Дата принятия: 25 августа 2020г.
Номер документа: 33-6752/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2020 года Дело N 33-6752/2020
"25" августа 2020 года г. Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Калашниковой О.Н.,
судей: Галлингера А.А., Долматовой Н.И.,
при секретаре: Гилевой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Галлингера А.А. апелляционную жалобу Ревякиной С.А.
на решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 25 мая 2020 года
по делу по иску АО Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Ревякиной Светлане Анатольевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
АО Банк "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Ревякиной С.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между банком и Ревякиной С.А. был заключен договор о потребительском кредитовании N от 18.02.2016, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб. на 24 месяца до 15.02.2018.
Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 19.02.2016 по 15.03.2016 процентная ставка 59,70% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 25% годовых.
Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании N от 18.02.2016 наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.
По состоянию на 20.09.2019 размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования N от 18.02.2016 составляет 104 099,36 руб., а именно: 56 878,21 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 774,03 руб. сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.02.2016 по 19.09.2019, 40 447,12 руб. задолженность по начисленной неустойке за период с 16.05.2017 по 19.09.2019.
С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо N от 28.07.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N от 18.02.2016. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику, до настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения.
Просил взыскать с Ревякиной С.А. в пользу АО Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов": сумму задолженности по договору потребительского кредитования N от 18.02.2016 в размере 56 878,21 руб.; сумму просроченной задолженности по основному долгу 6 774,03 руб.; сумму просроченной задолженности по процентам за период с 19.02.2016 по 19.09.2019 в размере 40 447,12 руб.; задолженность по начисленной неустойке за период с 16.05.2017 по 19.09.2019, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 282 руб.; начиная с 20.09.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 25% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; начиная с 20.09.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Определением Мысковского городского суда Кемеровской области от 23 декабря 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФО "Русские Финансы Сибирь".
Определением Мысковского городского суда Кемеровской области от 04 февраля 2020 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Кукова Т.Л.
Представитель истца Кальтенбергер С.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие.
В судебном заседании суда первой инстанции ответчик Ревякина С.А. исковые требования не признала.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель третьего лицо, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - Кукова Т.В., не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Решением Мысковского городского суда Кемеровской области от 25 мая 2020 года постановлено:
Взыскать с Ревякиной Светланы Анатольевны в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредитования N от 18.02.2016 в размере 549,05 руб. суммы просроченной задолженности по основному долгу и 500 руб. задолженность по начисленной неустойке за период с 16.05.2017 по 19.09.2019; судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.
Взыскать с Ревякиной Светланы Анатольевны в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20.09.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 25% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Ревякиной Светланы Анатольевны в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20.09.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
В остальной части иска Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании основного долга, процентов и неустойки отказать за необоснованностью.
В апелляционной жалобе Ревякина С.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Указывает на то, что суд первой инстанции, при вынесении обжалуемого решения, исходил из расчета 155 331,12 руб. (общая сумма по договору) - 154 782,07 руб. (фактически уплаченная сумма) = 549,05 руб.
При этом не принято во внимание то обстоятельство, что ответчиком досрочно производилась оплата 09.01.2018, в связи с чем был произведен перерасчет суммы платежей, что подтверждается справкой, предоставленной в суд представителем ООО "МФО "Русские Финансы Сибирь".
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ).
Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что 18.02.2016 между Банком "СИБЭС" и Ревякиной С.А. заключен Договор о потребительском кредитовании N в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб. на 24 мес. до 15.06.2018. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 19.02.2016 по 15.03.2016 процентная ставка 59,70% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 25% годовых (л.д.12-28).
Согласно расчету истца по состоянию на 20.09.2019 размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования N от 18.02.2016 составляет 104 099,36 руб., а именно: 56 878,21 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 774,03 руб. сумма просроченной задолженности по процентам, 40 447,12 руб. задолженность по начисленной неустойке.
Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу N А46-6974/2017 - Банк "СИБЭС" АО признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
С целью возврата кредита, Банк направил ответчику требование N от 28.07.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N от 18.02.2016 (л.д.32, 33).
С момента заключения 27.04.2017 между Банк "СИБЭС" АО и ООО МК "Русские Финансы Сибирь" договора цессии N (уступки права требования) и до момента признания 24.01.2018 данного договора в рамках арбитражного судопроизводства недействительным и вступления судебного акта в законную силу, обе стороны не проинформировали заемщика Ревякину С.А. о сложившихся между ними отношениях в части получения и перераспределения полученных денежных средств от должника (физического лица).
