Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-6786/2021

г. Екатеринбург 25.05.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Гайдук А.А., судей Лоскутовой Н.С. и Селивановой О.А., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балукова Виктора Геннадьевича к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Балукова Виктора Геннадьевича на решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 02.03.2021.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Балуков В.Г. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" с иском о признании недействительными условий кредитного договора, об изменении кредитного договора, взыскании уплаченной по договору денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

В обоснование исковых требований Балуков В.Г. указал, что 22.07.2020 между ПАО "Совкомбанк" и Балуковым В.Г. заключен кредитный договор от 22.07.2020 , во исполнение которого ПАО "Совкомбанк" предоставило Балукову В.Г. кредит на оплату стоимости транспортного средства в размере 474 815 рублей 31 копейки на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,39 % годовых, а Балуков В.Г. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором от 22.07.2020 .

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от 22.07.2020 обеспечено залогом транспортного средства ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) .

В соответствии с п. 4 кредитного договора от 22.07.2020 на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту с 15,39% годовых до 12,39% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 %, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При подключении заемщиком услуги "Назначь процентную ставку" действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

С учетом этого при заключении кредитного договора от 22.07.2020 Балуков В.Г. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования от 20.01.2017 , заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок с 22.07.2020 по 22.07.2025, и уплатил Банку за включение в Программу страхования единовременно за весь срок страхования плату в размере 72076 рублей 96 копеек, а также приобрел у Банка услугу "Назначь процентную ставку", за которую уплатил Банку 25640 рублей 03 копейки.

С учетом указанного процентная ставка по кредитному договору (15,39 % годовых) уменьшена Банком на 3 % за участие в Программе страхования и на 3% за приобретение услуги "Назначь процентную ставку", и составила 9,39 % годовых.

28.07.2020 Балуков В.Г. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

13.08.2020 Балуков В.Г. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от услуги "Назначь процентную ставку".

31.07.2020 ПАО "Совкомбанк" возвратило Балукову В.Г. денежные средства, уплаченные за включение в Программу страхования, денежные средства, уплаченные за услугу "Назначь процентную ставку" по просьбе заемщика зачтены Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

При этом ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке увеличило процентную ставку по кредитному договору до 16,39 % годовых, и направило Балукову В.Г. новый график платежей по кредитному договору.

С учетом незаконного увеличения процентной ставки Балуков В.Г. вынужден был понести дополнительные расходы на уплату процентов за пользование кредитом в размере 16144 рублей 48 копеек.

Кроме того, при заключении кредитного договора от 22.07.2020 Балукову В.Г. навязано заключение договора потребительского кредита Карта "Халва" от 22.07.2020 , по условиям которого ПАО "Совкомбанк" выдало Балукову В.Г. расчетную карту "Халва" с установленным лимитом кредитования в размере 45 000 рублей на покупку товаров (работ, услуг) с использование расчетной карты на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых, а Балуков В.Г. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита Карта "Халва" от 22.07.2020 .

В связи с чем в иске Балуков В.Г. просил суд признать недействительным условие кредитного договора от 22.07.2020 об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию до 16,39% годовых. Изменить кредитный договор от 22.07.2020 , преобразовав потребительский кредит в автокредит. Установить размер процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору от 22.07.2020 в размере 7,9 % годовых. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Балукова В.Г. денежные средства, уплаченные в счет процентов за пользование кредитом за период с 05.09.2020 по 05.11.2020 в размере 16144 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 23800 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 02.03.2021 исковые требования Балуков В.Г. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Балуков В.Г. просит решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 02.03.2021 отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Балукова В.Г. в полном объеме.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Балуков В.Г. ссылается на то, что условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредитному договору в одностороннем порядке нарушает права потребителя, является ничтожным. Первоначально Банк предлагал получить предварительно одобренный кредит по ставке от 7,9 % годовых. Кредитный договор Балуков В.Г. подписывал в автосалоне, не ознакомившись внимательно с условиями о процентах. Считает, что на приобретение автомобиля ему должен был быть предоставлен кредит по Программе льготного кредитования. Кроме того Банк навязал Балукову В.Г. дополнительные платные услуги и договор потребительского кредита Карта "Халва" от 22.07.2020 . В использовании кредитных денежных средств по карте "Халва" Балуков В.Г. не заинтересован, карту "Халва" не использует. Считает, что действиями Банка нарушены его права как потребителя, чему суд не дал должной оценки. Также суд не обеспечил явку свидетелей, присутствие в судебном заседании конкретного представителя.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Балуков В.Г., представитель ответчика ПАО "Совкомбанк", представитель третьего лица ООО СК "Капитал Лайф Страхование Жизни" не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, по электронной почте и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, из приведенных норм Закона следует, что заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора от 22.07.2020 стороны ПАО "Совкомбанк" и Балуков В.Г. по взаимному согласию определилипроцентную ставку за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых и согласовали, что на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту с 15,39% годовых до 12,39% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4%, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При подключении заемщиком услуги "Назначь процентную ставку" действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

