Дата принятия: 04 декабря 2020г.
Номер документа: 33-6766/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2020 года Дело N 33-6766/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
Председательствующего Разуваевой Т.А.,
судей Хуснутдиновой И.И., Новицкой Т.В.,
при секретаре Никулиной Д.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Назаровой Г.Ф. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 10 августа 2020 года по исковому заявлению Назаровой Г.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании выкупной суммы, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, суд
Заслушав доклад судьи Хуснутдиновой И.И., пояснения Назаровой Г.Ф. и ее представителя Наконечной Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Назарова Г.Ф. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании выкупной суммы, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указав, что 29.11.2018 года между сторонами был заключен договор страхования жизни, ею была внесена страховая премия в размере 180 000 руб. 24.06.2019, 26.12.2019 года она обращалась в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, которые оставлены без удовлетворения. С данными отказами не согласна, считает их незаконными. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просила суд взыскать с ответчика в ее пользу выкупную сумму в размере 116 000 руб., неустойку - 116 000 руб.; проценты по ст. 395 ГК РФ - 6 572,61 руб.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда - 30 000 руб.
Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 10 августа 2020 года в удовлетворении исковых требований Назаровой Г.Ф. отказано.
В апелляционной жалобе истец Назарова Г.Ф. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что согласно действующему законодательству, условий договора страхования, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время с возвращением выкупной цены; в связи с расторжение договора страхования она вправе заявлять требования о возврате выкупной цены.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы от участников процесса не поступило.
В заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ООО "СК Ренессанс Жизнь", о явке был извещен по правилам ст.113 ГПК РФ, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося лица, уведомленного надлежащим образом и своевременно о месте и времени рассмотрения дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из положений ст.61 ГПК РФ, ссылаясь на решение Индустриального района г. Хабаровска от 12.12.2019 года, которым установлено, что истец ознакомлена с размером и порядком оплаты страховых взносов, перечислила их на счет ООО "РенессансЖизнь", ознакомлена с порядком определения выкупных сумм в период срока страхования, а также в случае досрочного расторжения договора, в связи с чем отказано в иске о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, взыскании компенсации морального вреда.
С такими выводами судебная коллегия согласиться не может, поскольку они противоречат нормам права и материалам дела.
Ссылка суда на ст.61 ГПК РФ и на решение Индустриального района г. Хабаровска от 12.12.2019 года не обоснована, поскольку основанием данного иска являлось заблуждение истца относительно заключенного договора страхования, тогда как основанием настоящего иска является отказ от договора страхования. В связи с чем ст. 61 ГПК РФ в данном случае не применима.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Пунктом 7.1.2. Правил определено, что действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования.
При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пунктами 13.2.2-13.3.2 полисных условий страхования, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму (процент) в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.
При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.
Согласно полисных условий страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).
Выплата всей страховой суммы, указанной в договоре страховании, которая может быть увеличена на размер дополнительной страховой суммы) то есть потенциального дохода инвестирования), возможна только по окончании срока действия договора страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.11.2018 года между Назаровой Г.Ф. и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N "Инвестор" сроком на 3 года, страховым риском по которому определено дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине.
Условиями договора, заключенного Назаровой Г.Ф. 29.11.2018 года (раздел Дополнительные условия), предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, что возможно на основании письменного заявления, направленного в офис или по адресу, указанному в договоре, средствами почтовой (курьерской) связи.
25.06.2019 г. Назарова Г.Ф. направила в адрес ООО СК "Ренессанс Жизнь" заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни, поскольку подписала его под влиянием заблуждения при навязывании услуги.
26.07.2019 ООО СК "Ренессанс Жизнь" в адрес Назаровой Г.Ф. направлен ответ на указанное заявление, из которого следует, что возврат всей суммы оплаченной премии согласно договору страхования был возможен только в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
26.12.2019 года Назарова Г.Ф. направила в адрес ООО СК "Ренессанс Жизнь" заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни.
07.02.2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" в адрес Назаровой Г.Ф. направлен ответ на указанное заявление, из которого следует, что рассмотрение ее заявления о расторжении договора страхования и выплате выкупной цены приостановлено до рассмотрения апелляционной жалобы.
В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из положений ч.6 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 следует, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иног7о события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная цена).
Условиями Договора страхования установлено право на досрочное расторжение договора страхования.
Согласно пункту 13.2.2 Полисных условий страхования Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя с возвращением выкупной цены.
При таких обстоятельствах, с учетом пункта 13.2.2 Полисных условий страхования, ч.6 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, пункта 2 ст.958 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, у ООО СК "Ренессанс Жизнь" не было оснований для отказа в удовлетворении заявления Назаровой Г.Ф., а у суда первой инстанции не было оснований для отказа в удовлетворен6ии исковых требований.
Поскольку судом первой инстанции при рассмотрении иска не правильно применены нормы материального права, что привело к принятию неверного решения, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований частично.
Как следует из материалов дела, размер выкупной цены составляет 116 000 рублей. Размер выкупной цены и порядок ее расчета ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка, размер которой, с учетом п.5 п.п.4 ст.28 вышеупомянутого закона, составит 116 000 рублей. Размер неустойки в 553 320 руб. (116 000х3%х159) превышает размер выкупной цены, является явно неразумным и завышенным.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что судебной коллегией установлено нарушение прав истца как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости в размере 3 000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены в досудебном порядке, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 117 500 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из материалов дела следует, что заявление о расторжении Договора было получено ответчиком 26.12.2019 года, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 314 ГК РФ, должно было быть исполнено до 15.01.20. Размер процентов за период с 26.12.19 по 26.05.20 составляет 2 916,44 руб.
Согласно ст.ст.98,103 ГПК РФ, государственная пошлина, составляющая по настоящему делу 7 025 руб., подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 10 августа 2020 года отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу Назаровой Г.Ф. выкупную цену в размере 116 000 руб., неустойку 116 000 руб., проценты 2 916, 44 руб., штраф в размере 117 500 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., а также государственную пошлину в местный бюджет в размере 7 025 руб.
Председательствующий: Т.А. Разуваева
Судьи: И.И. Хуснутдинова
Т.В. Новицкая
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