О факте заключения 27.04.2017 между Банк "СИБЭС" (АО) и ООО МК "Русские Финансы Сибирь" договора цессии N (уступки права требования) Ревякной С.А. было неизвестно при оплате задолженности.
Ответчик Ревякна С.А. совершала платежи по указанным ей банком в кредитном договоре и Приложении N к договору реквизитам через кассы банковского платёжного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь". В качестве банковского платёжного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" названо в самом кредитном договоре (пункт 26) и в Приложении N к договору.
После подписания уведомления об изменении порядка возврата заёмных средств (л.д.64), ответчик в 2017, 2018 годах погашала задолженность в предусмотренном договором порядке.
Установив, что исполнение ответчиком обязательств по договору внесением платежей через кассы банковского платёжного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" являлось исполнением надлежащему кредитору, суд первой инстанции частично удовлетворил исковые требования, исходя из того, что согласно графика платежей при заключении кредитного договора Ревякиной С.А. следовало уплатить денежные средства в общей сумме 155 331,12 руб., а согласно справке ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" Ревякиной С.А. внесены денежные средства в общей сумме 154 782,07 руб.
Однако с данным выводом суда согласиться нельзя, так как согласно справке ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" N от 12.03.2020 по данным ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" Договор прекращен надлежащим исполнением обязательств, в связи с полной оплатой. Сумма меньше, чем в графике, так как произведен перерасчет в связи с досрочным погашением (л.д. 128).
Вывод суда о наличии у ответчика Ревякиной С.А. задолженности по Договору о потребительском кредитовании N не соответствует представленным доказательствам, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, поэтому оно подлежит отмене.
Как указано выше, обращаясь в суд с иском к Ревякиной С.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, истец указывал на наличие задолженности по состоянию на 20.09.2019 в сумме 104 099,36 руб.: 56 878,21 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 774,03 руб. сумма просроченной задолженности по процентам, 40 447,12 руб. задолженность по начисленной неустойке.
Не признавая исковые требования Ревякина С.А. ссылалась на то, что долг по договору займа ею был погашен.
Из представленных Ревякиной С.А. квитанций, а также справки ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", приобщённых в судебном заседании суда первой инстанции к материалам дела, следует, что Ревякиной С.А. в счёт погашения займа на счёт МФО "Русские Финансы Сибирь" в период с 14.03.2016 по 09.01.2018 было внесено 154 782,07 руб. (л.д.128).
О признании 24.01.2018 договора цессии N (уступки права требования) между Банк "СИБЭС" АО и ООО МК "Русские Финансы Сибирь" в рамках арбитражного судопроизводства недействительным и вступления судебного акта в законную силу, заемщик Ревякина С.А. не была уведомлена.
Исследовав в судебном заседании график платежей по договору потребительского займа (л.д.15), расчёт задолженности, представленный истцом (л.д.9-10), а также представленную справку ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" N от 12.03.2020, принимая во внимание, что платежи вносились ответчиком, не уведомлённым о признании договора цессии N (уступки права требования) между Банк "СИБЭС" АО и ООО МК "Русские Финансы Сибирь" недействительным, судебная коллегия приходит к выводу, что по состоянию на 20.09.2019 Ревякина С.А. не имела задолженности по договору потребительского кредитования, в том числе просроченной задолженности в сумме 56 878,21 руб. по основному долгу, задолженности по процентам, 40 447,12 руб. задолженности по начисленной неустойке, а также иной задолженности по договору потребительского кредитования, так как досрочно погасила задолженность по договору потребительского займа, поскольку последний платёж должен быть произведён 15.02.2018 (л.д.15).
Доводы ответчика Ревякиной С.А. о том, что задолженность по договору займа полностью погашена подтверждаются доказательствами, имеющимися в материалах дела и истцом не опровергнуты.
Не перечисление ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" внесённых платежей банку не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы. Отношения между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" не могут приводить к нарушению прав и законных интересов заемщика, исполнившей обязательства по договору потребительского займа.
Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании изложенного, апелляционная жалоба ответчика подлежит удовлетворению, а решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения по делу об отказе в удовлетворения иска.
На основании изложенного, руководствуясь статьями ч. 1 ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 25 мая 2020 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Ревякиной С.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать.
Председательствующий: О.Н. Калашникова
Судьи: А.А. Галлингер
Н.И. Долматова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
