Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2021 года Дело N 33-6747/2021

г.Нижний Новгород 29 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кутыревой Е.Б.,

судей Гришиной Н.А., Кочетковой М.В.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной Н.А.,

дело по апелляционной жалобе Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "ЯНТАРЬ",

на решение Канавинского районного суда г.Нижнего Новгорода от 29 января 2020 года

по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "ЯНТАРЬ" в защиту интересов ФИО2 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи "Янтарь" в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит".

В обоснование требований указала, что между ФИО2 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" [дата] был заключен кредитный договор [номер] на сумму 232 400 рублей. В этот же день ответчиком была подключена услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита". С кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 32 400 рублей, в счет оплаты комиссии за подключение, включённой в тело кредита. Указывая, что [дата] он направил ответчику заявление об отказе от сервис-пакета и, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, истец просил взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 32 400 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с [дата] по [дата] в размере 69 012 рублей, моральный вред в размере 7 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 %, судебные расходы - 2 482 рубля.

Истец ФИО2 и представитель истца АНО ЦПП "Янтарь" на судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, по доводам которого просил в иске отказать.

Решением Канавинского районного суда г.Нижнего Новгорода от 29 января 2020 года в удовлетворении иска АНО ЦПП "Янтарь" в защиту интересов ФИО2 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказано полностью.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от [дата] решение Канавинского районного суда г.Нижнего Новгорода от 29 января 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба АНО "Янтарь" в защиту интересов ФИО2 - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от [дата] апелляционное определение Нижегородского областного суда от [дата] отменено и дело направлено на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда.

В апелляционной жалобе АНО "Янтарь" в защиту интересов ФИО2 поставлен вопрос об отмене решения суда как принятого с нарушением норм материального и процессуального права. В частности, заявитель указывает, что в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель имеет право в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), однако судом указано, что в соответствии с общими условиями предоставления кредитов в Банке действует механизм возврата платы за услугу, при условии обращения в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". Кроме того, в жалобе указано на несогласие с отказом во взыскании неустойки, морального вреда, штрафа.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что решение суда считает законным, не подлежащим отмене.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель АНО "Янтарь", ФИО2 не явились, о месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом извещены. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагала возможным и необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПКРФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п.п.2,3).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений не нее, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение суда не отвечает приведенным требованиям.

Материалами дела установлено, что ФИО2 [дата] обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением о предоставлении кредита, в котором он согласился на оказание дополнительных услуг, в том числе, на подключение к услуге Сервис-Пакет "Финансовая защита", стоимостью 32 400 рублей, единовременно, которая осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

На подключение к услуге Сервис-Пакет "Финансовая защита" ФИО2 было написано отдельное заявление, в котором он подтверждал, что указанная услуга ему не навязана и выбрана добровольно. Указанное заявление содержало положение о праве отказа от подключения услуги в течении десяти календарных дней с даты оплаты комиссии. Отдельно указано, что нежелание подключиться к услуге не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Своей подписью в заявлении, ФИО2 удостоверил ознакомление с указанными положениями.

[дата] между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор [номер], по условиям которого Банк предоставил истцу заемные денежные средства в сумме 232 400 рублей сроком на 57 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов из расчета 23% годовых.

Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров (п. 11 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п.2.1.2 данного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита". Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 32 400 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно нормам статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п.2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 индивидуальных условий кредитного договора).

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) свои обязательства по предоставлению кредита ФИО2 исполнил в полном объеме.

Согласно п.[дата] Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").

В соответствии с п. 8.7.17 Общих условий клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования указанного сервис-пакета не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к нему (за исключением случая использования опции "Перенос даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу Поддержки Клиентов) (п. 8.7.15).

Ответчик предоставил истцу в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по кредитному договору следующие возможности (опции): "Изменение даты платежа"; "Пропуск платежа"; "Уменьшение суммы платежа"; "Кредитные каникулы"; "Отказ от взыскания".

В период с [дата] по [дата] (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, то есть, до момента фактического использования услуги) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис-Пакета "Финансовая защита" было произведено банком по истечению указанной даты.

[дата] ФИО2 обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением на отказ от услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита" с требованием вернуть уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета "Финансовая защита" в сумме 32 400 рублей, то есть данное заявление поступило по истечении, установленного соглашением сторон, срока отказа от услуги.

Как указано в исковом заявлении и не оспаривалось ответчиком, комиссия возвращена не была.

Разрешая заявленные требования и принимая решения об отказе истцу в отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.819, 420, 421 ГК РФ, ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" исходил из того, что ФИО2 добровольно, подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита" от [дата] подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах, с заявлением об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита" обратился по истечении установленного договором десятидневного срока для отказа от подключения услуги, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", и пункту 1 статьи 782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором, либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Ссылка суда первой инстанции на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является неправомерной, так как сторонами в договоре не предусмотрена невозможность отказа от дополнительной услуги по истечении десятидневного срока.