Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 года №33-6783/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2020 года Дело N 33-6783/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Галяутдиновой Л.Р.
при секретаре Воробьеве А.Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарифуллиной А.Г. к ООО "ИНКОР Страхование" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ООО "ИНКОР Страхование" на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия
установила:
Гарифуллина А.Г. обратилась с иском к ООО "ИНКОР Страхование" о взыскании страховой премии (платы за подключение) в размере 69 968,25 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя в размере 35984,13 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000,00 рублей.
Свои требования мотивированы тем, что истец был присоединен к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 2 августа 2018 года, заключенной между ООО "ИНКОР Страхования" и ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование", страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни. Плата за участие в Программе страхования составила 66 464,16 рублей, которая была включена в сумму кредита по договору потребительского кредита от 27 июня 2019 года. 9 июля 2019 года она направила ответчику и третьему лицу письменное заявление о добровольном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которые ответ не получен.
Решением Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2019 года взысканы с ООО "ИНКОР Страхования": в пользу Гарифуллиной А.Г. - сумма страховой премии в размере 69 968,25 рублей, штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя от суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 35 984,13 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000,00 рублей; в доход местного бюджета - государственная пошлина в сумме 3 319,05 рублей. В удовлетворении остальных исковых требований Гарифуллиной А.Г. к ООО "ИНКОР Страхование", ООО "Плюс Банк" о компенсации морального вреда отказано.
Не соглашаясь с решением суда, ООО "ИНКОР Страхование" в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение о взыскании с ответчика фактически уплаченных ему денежных средств за страхование и соответствующие суммы штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование указывает, что плата за страхование, уплаченная истцом, состояла из комиссии за подключение к программе, которая перечислена в адрес ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование", и компенсации расходов на уплату страховой премии в размере 3 418,79 рублей, которая перечислена страховщику (ответчику). Следовательно, ООО "ИНКОР Страхование" является ненадлежащим ответчиком в части требований о возврате комиссии за подключение к Программе.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении данного спора.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 июня 2019 года Гарифуллина А.Г. заключила с ООО "Плюс Банк" кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" кредит предоставляется Банком на следующие цели: 684 000,00 рублей - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора; 69 968,25 рублей - на оплату услуг Компании за присоединение Заемщика к договору добровольного коллективного страхования. Информация об оказании данной услуги указана в п.21 настоящих условий.
Пунктом 21 Индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" минимальный перечень страховых рисков: - смерть застрахованного в результате несчастного случая; - постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования - Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица по Закону. Застрахованное лицо - Гарифуллина А.Г., страховая компания - ООО "Инкор Страхование", страховая сумма - 753 968,25 рублей, срок страхования - 32 месяцев.
27 июня 2019 года заявлением на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков Гарифуллина А.Г., ознакомившись с условиями страхования, подтвердила свое согласие быть застрахованной и просила ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и ООО "ИНКОР Страхование", страховыми рисками по которому являются:
- смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не является страховыми случаями в соответствии с разделом "События, не являющиеся страховым случаем" Программы (краткое наименование "Смерть в результате несчастного случая"),
- инвалидность I группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствии несчастного случая произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом "События, не являющиеся страховым случаем" Программы (краткое наименование "Инвалидность I группы в результате несчастного случая").
Страховая сумма на день распространения на него действия Договора страхования 753 968,25 рублей. Срок страхования составляет с 27 июня 2019 года по 26 февраля 2022 года. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору. Оговорённый срок страхования в отношении него и размер страховой суммы указываются в Списке Застрахованных лиц (п.2 данного заявления).
За сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий Договора страхования, она обязана уплатить Страхователю плату в размере 69 968,25 рублей, в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику страховая премия в размере 3 418,79 руб. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется (п.5 данного заявления).
Гарифуллина А.Г. уведомлена и понимает то, что имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора (п.10 данного заявления).
