Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-6815/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

Председательствующего Сафроновой М.В.,

судей Медведева А.А., Параскун Т.И.,

при секретаре Макушкиной Е.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу и дополнения к ней представителей истца Черкасовой Е. Л. - Двойниной В. О. и Ильясовой Е. А. на решение Ленинского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ

по делу по иску Черкасовой Е. Л. к акционерному обществу "МетЛайф" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Черкасова Е.Л. обратилась в суд с иском к АО "МетЛайф" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГ между Духнай Л. Д. (Заёмщик 1), Черкасовой Е. Л. (Заёмщик 2) и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор *** о предоставлении потребительского кредита в сумме 300 000 руб., срок кредита 60 мес., с присоединением к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредиту на дату окончания отчетного периода, предшествующего дате наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГ в период действия указанного договора страхования Духнай Л.Д. умер. Смерть наступила от заболевания - хроническая недостаточность кровообращения и атеросклеротический кардиосклероз, которое ранее, т.е. до дня смерти не было выявлено.

Наследником первой очереди к имуществу умершего Духнай Л.Д. является его дочь Черкасова Е.Л., которая ДД.ММ.ГГ сообщала страховщику о наступлении страхового случая и представила справку о смерти. После этого ей сотрудник страховщика по телефону сообщил, что случай не является страховым, поскольку закончилось действие договора страхования, срок которого составляет 1 год, однако это сообщение противоречит условиям договора страхования. В связи с этим Черкасова Е.Л. ДД.ММ.ГГ направила в адрес АО "МетЛайф" заявление о страховой выплате с приложением необходимых документов.

Своим ответом от ДД.ММ.ГГ АО "МетЛайф" повторно отказано Черкасовой Е.Л. в выплате страхового возмещение со ссылкой на положение Дополнительного соглашения *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому, по мнению страховщика, смерть застрахованного от болезни страховым случаем не является. Однако Договор страхования с Духнай Л.Д. заключен ДД.ММ.ГГ, т.е. ранее принятия Дополнительного соглашения.

Полагая отказ в страховой выплате незаконным, Черкасова Е.Л. ДД.ММ.ГГ повторно направила требование (претензию) о выплате страхового возмещения, копия которого истцом сохранена, факт отправки документами подтверждается. Ответ на указанную претензию страховщиком не дан.

В связи с неполучением ответа, Черкасова Е.Л. ДД.ММ.ГГ повторно направила заявление с требованием о страховой выплате.

Письмом от ДД.ММ.ГГ страховщик отказал в страховой выплате со ссылкой на то, что смерть застрахованного Духнай Л.Д. последовала после окончания договора страхования, поскольку, по мнению страховщика, договор *** от ДД.ММ.ГГ в отношения Духнай Л.Д. действовал в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, пролонгаций на период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ и с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не было, оплата страховой премии не поступала, в связи с чем договор страхования расторгнут. При этом страховщик умолчал о том обстоятельстве, что страховая премия за весь период страхования в размере 18000 руб. с Духнай Л.Д. была удержана при выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. направила в адрес страховщика АО "МетЛайф" заявление, в котором просила исполнить обязанность по выплате страхового возмещения, а также неустойки с расчётом её размера на день выполнения обязательств.

Данное заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГ, что подтверждается данными сайта Почты России, однако страховщик ответа на заявление не дал.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. подала заявление уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просила взыскать с АО "МетЛайф" страховое возмещение в сумме 300000 руб. Однако решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг *** от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований Черкасовой Е.Л. о взыскании с АО "МетЛайф" страхового возмещения неправомерно отказано вопреки всем представленным документам, в связи с чем вынуждена для защиты своих прав обратиться с указанными требованиями в суд.

С учетом изложенного, истец просила взыскать с АО "МетЛайф" в её пользу сумму страхового возмещения в размере 300 000 руб., неустойку в размере 18 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, а также судебные расходы.

