Дата принятия: 17 апреля 2019г.
Номер документа: 33-674/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2019 года Дело N 33-674/2019
Судья Комиссарова Е.А. Дело N 33-674
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"17" апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ильиной И.Н.,
судей Лукьяновой С.Б., Зиновьевой Г.Н.,
при секретаре Романовой Я.Э.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 14 января 2019 г., которым исковые требования Бердыева Байрама Муратовича удовлетворены. С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Бердыева Байрама Муратовича взыскана страховая премия в сумме 57 894,41 руб., компенсация морального вреда 3 000 руб., штраф 30 447,21 руб. С ООО "Русфинанс Банк" в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома взыскана государственная пошлина 2 227 руб.
Заслушав доклад судьи Лукьяновой С.Б., судебная коллегия
установила:
Бердыев Б.М. обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" (далее также - банк), ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в котором просил взыскать с надлежащего ответчика сумму страховой премии в размере 57 894,41 руб., убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование требований указал, что 23 июля 2018 г. между ним и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб., включающую также страховую премию по договору страхования жизни в размере 57 894,41 руб., под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства.
В этот же день он по предложению сотрудника банка подписал стандартное заявление, в котором в целях обеспечения кредита дал банку согласие на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договора страхования его (истца) жизни и риска потери трудоспособности и осведомлен о том, что о том, что страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита, и об обязанности компенсировать банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования. При этом согласно кредитному договору в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и договора, процентная ставка составит не <данные изъяты>% годовых, а <данные изъяты>% годовых. Тем самым возможность заключения кредитного договора банк поставил в зависимость от заключения договора страхования, чем нарушил его право, как потребителя, на свободу в выборе услуги. В этой связи полагает, что он вправе отказаться от заключения договора страхования.
2 августа 2018 г. (в иске ошибочно указано 8 августа 2018 г.) он обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования, просил прекратить его действие и выплатить страховую премию в размере 57 894,41 руб. В ответе от 9 сентября 2018 г. банк предложил ему направить претензию в адрес страховой компании, что и было им сделано 22 августа 2018 г. Однако, ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" также отказало ему в выплате страховой премии поскольку договор страховании является действующим, подтверждения досрочного погашения кредита не представлено.
Полагая, что банком нарушены его права, как потребителя, просил взыскать с надлежащего ответчика страховую премию - 57 894,41 руб., убытки в виде начисленных на указанную сумму процентов за пользование кредитом исходя из ставки <данные изъяты> % годовых за период с 23 июля 2018 г. по 3 октября 2018 г. в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В ходе рассмотрения дела Бердыев Б.М. требования о взыскании убытков не поддержал, остальные требования оставил без изменения, предъявив их только к ООО "Русфинанс Банк".
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Русфинанс Банк" Никифорова И.И. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Обращает внимание на отсутствие в решении выводов, на основании которых страховая премия взыскана с банка. Указывает, что страховая премия была перечислена страховой компании, являющейся страховщиком по договору страхования, заявление клиента о возврате страховой премии было направлено банком в страховую компанию, которая отказала в удовлетворении заявления.
Полагает, что Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не подлежало применению при разрешении настоящего спора, поскольку именно страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии в свободный период. Поскольку страховщиком являлось ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", требования к страхователю (ООО "Русфинанс Банк") удовлетворению не подлежали.
Также указывает, что истцом не представлено доказательств причинения ему банком нравственных и физических страданий, в связи с чем основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда отсутствовали, заявленный размер компенсации морального вреда явно несоразмерен сумме основных требований истца.
Представители ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", Бердыев Б.М. в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, Бердыев Б.М. просит апелляционную жалобу рассмотреть в свое отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрения в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, проверяя законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований для его отмены.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 июля 2018 г. между Бердыевым Б.М. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N на сумму <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие об обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования Страхование жизни и здоровья (пп. 9.1.3): подключение услуги "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев" Заемщиков кредитов на условиях Договора коллективного страхования, заключенного между ООО "<данные изъяты>" и Банком.
23 июля 2018 г. Бердыевым Б.М. было подписано заявление, в котором он дал банку свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" (страховщик) от имени банка договор страхования его (истца) жизни и риска потери трудоспособности на условиях и согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен.
Из указанного заявления следует, что страховая премия по договору страхования составляет 57 894,41 руб., срок страхования равен <данные изъяты> месяцам с 23 июля 2018 г., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.
23 июля 2018 г. на основании платежного поручения N от 23 июля 2018 года банк перечислил страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" <данные изъяты> руб. - страховые взносы по заключенным договорам страхования, в том числе по договору страхования, заключенному с Бердыевым Б.М.
Также Бердыевым Б.М. было подписано заявление в ООО "Русфинанс Банк", в котором он просил перечислить со счета, на который банком была перечислена сумма кредита, денежные средства в сумме 57 894,41 руб. на счет ООО "Русфинанс Банк" в качестве компенсации страховой премии по заключенному договору страхования.
Страхование истца осуществлялось на основании договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г., заключенного между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в настоящее время - ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни") (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь).
Однако 02 августа 2018 г. Бердыев Б.М. обратился в банк с заявлением, в котором отозвал свое согласие на заключение договора страхования, просил прекратить действие договора страхования и погасить задолженность в размере 57 894,41 руб.
9 августа 2018 г. ООО "Русфинанс Банк" сообщил истцу о том, что решение о возврате страховой премии принимает ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", в связи с чем рекомендовал направить письменную претензию в адрес данной страховой компании.
В ответ на обращение Бердыева Б.М. от 22 августа 2018 г. об отказе от договора страхования и возврате страховой премии страховщик отказал ему в возврате страховой премии, сославшись на невыполнение заемщиком условий Правил страхования и договора страхования о досрочном погашении кредита.
Разрешая спор, суд исходил из того, что Бердыев Б.М., обратившись в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовался своим правом отказа от услуги страхования в установленный законом срок со дня присоединения к договору страхования, а также в течение Свободного периода, предусмотренного Правила личного страхования, следовательно, договор страхования в отношении Бердыева Б.М. является прекращенным со дня начала срока страхования. В этой связи суд пришел к выводу о взыскании с банка в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 57 894,41 руб.
Установив, что действиями ответчика нарушены права потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 15, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскал в пользу Бердыева Б.М. компенсацию морального вреда, а также штраф.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Поскольку страхователем в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него, как правильно указал суд, распространялось приведенное выше Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции Указания от 21 августа 2017 г. N 4500-У, действовавшей на момент заключения договора), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
2 августа 2018 г., т.е. на 10-й день после заключения кредитного договора, Бердыев Б.М. обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о возврате страховой суммы 57 894,41 руб. Однако банк необоснованно отказал ему в возвращении уплаченной страховой премии.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Бердыева Б.М. уплаченной в связи с подключением к договору группового страхования суммы, компенсации морального вреда и штрафа.
Как видно из материалов дела, вся оплаченная истцом сумма в размере 57 894,41 руб. в адресованном Банку заявлении истца на перевод средств, обозначенная как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования, применительно к ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" является реально доказанными расходами банка и полностью соответствует сумме оплаченного ему вознаграждения (л.д. 80).
Кроме того, согласно условиям заключенного между ООО "Русфинанс банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договора группового страхования (п. 1.13), страховщиком в случае прекращения договора страхования в связи с односторонним отказом страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требования застрахованного лица) страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода.
В этой связи, вопреки ошибочному мнению заявителя жалобы, суд правомерно взыскал страховую премию именно с ООО "Русфинанс Банк".
Приведенный в апелляционной жалобе довод о необоснованном взыскании компенсации морального вреда также не может повлечь отмену решения суда, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав Бердыева Б.М., как потребителя, на отказ от участия в договоре группового страхования в течение "периода охлаждения" и возврат уплаченной страховой премии, в связи с чем, суд первой инстанции в соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" обоснованно взыскал с банка в пользу потребителя компенсацию морального вреда.
Оснований полагать, что размер взысканной компенсации 3 000 руб. не соответствует требованиям разумности, не имеется.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Костромы от 14 января 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