9 июля 2019 года Гарифуллина А.Г. направила ООО "Инкор Страхование" (страховщик) и ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" (страхователь) заявления об отказе от услуги страхования и просила вернуть ей страховую премию в размере 69 968,25 рублей.
На полученные 18 июля 2019 года претензии ответы не поступили.
Разрешая исковые требования о взыскании со страховщика суммы страховой премии в размере 69 968,25 рублей, суд первой инстанции исходил из того, что оплаченную страховую премию следовало возвратить страхователю ввиду ее отказа от договора страхования в течение установленного договором времени. Поскольку Страховщик данную обязанность не исполнил, с него также взысканы штраф в пользу потребителя, согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также компенсация морального вреда в пользу потребителя согласно ст. 15 данного закона.
Судебная коллегия не может полностью согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с нарушением норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 1 января 2018 года в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
В соответствии с п. 5 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Пунктом 7 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
Таким образом, поскольку действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, истец обратилась в ООО "ИНКОР Страхование" с заявлением об отказе от договора и возврате уплаченных денежных средств в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, страховых случаев в указанный период не произошло, следовательно, она реализовала предоставленное Указанием право потребовать возврата уплаченной страховой премии.
Из заявления на страхование следует, что истец была уведомлена, что плата за страхование в размере 69 968,25 рублей включает уплаченную Страхователем Страховщику страховую премию в размере 3 418,79 рублей.
Из возражения ответчика усматривается, что плата за страхование перечислена банком страхователю, то есть ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование".
В возражении на иск ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" также указало, что страховая премия, оплаченная этим лицом страховщику ООО "ИНКОР Страхование", составила 3 418,79 рублей, и плата в размере 57 373,97 рублей перечислена ПАО "Плюс Банк".
Поскольку страховщику ООО "ИНКОР Страхование" была перечислена только страховая премия в размере 3 418,79 рублей, то законных оснований для возложения на страховщика обязанности по возврату истцу платы за услугу подключения к программе страхования в полном размере, уплаченных истцом страхователю ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование", не имеется.
При этом исковые требования к ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" либо Банку истцом не заявлены, данные лица ответчиками по делу не являются.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, судом первой инстанции допущены нарушения вышеуказанных норм материального права, что привело к принятию неправильного решения, поэтому решение суда, в силу пп. 4 ч. 1, ч. 3 ст. 330 ГПК РФ, подлежит отмене в части взыскания с ООО "ИНКОР Страхование" в пользу Гарифуллиной А.Г. суммы страховой премии в размере 69 968,25 рублей, взыскав ее в размере 3 418,79 рублей. В удовлетворении иска Гарифуллиной А.Г. о взыскании с ООО "ИНКОР Страхование" остальной части платы за подключение к страхованию следует отказать.
Штраф в пользу потребителя, согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, равен 2 209 рублей (3 418,79 рублей + 1 000 рублей/2).
Принимая во внимание, что судебной коллегией первоначально предъявленные исковые требования истца удовлетворены частично (5%), судебная коллегия взыскивает с ООО "ИНКОР Страхование" в пользу истца в возмещение судебных расходов 415 рублей.
В остальной части по доводам апелляционной жалобы обжалуемое решение следует оставить без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2019 года отменить в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью "ИНКОР Страхование" в пользу Гарифуллиной А.Г. сумму страховой премии в размере 69968,25 рублей, штрафа в размере 35 984,13 рублей, в части взыскания государственной пошлины. В отмененной части принять новое решение, которым взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "ИНКОР Страхование" в пользу Гарифуллиной А.Г. сумму страховой премии в размере 3 418,79 рублей, штраф в размере 2209 рублей. В удовлетворении иска Гарифуллиной А.Г. о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью "ИНКОР Страхование" остальной части платы за подключение к страхованию отказать.
Взыскать с ООО "ИНКОР Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 415 рублей.
В остальной части то же решение оставить без изменения.
Председательствующий Д.В.Яковлев
Судьи Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
справка: судья Мухаметкильдин Ф.М.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка