Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-6782/2022

<данные изъяты> 2 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи ФИО

судей ФИО, ФИО

при ведении протокола помощником ФИО.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ФИО к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") о возврате суммы уплаченной страховой премии, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов,

по апелляционной жалобе ФИО на решение Павлово-Посадского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи ФИО,

установила:

ФИО обратилась в суд с иском (с учетом частичного отказа от исковых требований от <данные изъяты>) к АО "СОГАЗ" о взыскании:

<данные изъяты> рублей в качестве возврата страховой премии по договору страхования (полис <данные изъяты> по программе "Уверенность плюс" от <данные изъяты>);

неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии, исходя из <данные изъяты> в день, начиная с <данные изъяты> по день фактического исполнения нарушенного обязательства;

процентов за пользование чужими средствами страховой премии, исходя из <данные изъяты> в день, начиная с <данные изъяты> по день фактического исполнения нарушенного обязательства;

штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей";

<данные изъяты> в счет компенсации причиненного морального вреда;

<данные изъяты> почтовых расходов.

В судебном заседании истец ФИО заявленные исковые требования (с учетом частичного отказа от исковых требований от <данные изъяты>) поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Ответчик АО "СОГАЗ" извещался, представил письменные возражения с приложением документов, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в иске отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО извещался, возражений не представил.

Решением Павлово-Посадского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

Об отмене решения как незаконного и необоснованного просит истец ФИО по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, не соглашаясь с выводами суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.

Частью 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд апелляционной инстанции, учитывая наличие сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о месте и времени судебного заседания, а также то, что стороны извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от <данные изъяты> N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Московского областного суда, учитывая отсутствие данных о причинах неявки сторон, провел судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что <данные изъяты> между ФИО и АО "Почта Банк" был заключен кредитный договор <данные изъяты>.

<данные изъяты> между ФИО и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования по программе "Уверенность плюс" <данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями <данные изъяты> по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, правилами добровольного медицинского страхования "Антиклещ+", Правилами страхования имущества физических лиц и условиями страхования для программы "Уверенность" и "Уверенность плюс".

Согласно условиям договора страхования, страховая премия составила <данные изъяты>.

Страховыми рисками по договору страхования являются: по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; по добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с программой ДМС "Антикпещ+": обращение Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со Страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренной Программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; скорая медицинская помощь; стационарное обслуживание; по страхованию имущества: огонь, вода, опасные природные явления и стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц; по страхованию гражданской ответственности: пожар, взрыв; залив.

Согласно справке <данные изъяты> кредитный договор по состоянию на <данные изъяты> закрыт.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет <данные изъяты>, по добровольному медицинскому страхованию - <данные изъяты>, по страхованию имущества - <данные изъяты>, по страхованию гражданской ответственности - <данные изъяты>.

Истец обратилась с заявлением <данные изъяты> в адрес АО "СОГАЗ" с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Ответ на заявление был направлен истцу <данные изъяты> за исх.<данные изъяты> с изложенной позицией.

<данные изъяты> истец обратилась в АО "СОГАЗ" с претензией о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки, задолженности по договору добровольного страхования, процентов за неправомерное удержание денежных средств в части задолженности, компенсации морального вреда, штрафа.

АО "СОГАЗ" письмом от <данные изъяты> <данные изъяты> направило мотивированный отказ от <данные изъяты> за исх. <данные изъяты> об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, все ответы направлены в адрес истца в установленные законом сроки.

Истец, не согласившись с отказом, обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от <данные изъяты> было отказано в удовлетворении требований истца.

При рассмотрении обращения, финансовый уполномоченный руководствовался п. 1 ст. 421, ст. 422, п.1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст.11,п. 2.4. ст.7 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установил, что из предоставленного истцом кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита кредитный лимит (лимит кредитования) - <данные изъяты>, состоит из: кредит 1- <данные изъяты> рублей; кредит 2- <данные изъяты> рублей.

Размер страховой суммы по договору страхования не равен кредитному лимиту по кредитному договору.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий указано, что процентная ставка по кредиту равна 13,90 % годовых.

Пункт 17 Индивидуальных условий содержит согласие истца на оформление договора страхования с АО "СОГАЗ", страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Истец подтвердил, что ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Выгодоприобретатель по страхованию от несчастных случаев и болезней по договору страхования является застрахованный (в случае смерти застрахованного его наследники); по страхованию имущества - лицо (лица), имеющее (-ие) основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества: собственник застрахованного имущества / наниматель недвижимого имущества, находящегося по адресу территории страхования, по договору социального найма; по страхованию гражданской ответственности - третьи лица, которым может быть причинен вред в связи с использованием лицом, чья ответственность застрахована, недвижимого имущества, находящегося по адресу территории страхования.

Таким образом, договор страхования не носит обеспечительный характер по смыслу Закона <данные изъяты>- ФЗ.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).