Дата принятия: 12 февраля 2019г.
Номер документа: 33-680/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2019 года Дело N 33-680/2019
гор. Брянск 12 февраля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Маклашова В.И.,
судей
Фроловой И.М.,
Горбачевской Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Яковлева А.В. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 20 ноября 2018 года по исковому заявлению АО "Тинькофф Банк" к Яковлеву Александру Викторовичу о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Фроловой И.М., объяснения Яковлева А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что с Яковлевым А.В. заключен договор кредитной карты N 0009093394 от 04.11.2010 г. с лимитом задолженности 100 000 рублей. Условиями договора предусмотрено право банка устанавливать, изменять лимит задолженности без предварительного уведомления клиента.
Заключенный с Яковлевым А.В. договор является смешанным, включающим в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг.
Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора.
Банком на имя Яковлева А.В. была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 09.06.2017 г. в соответствии с п. 9.1 общих условий комплексного банковского обслуживания расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего к оплате в течение 30 дней после даты его формирования.
Задолженность ответчика перед истцом за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. составила 113 331,77 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 75 784,31 руб.; просроченные проценты - 25 432,19 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12 115,27 руб.
На основании изложенного и положений ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору за период с 08.01.2017 г. по 09.06.2017 г. включительно, в размере 113 331,77 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 466,64 рублей.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 20.11.2018 г. исковые требования удовлетворены частично.
Суд взыскал с Яковлева Александра Викторовича в пользу АО "Тинькофф Банк" сумму задолженности по договору кредитной карты N 0009093394 от 04.11.2010 г. за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. в размере 103 216 (сто три тысячи двести шестнадцать) рублей 50 копеек, включающую в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу - 75 784,31 рублей, сумму процентов - 25432,19 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы, в погашение задолженности по кредитной карте -2000 рублей.
Взыскал с Яковлева Александра Викторовича в пользу АО "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 466,47 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказал.
В апелляционной жалобе ответчик Яковлев А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что он рассчитался с банком и переплатил 47 000 руб. Указывает, что при заключении договора с банком он был ознакомлен с процентной ставкой равной 31,1% годовых, с иными платежными обязательствами он ознакомлен не был.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился по неизвестной суду причине, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.
Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения Яковлева А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает правовых оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда.
Ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
При этом, в силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение но всем существенным условиям договора.
Согласно п.п. 1.5,1.12,2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмигентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.
Согласно ст.ЗО ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) изложенными в п. 2.3, 2.5, 2.7, 2.8, 2.9 договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Полная стоимость Кредита по данным Тарифам указывается в Заявлении - Анкете. Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими общими условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте и/или размещения соответствующей информации в счете-выписке, а также на сайте Банка в разделе "Интернет-банк". Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом Клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем
размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.
Как следует из материалов дела, согласно заявлению на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, о чем имеется его подпись. Указанное заявление принято банком ( л.д. 54).
Таким образом доводы подателя жалобы, что при заключении договора с банком он был ознакомлен с процентной ставкой равной 31,1% годовых, с иными платежными обязательствами он ознакомлен не был являются необоснованными.
Судом установлено, и не отрицалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) и ответчик Яковлев А.В. заключили договор кредитной карты N 0009093394 от 04.11.2010 г. с лимитом задолженности 100 000 рублей.
Истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Яковлев А.В. воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Следовательно между сторонами 04.11.2010 г. был заключен договор о предоставлении кредитной карты.
Из пунктов 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий следует, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выписке первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.
По условиям тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту (по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых), плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за услуги "СМС- банк" 59 рублей. Минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,2% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.
В соответствии с п. 11.1 и п. 11.6 Общих Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а так же в иных случаях по усмотрению банка.
В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.
Из п. 11.6 Общих Условий следует, что договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору.
Как следует из выписки по номеру ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, с карты также производилось списание процентов по кредиту, при этом обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик исполнял с нарушением условий, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой на 24.01.2018 г. составил 113331,77 рублей.
Определением мирового судьи N2 Бежицкого судебного района г. Брянска от 26 декабря 2017 г. был отменен судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка N 1 Бежицкого судебного района г. Брянска от 22.09.2017 г. по делу N2-992/2017 о взыскании с Яковлева А.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно принят расчет представителя АО "Тинькофф Банк", поскольку он содержит сведения о датах операций, датах списаний, суммах расходов по основному долгу, суммах поступлений, процентов, основном долге, штрафе, иных платежах, общей задолженности, наименовании операции и пояснений.
Расчет задолженности за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. составил 113331,77 руб., из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 75 784,31 руб., сумма процентов - 25432,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12115,27 руб.
Расчет задолженности ответчика в качестве допустимого доказательства, суд первой инстанции правильно отклонил, поскольку он был произведен без учета договорных комиссий за снятие наличных, платы за оповещения об операциях, платы за программу страховой защиты, штрафа за 1-й неоплаченный минимальный платеж, штрафа за 2-й неоплаченный минимальный платеж, штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж, не учтены периоды просрочки платежа, с начислением повышенных процентов, пользование кредитными средствами в течение льготного периода. Сам факт оплаты основного долга с процентами при наличии допускаемой просрочки, не может, по мнению суда, свидетельствовать об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств в полном объеме.
Доводы жалобы, что он рассчитался с банком и переплатил 47 000 руб. не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.
Как следует из материалов дела, истцом ответчику направлялся заключительный счет с указанием размера задолженности в размере 113331,77 рублей, которая не погашена ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ооя зательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Основанием для применения судом ст.333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, определяемая в каждом конкретном случае, если имеет место, например, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
Из указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки (штрафа) является правом, но не обязанностью суда, и применяется им только в случае, если суд сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства.
Решение вопроса о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства производится на основании имеющихся в деле материалов и конкретных обстоятельств дела.
Суд в целях устранения явной несоразмерности штрафа (неустойки) последствиям нарушения обязательства, учитывая характер неустойки, являющейся мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а не средством обогащения кредитора, учитывая периоды и размеры просрочки неисполненных обязательств, обоснованно снизил её размер до 2000 рублей, поскольку данный размер штрафа (неустойки) соответствует разумному пределу ответственности за неисполнение ответчиком обязательств перед истцом и отвечает установлению баланса между интересами сторон.
С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно вынес решение о частичном удовлетворении иска.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца правомерно была взыскана государственная пошлина.
При рассмотрении дела суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, в необходимом объеме исследовал представленные доказательства и к спорным правоотношениям сторон надлежащим образом применил нормы материального права; выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
При таком положении судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 20 ноября 2018 года по исковому заявлению АО "Тинькофф Банк" к Яковлеву Александру Викторовичу о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Яковлева А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Маклашов
Судьи И.М. Фролова
Ю.В. Горбачевская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