При заключении кредитного договора от 22.07.2020 Балуков В.Г. обратился к ПАО "Совкомбанк" с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором указал, что участие в Программе страхования является для него добровольным, производится с целью снижения процентной ставки по кредиту, он информирован о возможности получить кредит на сопоставимых условиях без страхования (л.д. 17-18, 148, 208-209).

Также Балуков В.Г. обратился к ПАО "Совкомбанк" с заявлением на подключение услуги "Назначь процентную ставку", в котором указал, что подключение услуги осуществляется им добровольно, с целью снижения процентной ставки за пользование кредитом, он информирован о том, что вправе отказаться от данной услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, понимает, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 % (л.д.210).

Своей подписью в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита и в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 22.07.2020 Балуков В.Г. просил одновременно с предоставлением потребительского кредита предоставить выбранный им комплекс услуг, подтвердил, что предоставление комплекса услуг является для него добровольным (л.д. 27-29, 207-209).

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, приобретению дополнительных платных услуг, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, ограничений в выборе страховой компании, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

При этом установление сторонами в кредитном договоре высокого размера процентов за пользование кредитом само по себе о нарушении прав заемщика не свидетельствует.

Одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (п. 1 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик Балуков В.Г. ознакомились с условиями кредитного договора от 22.07.2020 , которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание кредитного договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с согласованными сторонами процентами за пользование кредитом.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, доказательств того, что ПАО "Совкомбанк" нарушено право заемщика Балукова В.Г. на получение кредита на иных, "льготных" для заемщика условиях кредитования, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Наименование кредита, потребительский кредит или автокредит, само по себе, условия кредитования не изменяет, наименование кредитного продукта и условия кредитования согласовываются сторонами индивидуально по обоюдному согласию при заключении кредитного договора.

Суд не вправе понудить Банк предоставить заемщику кредит под более низкий процент.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предусмотренных законом или договором оснований для изменения условий договора о размере процентной ставки в судебном порядке по делу не установлено.

Доводы апелляционной жалобы истца Балукова В.Г. о том, что он не ознакомился детально с условиями кредитного договора, о наличии оснований для изменения договора, не свидетельствует.

Заключая договоры в письменной форме, подписывая договоры и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями каждого договора и приложениями к договорам.

Подписание договора предполагает его ознакомление и согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

В кредитном договоре от 22.07.2020 Балуков В.Г. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора.

Также обстоятельства дела свидетельствуют, что Балуков В.Г. реализовал свое право на отказ от страхования и отказ от услуги "Назначь процентную ставку", денежные средства уплаченные за указанные услуги, ему были возвращены (л.д. 246,247, 211.

В соответствии с условиями кредитного договора от 22.07.2020 , в случае отказа от страхования и от услуги "Назначь процентную ставку" кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании и о приобретении соответствующей услуги заемщиком не было выполнено.

Поскольку изменение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, действия ПАО "Совкомбанк" соответствуют условиям кредитного договора от 22.07.2020 , не противоречат ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иным актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, оснований для удовлетворения исковых требований Балукова В.Г. у суда первой инстанции не имелось.

Также судом первой инстанции установлено, что 22.07.2020 между сторонами ПАО "Совкомбанк" и Балуковым В.Г. заключен договор потребительского кредита Карта "Халва" от 22.07.2020 , по условиям которого ПАО "Совкомбанк" открыло на имя Балукова В.Г. банковский счет , выдало Балукову В.Г. расчетную карту "Халва" с установленным лимитом кредитования в размере 45 000 рублей на покупку товаров (работ, услуг) с использование расчетной карты на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых.

Своей подписью в договоре Балуков В.Г. подтвердил согласие с условиями договора потребительского кредита Карта "Халва" от 22.07.2020 , получение расчетной карты "Халва" и информации о ПИН-коде, информирован о том, что использование расчетной карты может быть прекращено Банком по его инициативе.