Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-6807/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ветровой Н.П.,

судей: Ворожцовой Л.К., Савинцевой Н.А.,

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Козловского Николая Александровича

на решение Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 21 апреля 2021 года

по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Козловскому Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к Козловскому Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от 29.07.2019 в размере 178696,46 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 10773,93 рублей, и обращении взыскания на предмет залога - автомобиль LADA 211440 Samara, 2012 года выпуска, идентификационный номер VIN ..., путем реализации с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 113 193,52 рублей.

Требования мотивированы тем, что 29.07.2019 между банком и Козловским Н.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей под 19,1% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.08.2019, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 31.12.2019, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 140 600 рублей.

По состоянию на 21.01.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 178696,46 рублей, из них: просроченная ссуда - 161600,99 рублей, просроченные проценты - 6442,62 рубля, проценты по просроченной ссуде - 757,01 рублей, неустойка по ссудному договору - 9142,59 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 753,25 рубля.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA 211440 Samara, 2012 года выпуска, идентификационный номер VIN... Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет ... рублей.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 113193,52 рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, кредитная задолженность не погашена.

Решением Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 21 апреля 2021 года (с учетом исправленной определением суда от 19.05.2021 описки) постановлено:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Козловскому Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Козловского Н.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N ... от 29.07.2019 по состоянию на 21.01.2021: просроченная ссуда - 161 600,99 руб., просроченные проценты - 6 442,62 руб., проценты по просроченной ссуде - 757,01 руб., неустойка - 2000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 773,93 руб., а всего 181 574,55 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки LADA LADA 211440 LADA Samara, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN)...

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В апелляционной жалобе Козловский Н.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Не согласен с представленным Банком расчетом задолженности, указывая на то, что размер основного долга значительно ниже взысканного судом.

При этом, судом не учтено, что сумма процентов по договору должна рассчитываться исходя из фактически оставшейся задолженности по основному долгу, а не согласно графику платежей, без учета досрочного погашения задолженности, что не соответствует нормам ФЗ "О банковской деятельности".

Считает, что судом необоснованно не были приняты во внимание его доводы о том, что расчет процентов произведен банком с суммы основного долга в размере 140 806,59 руб., а ко взысканию истцом предъявлена сумма основного долга в размере 161 600,99 руб.

Полагает, что в данном случае Банк злоупотребляет своим правом, требуя взыскать задолженность по просроченной ссуде в гораздо большем размере, чем фактически осталось по состоянию на 20.01.2021.

Относительно доводов апелляционной жалобы ПАО "Совкомбанк" в лице представителя Богер Е.Г. (дов. N ... от 16.01.2019, сроком на 10 лет) принесены возражения.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела усматривается, что 29.07.2019 на основании заявления-оферты между ПАО "Совкомбанк" и Козловским Н.А. заключен договор потребительского кредита N ..., на основании которого банк предоставил Козловскому Н.А. кредит в размере ... рублей, под 19,1 % годовых, сроком на 36 месяцев.

ПАО "Совкомбанк" исполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 8-9, 26-27).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.08.2019, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.12.2019, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней.

Козловским Н.А. в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 140600 рублей, из которых: 21627,46 рублей - гашение основного долга, 25616,56 рублей - гашение процентов, 52180,90 рублей - гашение задолженности по просроченному основному долгу, 21954,62 рубля - гашение просроченных процентов, 18488,66 рублей - гашение неустойки на основной долг, 286,62 рублей - гашение неустойки на просроченный основной долг, 296,18 рублей - гашение процентов по просроченному основному долгу, 149 рублей - гашение иных комиссий (л.д. 26).

В связи с неисполнением обязательств по погашению основного долга и уплате процентов Банком 05.11.2020 в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Требования банка о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, в результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита по состоянию на 21.01.2021 образовалась задолженность в размере 178696,46 рублей, из них: просроченная ссуда - 161600,99 рублей, просроченные проценты - 6442,62 рубля, проценты по просроченной ссуде - 757,01 рублей, неустойка по ссудному договору - 9142,59 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 753,25 рубля.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных ПАО "Совкомбанк" требований и взыскал с Козловского Н.А. задолженность по основному долгу, процентам и комиссии по договору в заявленном размере, применив к неустойке по ходатайству стороны ответчика положения ст. 333 ГК РФ, и обратил взыскание на заложенное автотранспортное средство.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения.

Определяя размер задолженности по договору, суд обоснованно исходил из представленного Банком расчета, поскольку он произведен исходя из согласованных между сторонами условий договора, является арифметически верным, не противоречит требованиям закона.

При этом, как, верно, установлено судом, представленный ответчиком расчет выполнен без учета дней допущенной просрочки платежа, которая за период гашения кредита по состоянию на 21.01.2021 составляет 316 дней.

Таким образом, совокупный размер непогашенных заемщиком сумм основного долга и процентов полностью соответствуют размеру взысканной в рамках настоящего спора задолженности. Доводы ответчика об обратном являются несостоятельными.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом исследования и оценки при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными.

Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы ответчика не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 21 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Козловского Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка