А. проценты за пользование денежными средствами в размере 1955руб., госпошлину в доход бюджета МО "Город Киров" в размере 1131 руб.
В остальной части решение Первомайского районного суда г.Кирова оставить без изменения, а апелляционные жалобы - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
