Определение Судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2022 года Дело N 33-679/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Муминовой Л.И.,

судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,

при секретаре Орлове А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисенко Е. А. к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

поступившее по апелляционной жалобе Борисенко Е.А. на решение Железногорского городского суда Курской области от 15 ноября 2021 года, которым постановлено об отказе Борисенко Е.А. в иске.

Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Борисенко Е.А. обратилась в суд с иском к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 18.12.2019 г. между Борисенко Н.Д. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор, а также договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия" (полис N), страховая сумма установлена в размере 290 501 руб. 68 коп. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Борисенко Н.Д. умерла. Ее наследником по закону является Борисенко Е.А., истец по делу. Она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случае, в выплате которого было отказано ввиду того, что смерть Борисенко Н.Д. наступила в результате болезни, что не является страховым случаем. Решением финансового уполномоченного от 31.05.2021 г. в удовлетворении ее требований отказано. Полагает указанное решение необоснованным, поскольку, по ее мнению, обстоятельства, которые возникли и привели к смерти Борисенко Н.Д., относятся к независимому от воли застрахованного лица, внезапному, непредвиденному событию. Просит суд признать случай страховым; взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" по договору страхования N в ее пользу страховое возмещение в размере 290 501 руб. 68 коп., неустойку в размере 290 501 руб. 68 коп. и штраф.

Судом постановлено решение об отказе Борисенко Е.А. в иске, не согласившись с которым истец обратилась в суд с апелляционной жалобой на указанное решение суда, в которой просит его отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с существенным нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение об удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.12.2019 г. между Борисенко Н.Д. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Борисенко Н.Д. кредит в размере 290 501 руб. под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев, а также Договор страхования с СПАО "РЕСО-Гарантия" на основании заявления Борисенко Н.Д. на включение в Программу добровольного страхования по договору N от 07.05.2019 г., заключенному между СПАО "РЕСО-Гарантия" и ПАО "Совкомбанк", по Программе страхования N, Пакет страховых рисков N (для женщин в возрасте от 55 до 85 лет).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019 г., Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, от 07.05.2019 г.

В соответствии с Программой страхования, страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе страхования.

Период страхования - с 28.12.2019 г. по 27.12.2020 г.

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Несчастный случай - одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, фактической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также произошедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при использовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.) (п. 1.7 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней).

Под заболеванием (болезнью) по договору страхования понимается нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования (п. 1.8 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла, ее наследником, принявшим наследство, является дочь Борисенко Е.А., истец по делу.

Причиной смерти Борисенко Н.Д. явилась застойная сердечная недостаточность, другие формы хронической ишемической болезни сердца, абсцесс легкого с пневмонией.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия N от 23.07.2020 г.: результат на Covid-19 от ДД.ММ.ГГГГ N - отрицательный, заключительный клинический диагноз: код по МКБ-Х: ОСН: <данные изъяты>.

03.03.2021 г. Борисенко Е.А. обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения, однако страховая компания в выплате страхового возмещения ей отказала ввиду отсутствия признаков страхового случая (письмо от 11.03.2021 г. за исх. N).

Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с отказом страховщика, Борисенко Е.А. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 31.05.2021 г. в удовлетворении требования Борисенко Е.А. к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страховой выплаты было отказано.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным по делу доказательствам, руководствуясь положениями ст.ст. 927, 934, 942 ГК РФ, ст.ст. 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу о том, что причиной смерти Борисенко Н.Д. явилось заболевание, а не несчастный случай, что исключает признание случая страховым в рамках заключенного договора страхования и право на получение страховой выплаты, в связи с чем постановилоб отказе в иске.

Оснований не согласиться с судом первой инстанции судебная коллегия не находит, поскольку они являются правильными, соответствуют материалам дела и требованиям закона, подробно мотивированы в обжалуемом решении.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что смерть Борисенко Н.Д. наступила в результате несчастного случая, которым, по ее мнению, явилось произошедшее независимо от воли умершей внезапное, непредвиденное событие, выразившееся в резком ухудшении состояния Борисенко Н.Д. на фоне проводимой терапии, остановке сердечной деятельности, отсутствии эффективности начатых реанимационных мероприятий, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании, как условий договора страхования, так и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Доводы жалобы сводятся к отличному от суда истолкованию условий договора страхования, между тем оснований полагать, что судом нарушены положения ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора применительно к установленным фактическим обстоятельствам по делу, не усматривается.

Иные доводы поданной апелляционной жалобы на законность принятого судом решения не влияют, оснований для принятия иного решения по делу не содержат.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железногорского городского суда Курской области от 15 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Борисенко Е.А. - без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка