Дата принятия: 07 апреля 2021г.
Номер документа: 33-677/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 апреля 2021 года Дело N 33-677/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе: председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Споршевой С.В., Кондаковой О.В.
при секретаре Кузмидис И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" на решение Московского районного суда г. Рязани от 23 октября 2020 года, которым постановлено:
Исковые требования Хлопенкова Сергея Викторовича к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Хлопенкова Сергея Викторовича страховую премию в сумме 203 913 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 104 456 рублей 50 копеек, судебные расходы на составление искового заявления в сумме 2 450 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за нарушение срока оказания услуги в сумме 207 713 рублей, компенсации морального вреда на большую сумму отказать.
Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5 539 рублей 13 копеек.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Насоновой В.Н., объяснения представителя третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Демидовой Н.Б., полагавшейся на усмотрение суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хлопенков С.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", указав в обоснование заявленных требований, что 05 марта 2020 г. между ним и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей сроком на 84 месяца (по 05.03.2027 г.) под 10,40% годовых.
В тот же день он был подключен к программе добровольного страхования "Защита заемщика" N -СО1 от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которой является ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", и с его счета была списана сумма 207 713 рублей, как он полагает, страховая премия.
В последующем заявлением от 18 марта 2020 г., направленным в адрес ответчика, истец просил досрочно прекратить договор страхования N от 05.03.2020 г. и возвратить страховую премию. Однако страховая премия ему не была возвращена.
Полагал действия ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" по невозврату страховой премии незаконными, в связи с чем просил взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в свою пользу страховую премию в размере 207 713 рублей, неустойку за нарушение сроков оказания услуги в сумме 207 713 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований, а также судебные расходы, связанные с составлением искового заявления, в сумме 5000 рублей.
В письменных возражениях на исковое заявление представитель ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Суд удовлетворил исковые требования частично, постановив вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, полагает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно определены имеющие значение обстоятельства, допущено нарушение норм материального права. В ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не поступало заявлений от страхователя (выгодоприобретателя) ПАО "Промсвязьбанк" в отношении застрахованного Хлопенкова С.В. о снятии его со страхования. В дополнении к апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" сообщил, что с заявлением о расторжении договора страхования об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N от 05.03.2020 г. Хлопенков С.В. к страховщику не обращался.
В отзыве на апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк" указал, что с заявлением о досрочном расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N и возврате страховой премии истец в Банк не обращался.
В возражениях на апелляционную жалобу Хлопенков С.В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, от Хлопенкова С.В. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик о причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, заслушав объяснения участвовавшего в рассмотрении дела посредством видеоконференц-связи представителя третьего лица ПАО "Промсвязьбанк", обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05 марта 2020 г. между кредитором ПАО "Промсвязьбанк" и заемщиком Хлопенковым С.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму 1 500 000 рублей сроком на 84 месяца (по 05.03.2027 г.), а заемщик - возвратить его в срок и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10,40% годовых.
05 марта 2020 г. Хлопенков С.В. обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N, в котором просил Банк акцептовать его предложение (оферту) путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления (далее - комиссия) и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 01.01.2018 г., в том числе: страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности или его смерть в результате несчастного случая или заболевания (п. 1.2.1). Страховая сумма по договору устанавливается в размере 1 500 000 рублей (п.1.2.2). Срок страхования в отношении Хлопенкова С.В. определен с 05.03.2020 г. по 05.03.2027 г.
В заявлении застрахованного лица от 05.03.2020 г., подписанного Хлопенковым С.В., указано, что он выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться Банк (страхователь) (п. 1); подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 24 961 рубль 23 копейки (п. 6).
Хлопенковым С.В. 05 марта 2020 г. собственноручно подписаны: заявление застрахованного лица, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N -СО1, график платежей по потребительскому кредитному договору.
Подписав заявление, Хлопенков С.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по соглашению о порядке заключения договоров страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь".
В заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N в п. 1.4.1 указано, что истец ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования.
Согласно п. 1.6. названного договора Хлопенков С.В. дал согласие на списание без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 207 713 рублей в счет уплаты комиссии. Также им получена от Банка памятка застрахованного лица от 05.03.2020 г. договора добровольного страхования жизни и здоровья N.
Кроме того, 05 марта 2020 г. Хлопенков С.В. оформил страховой полис (оферта) N "На всякий случай", страховщиком по которому является ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", со сроком страхования на 1 год, по которому сумма страховой премии составила 3 800 рублей, была уплачена Хлопенковым С.В. единовременно и в срок. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признаются его наследники.
18 марта 2020 г. Хлопенков С.В. направил в адрес ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заявление на досрочное прекращение договора страхования N от 05.03.2020 г., на которое ему было предложено представить недостающий документ - подписанный договор страхования и дополнительно разъяснено, что он принят на страхование в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N от 01.07.2014 г. между страховщиком и ПАО "Промсвязьбанк". Застрахованными по договору страхования являются физические лица - заемщики кредитов ПАО "Промсвязьбанк", выразившие добровольное согласие на принятие на страхование путем подписания заявления на страхование, и за которых ПАО "Промсвязьбанк" уплатил страховую премию страховщику. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Промсвязьбанк", который и вправе досрочно отказаться от договора страхования (прекратить договор страхования).
Платежным поручением N от 20.04.2020 г. ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" возвратило Хлопенкову С.В. премию (охлаждение) по полису N в размере 3800 рублей.
Разрешая дело по существу и частично удовлетворяя заявленные Хлопенковым С.В. исковые требования к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15, 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходил из того, что истец в течение четырнадцати календарных дней обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, а ответчик обязанность по возврату страховой премии не исполнил в полном объеме, в связи с чем указанные требования истца удовлетворил и взыскал страховую премию в размере 203 913 рублей, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм материального и процессуального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).
В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 названного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих (в настоящее время - четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Поскольку Хлопенков С.В. является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривавшее его право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на ответчика.
Удовлетворяя исковые требования Хлопенкова С.В., суд первой инстанции исходил из того, что истец воспользовался своим правом отказа от программы страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения указанного договора страхования, направив 18 марта 2020 г. в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.
Вместе с тем, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
Имеется копия заявления Хлопенкова С.В. от 16.03.2020 г., адресованного генеральному директору ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", на досрочное прекращение договора страхования N "На всякий случай" от 05.03.2020 г., заключенного между истцом и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) (л.д.18), по которому им уплачена страховая премия в размере 3800 рублей. Данная премия возвращена истцу платежным поручением N от 20.04.2020 г.
Как следует из письменных возражений ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" на исковое заявление Хлопенкова С.В. и апелляционной жалобы на решение суда, в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не поступало заявлений от страхователя ПАО "Промсвязьбанк" в отношении застрахованного Хлопенкова С.В. о снятии его со страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N. Хлопенков С.В. также не обращался с таким заявлением.
Согласно отзыву на апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк" и пояснениям его представителя в судебном заседании суда апелляционной инстанции, с заявлением о досрочном расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N и возврате страховой премии Хлопенков С.В. в Банк не обращался.
Не представлены доказательства факта обращения Хлопенкова С.В. с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N и возврате страховой премии и суду апелляционной инстанции, которым данное обстоятельство было определено как юридически значимое по настоящему делу и предложено лицам, участвующим в деле, представить доказательства в подтверждение данного факта.
Таким образом, как следует из материалов дела, с заявлением о досрочном расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N и возврате страховой премии Хлопенков С.В. не обращался ни в Банк, ни в страховую компанию.
Делая вывод об обратном, суд исходил из условий договора страхования "На всякий случай" от 05.03.2020 г., в то время как спорные правоотношения возникли из договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", условия которого судом первой инстанции исследованы не были.
С учетом изложенного судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в размере 207 713 рублей по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N, а следовательно, и наличии права на взыскание с ответчика компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".
При рассмотрении настоящего гражданского дела судом допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, в связи с чем решение Московского районного суда г. Рязани от 23 октября 2020 года является незаконным и необоснованным и подлежит отмене на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Хлопенкова С.В. к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о защите прав потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Московского районного суда г. Рязани от 23 октября 2020 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Хлопенкова Сергея Викторовича к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о защите прав потребителя отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