Решением Ленинского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ Черкасовой Е.Л. отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представители истца просят решение районного суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований.

В обоснование доводов жалобы указывают, что смерть Духнай Л.Д. является страховым случаем, отказ в выплате страхового возмещения в связи со смертью Духнай Л.Д. является незаконным.

Страховая премия по договору страхования была удержана банком с Духнай Л.Д. сразу за весь период страхования в размере 18 000 руб., вместе с тем, банком в адрес страховщика переведена только сумма за один год в размере 7 815 руб., при этом страховые премии за последующие годы банком не перечислялись. В связи с чем, ссылка страховщика на автоматическое расторжение договора страхования по причине неоплаты не соответствует действительности.

В действиях страховщика об отказе в выплате страхового возмещения усматривается злоупотребление правом, что должно быть принято и оценено судом апелляционной инстанции.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО СК "Совкомбанк Жизнь" просил решение суда оставить без изменения, жалобу истца - без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Черкасовой Е.Л. - Двойнина В.О. поддержала доводы апелляционной жалобы, а представитель ответчика АО СК "Совкомбанк Жизнь" - Кучеренко Д.Д. просил в удовлетворении жалобы отказать, оставить решение суда без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалоб, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" (Кредитор) и созаёмщиками Духнай Л.Д. и Черкасовой Е.Л. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Кредитор предоставил Созаёмщикам кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день Духнай Л.Д. представил в ПАО "Совкомбанк" заявление на включение в Программу 21/22 добровольного страхования и стал застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы *** от ДД.ММ.ГГ с изменениями, включенными в указанный Договор Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГ.

Из материалов дела следует, что между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "СК "АЛИКО" заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы *** от ДД.ММ.ГГ, по условиям которого Страховщик (ЗАО "СК "АЛИКО") обязуется за уплачиваемую Страхователем (ООО ИКБ "Совкомбанк") страховую премию при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица выплачивать Выгодоприобретателю сумму страховой выплаты.

Между АО "МетЛайф" и ПАО "Совкомбанк" заключен агентский договор, по условиям которого ПАО "Совкомбанк" как Агент обязуется совершать юридические и фактические действия от имени Страховой компании в целях заключения и исполнения последним договоров страхования.

Таким образом, в силу наличия договорных отношений между ответчиком по настоящему делу АО "Страховая компания МетЛайф" и третьим лицом ПАО "Совкомбанк", сотрудник Банка предоставляет Застрахованному лицу всю информацию о программе страхования, а также оформляет и подписывает у Заемщика заявление на включение в программу страхования.

С ДД.ММ.ГГ АО "МетЛайф" переименовано в АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь".

Пунктом 7.1.1 Договора страхования *** от ДД.ММ.ГГ закреплено, что Страхователь ежедневно и ежемесячно предоставляет Страховщику в электронном виде информацию о составе и изменении группы Застрахованных лиц по форме соответствующего бордеро. При этом в указанном (основном) Договоре страхования определено, что срок страхования равен сроку кредитования.

ДД.ММ.ГГ между Страхователем ПАО "Совкомбанк" и Страховщиком АО "Страховая компания МетЛайф" заключено Дополнительное соглашение *** к указанному договору страхования. Дополнительным соглашением (п.4) закреплено о дополнении ст. 4 Договора пунктом 4.3.3 в следующей редакции: Страховая премия по Программам страхования 21 и 22 для каждого Застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия Договора в отношении Застрахованного лица и рассчитывается по указанным в Дополнительном соглашении тарифам, размер страховой премии в отношении лиц, застрахованных по программе 22 в год наступления страхового случая пересчитывается за этот год по указанным в Дополнительном соглашении тарифам.

Исходя из вышеизложенного, информацию о Застрахованном лице и о Программе по которой оно застраховано, а также страховую премию за страхование данного физического лица Страховщик получает от Страхователя (ПАО "Совкомбанк").

Духнай Л.Д. умер ДД.ММ.ГГ, причино смерти явилось заболевание - хроническая недостаточность кровообращения, атерослеротический кардиосклероз.

Наследником первой очереди к имуществу умершего Духнай Л.Д. является его дочь Черкасова Е.Л., которая ДД.ММ.ГГ сообщала страховщику о наступлении страхового случая и представила справку о смерти.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату.

Ответом от ДД.ММ.ГГ АО "МетЛайф" Черкасовой Е.Л. отказано в выплате страхового возмещение со ссылкой на Дополнительное соглашение *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому, по мнению страховщика, смерть застрахованного от болезни страховым случаем не является.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. обратилась в страховую компанию с претензией о выплате страховой премии, ответ на которую в адрес заявителя не поступил.

В связи с неполучением ответа, Черкасова Е.Л. ДД.ММ.ГГ повторно направила заявление с требованием о страховой выплате.

Письмом от ДД.ММ.ГГ АО "МетЛайф" отказало Черкасовой Е.Л. в страховой выплате со ссылкой на то, что смерть застрахованного Духнай Л.Д. последовала после окончания договора страхования.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. направила в адрес страховщика АО "МетЛайф" заявление, в котором просила исполнить обязанность по выплате страхового возмещения, а также неустойки с расчётом её размера на день выполнения обязательств, на которое от страховщика ответа не получено.

ДД.ММ.ГГ Черкасова Е.Л. подала заявление уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просила взыскать с АО "МетЛайф" страховое возмещение в сумме 300 000 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг *** от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований Черкасовой Е.Л. о взыскании с АО "МетЛайф" страхового возмещения отказано.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 13, 14 Федерального закона "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых в связи с прекращением ДД.ММ.ГГ действия договора страхования, заключенного между Духнай Л.Д. и АО "Страховая компания МетЛайф", а также отсутствием признаков страхового случая в период действия договора страхования.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, полагая, что суд правильно установил фактические обстоятельства дела, принимая во внимание имеющиеся в деле доказательства, нормы материального и процессуального права.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российсш Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащ образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно пункту 2.1. Договора страхования, страховым случаем является совершившееся, предусмотренное Договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Договора страхования и не является исключением.

Страховыми рисками по Договору страхования в отношении Заявлявляются "Смерть в результате нечастного случая или болезни", "Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая".

Согласно пункту 4.3.3 Дополнительного соглашения *** от ДД.ММ.ГГ к Договору страхования, страховая премия по программам страхования 21 и *** для каждого Застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

На основании данного положения оплата страховой премии по программам *** и 22 поступает в АО "МетЛайф" от ПАО "Совкомбанк" не единовременным платежом, а ежегодно за каждый следующий год действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица.

По Программам страхования 21/22 для мужчин в возрасте от 60 до 85 лет страховой тариф составляет 2, 605%.

Таким образом, сумма страховой премии за первый год страхования была рассчитана по формуле: ***

Из материалов дела следует, что оплата страховой премии в отношении Застрахованного лица произведена за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере ***

Оплата за следующие периоды страхования от ПАО "Совкомбанк" в АО "МетЛайф" не поступала, в связи с чем действие страховой защиты в отношении Застрахованного лица было приостановлено с ДД.ММ.ГГ, в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 6.2 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы *** от ДД.ММ.ГГ договор страхования действует в отношении Застрахованного лица в течение действия заключенного между банком и застрахованным лицом кредитного договора при условии своевременной уплаты страховой премии.

В силу п. 6.4 Договора страхования, в случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении Застрахованного лица в порядке и в сроки, установленные пунктом 4.4 Договора страхования, действие страховой защиты в отношении данного Застрахованного лица приостанавливается с первого месяца, в течение которого был установлен срок оплаты страховой премии.

Действие страховой защиты может быть возобновлено дополнительным соглашением сторон.