Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 ноября 2022 года Дело N 33-6773/2022

Санкт-Петербург 22 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Соломатиной С. И.,

судей Ильичевой Т. В., Тумашевич Н. С.,

при секретаре Максимчуке В. И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-397/2022 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 7 сентября 2022 года, которым удовлетворены исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в Бокситогорский городской суд Ленинградской области с исковыми заявлениями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору N от 9 марта 2020 года в размере 324 522,33 руб., о взыскании задолженности по кредитному договору N от 9 марта 2020 года в размере 123 303,17 руб.

Требования мотивированы тем, что 9 марта 2020 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор N, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 207 115 руб. (171 000 руб.- сумма к выдаче, 36 115 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование). Процентная ставка по кредиту составила 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 207 115 руб. на счет заемщика N, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Также 9 марта 2020 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор N, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 99 745 руб. (84 000 руб.- сумма к выдаче, 15 745 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование). Процентная ставка по кредиту составила 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 руб. на счет заемщика N, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредитным договорам, 5 сентября 2020 года банк потребовал от нее полного досрочного погашения задолженности в срок до 5 октября 2020 года; указанные требования не исполнены.

До обращения в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по указанным кредитным договорам в исковом порядке ООО "ХКФ Банк" подавало заявления к мировому судье Ленинградской области на судебном участке N 3 (Бокситогорский район) о взыскании с ответчика задолженности в приказном порядке; судебные приказы по делам N и N определениями мирового судьи от 20 августа 2021 года отменены.

Определением от 22 апреля 2022 года гражданские дела N 2-396/2022 и N 2-397/2022 на основании части 4 статьи 151 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; делу присвоен N 2-397/2022.

Решением Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 7 сентября 2022 года требования ООО "ХКФ Банк" удовлетворены; с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 9 марта 2020 года в размере 324 522,33 руб., задолженность по кредитному договору N от 9 марта 2020 года в размере 123 303,17 руб., денежная сумма в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 111,28 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит отменить судебный акт и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, не применил закон, подлежащий применению. Апеллянт указывает, что не заключала и не имела намерения заключать кредитные договоры, договоры заключены в отсутствие соглашения о дистанционном банковском обслуживании, она кредитными денежными средствами не воспользовалась. При этом после получения требований банка ФИО1 обратилась в правоохранительные органы, и по ее обращению возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица. Ответчик полагает, что суду надлежало приостановить производство по настоящему делу до рассмотрения уголовного дела N, а также привлечь к участию в деле АО "КУБ" (АО), в котором открыты счета, на которые осуществлено перечисление денежных средств со счета ФИО1 в ООО "ХКФ Банк".

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, в обоснование иска ООО "ХКФ Банк" представлены:

- кредитный договор N от 9 марта 2020 года, заключенный между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1, в соответствии с которым сумма кредита составляет 207 115 руб. (171 000 руб. - сумма к перечислению, 36 115 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование); договором установлен срок возврата - 60 календарных месяцев, процентная ставка - 18,9% годовых; предусмотрено, что платежи по кредиту должны производиться ежемесячно, в соответствии с графиком; установлена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно распоряжению заемщика для выдачи суммы кредита надлежит использовать способ: Моя карта в другом банке; денежная сумма в размере 171 000 руб. подлежит перечислению в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на ее карту N;

- кредитный договор N от 9 марта 2020 года, заключенный между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1, в соответствии с которым сумма кредита составляет 99 745 руб. (84 000 руб. - сумма к перечислению, 15 745 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование); договором установлен срок возврата - 24 календарных месяцев, процентная ставка - 18,9% годовых; предусмотрено, что платежи по кредиту должны производиться ежемесячно, в соответствии с графиком; установлена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно распоряжению заемщика для выдачи суммы кредита надлежит использовать способ: Моя карта в другом банке; денежная сумма в размере 84 000 руб. подлежит перечислению в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на ее карту N.

Указанные договоры заключены дистанционно, со стороны заемщика ФИО1 подписаны простой электронной подписью.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации (часть 1). В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4).

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 4 Федерального закона N 63-ФЗ одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона N 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ).

Из представленных ООО "ХКФ Банк" документов следует, что ФИО1 с использованием мобильного телефона N 9 марта 2020 года обратилась в банк с заявлениями о предоставлении потребительского кредита, после чего подписала простой электронной подписью договоры, графики погашения по кредиту; отметка о подписании договоров содержится в представленных банком договорах, в которых отражены сведения о заемщике, СМС-код, дата и номер телефона.

Согласно заявлениям ФИО1 о предоставлении потребительского кредита заемщиком получены графики погашения по кредиту, заемщик проинформирован, что по любым вопросам он может обращаться в банк по телефону N.

При этом ранее 18 ноября 2010 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор N. При заключении указанного договора на основании заявки ФИО1 на ее имя был открыт счет N. В офисе банка она сообщила свой номер телефона N, который был внесен в базу данных клиентов и впоследствии использовался банком в качестве идентификатора.

Согласно разделу "О документах" договора N заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием, в том числе, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памятки об условиях использования карты.

В соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" (на странице 5 условий договора в последней редакции к договору N от 18 ноября 2010 года, который ответчик собственноручно подписал в офисе банка) указано: "Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" регулирует отношения банка и клиента (далее - стороны) за пределами действия предмета договора, поскольку определяет порядок открытия клиентом в банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк". Кредитование счетов, открытых в рамках соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между банком и клиентом. Соглашение вступает в силу в момент присоединения клиента к договору об оказании услуги "Интернет-банк". Необходимым условием для исполнения соглашения является наличие у клиента доступа к интернет-странице банка с адресом http://www.homecredit.ru. Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены условиями договора об оказании услуги "Интернет-банк", размещенными на сайте банка".

В соответствии с пунктом 4 раздела II условий соглашения об использовании интернет-банка (оферты), клиент может заключить соглашение путем обращения в банк:

4.1. На рабочее место уполномоченного банком лица. При этом клиент предъявляет документ, удостоверяющий личность, и подписывает заявление о подключении интернет-банка. В заявлении указываются логин и номер мобильного телефона клиента для получения временного пароля.4.2. По телефону без использования системы IVR. Работник банка устанавливает личность клиента в порядке, определенном договором банковского счета, затем просит клиента под диктовку записать логин, после чего просит клиента повторить записанный логин, тем самым проверяя правильность полученных им данных.

4.3. Через иные информационные сервисы. После установления личности клиента и приема от него заявления на подключение интернет-банка в порядке, определенном выбранным клиентом информационным сервисом, в нем же осуществляется информирование клиента о подключении интернет-банка и сообщение логина.

4.4. При авторизации клиента в кредитном кабинете или путем установления им на мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.

При заключении 9 марта 2020 года договоров N и N использовался специальный раздел информационного сервиса "Интернет-Банк" - приложение банка "Мой кредит". Отметка о подписании договоров содержится в представленных банком договорах. При подписании кредитных договоров ответчику приходили на номер телефона СМС.

При этом в памятке о мерах безопасности при использовании интернет-банка, мобильного банка и моего кредита указано, что клиентам рекомендуется не сообщать третьим лицам, в том числе сотрудникам банка логин и пароль от интернет-банка, код доступа в мой кредит, одноразовые коды подтверждения.

Порядок пользования дистанционными сервисами урегулирован условиями их использования и размещен на сайте банка по ссылке: https://www.homecredit.ru/help/docs-agreements.

При прохождении авторизации клиент заполняет анкету, размещенную на сайте, в которой сообщает требуемые данные о себе и выбирает условия договора потребительского кредита из предложенных банком вариантов.

Клиент подписывает договор путем ввода в специальном поле индивидуальных условий СМС-кода, полученного на номер мобильного телефона, который клиент лично сообщил банку в офисе. Банк направляет клиенту его экземпляр договора, подписанный электронной подписью, на адрес электронной почты, указанный в анкете. Клиент признает, что договор с банком, сформированный на сайте банка и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента.

Передача информации между банком и клиентом через сайт банка производится с использованием защищенного канала связи. Банк гарантирует применение всех необходимых организационных и технических мер по обеспечению безопасности и конфиденциальности передаваемых данных, а также соблюдение принципов и правил их обработки, предусмотренных законодательством, с целью исключения несанкционированного, в том числе случайного, доступа к ним.

Сторона ответчика не оспаривала тот факт, что на момент заключения 9 марта 2020 года договоров N и N номер телефона, на который доставлялись СМС-коды, принадлежал ФИО1, телефон не выбывал из ее владения, использовался ответчиком.

На основании заявления ФИО1 следователем СО ОМВД России по Бокситогорскому району 23 октября 2020 года возбуждено уголовное дело N по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ, по которому она была признана потерпевшей.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от 23 октября 2020 года следует, что 9 марта 2020 года в 17:15 на принадлежащий ей абонентский номер мобильного телефона 89052685681 позвонила неизвестная женщина, которая представилась оператором банка "Хоум Кредит", сообщила, что на её имя подана заявка на оформление кредита. Когда ФИО1 сообщила, что заявку не подавала, женщина предложила закрыть заявку, для чего сообщить содержание 2 СМС-кодов, отправленных банком на её мобильный телефон, что она выполнила. Обратившись после этого в банк, ФИО1 узнала, что на ее имя оформлено два кредита, денежные средства переведены на счета в другом банке.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Бокситогорскому району от 23 декабря 2020 года предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Таким образом, учитывая, что совершение операций в системе требовало идентификации заемщика и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов, коды были получены на мобильный телефон ФИО1, без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно, при оформлении договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенных договоров и в соответствии с действующим законодательством, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 9 марта 2020 года заключены кредитные договоры N и N.

Факт предоставления денежных средств по указанным кредитным договорам в размере 99 745 руб. и 207 115 руб. соответственно подтверждается представленными выписками по счету N. При этом денежные средства, предоставленные ФИО1 по кредитным договорам, в соответствии с ее распоряжением были перечислены на счета, открытые в Банке "КУБ" (АО).

Вместе с тем с учетом наличия доказательств о предоставлении ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 денежных средств по договорам N и N от 9 марта 2020 года, ФИО1 в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила доказательства о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам и отсутствии задолженности на дату принятия решения.

5 сентября 2020 года банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитным договорам в срок до 5 октября 2020 года.

При этом согласно представленным истцом расчетам: