Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-6704/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего

Плюшкина К.А., судей Леденцовой Е.Н., Чекалкиной Е.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания

Кузьминой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе

Хабибуллина Р.В. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 5 марта 2020 года, которым постановлено:

иск АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить;

взыскать с Хабибуллина Руслана Викторовича в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N 100644597 от 13 октября 2012 года в сумме 110800 руб. 97 коп., в том числе сумма основного долга, задолженность по процентам, неустойка за пропуск оплаты минимального платежа, комиссии за выпуск карты и снятие денежных средств, страхование, а также уплаченная государственная пошлина в сумме 3419 руб. 32 коп.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Хабибуллина Р.В., поддержавшего жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Хабибуллину Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что на основании заявления ответчика

13 октября 2012 года между сторонами заключен кредитный договор N 100644597, в соответствии с которым банк открыл на имя ответчика счет, перечислив на него кредитные средства.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от последнего.

Ответчик обратился в банк за получением карты, банк передал ответчику карту и открыл на его имя банковский счет N.....

Ответчик обязался возвращать полученную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

При подписании заявления заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге.

Однако заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 110965 руб. 81 коп.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 110965 руб. 81 коп., а также в счет возврата государственной пошлины 3419 руб. 32 коп.

Представитель истца в заседание суда первой инстанции не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, при этом представил заявление об уточнении исковых требований, в соответствии с которым просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 110800 руб. 97 коп., а также в возврат государственной пошлины 3419 руб. 32 коп.

Ответчик в заседание суда первой инстанции не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом.

Суд первой инстанции иск удовлетворил в вышеуказанной формулировке.

Принимая такое решение по иску, суд исходил из того, что заемщик неоднократно допустил просрочки по оплате ежемесячных платежей, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания с него оставшейся части задолженности по кредитному договору.

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с произведенным истцом расчетом задолженности, который по его мнению, не учитывает произведенное ответчиком частичное погашение задолженности, в подтверждение чего у ответчика имеются платежные документы, которые он не смог предоставить суду по уважительной причине и намерен приобщить к материалам дела со своим контррасчетом задолженности. Также обращает внимание на то, что в описательной части решения судом указано на возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, тогда как решение суда первой инстанции не является заочным. На основании изложенного ответчик просит решение суда отменить.

Судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не усматривает.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из статьи 819, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 13 октября 2012 года ответчик обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (ныне - АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого на изложенных в заявлении условиях, а также условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", просил выпустить на его имя карту, открыть используемый в рамках договора о карте банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование такого счета и установить лимит.

Согласно заявлению ответчик с условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами ознакомлен, понимает их и полностью согласен.

Также в заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного заявления ответчика между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N 100644597, в соответствии с которым истец открыл на имя ответчика счет карты N...., выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял ее кредитование в пределах установленного лимита.

В соответствии с договором и тарифами, которые ответчик согласно заявлению обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается его заявлением, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться ответчиком путем размещения на счете карты денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования истцом - выставлением заключительного счета-выписки.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начислении банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения неустойки, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

Договором предусмотрено, что находящиеся на счете кредитные денежные средства для осуществления безналичных расчетов в беспроцентный период, составляющий до 55 дней, предоставляются банком без уплаты процентов за пользование ими.

В случае пользования кредитом заемщик обязался ежемесячно уплачивать в счет погашения задолженности обязательный минимальный платеж, составляющий 5% от суммы задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

Пунктом 12 тарифов банка за пропуски минимальных платежей установлены штрафы: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.

В соответствии с условиями договора за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке, взимается неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

На основании пунктов 5.2, 5.2.1, 5.2.2 условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью приведенного выше договора, кредит предоставляется банком в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых (совершенных) с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора).

Пунктом 5.6 этих же условий предусмотрено, что клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с приведенным пунктом 5.2.2 условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме.

В период действия договора ответчиком совершались расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а именно: ответчик совершал операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты.

Ответчиком в нарушение взятых на себя договорных обязательств погашение задолженности своевременно не осуществлялось, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, доказательств в подтверждение обратного суду не представлено.

Истец потребовал полного возврата задолженности, направив в адрес заемщика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 12 августа 2013 года на сумму в размере 110965 руб. 81 коп.

В соответствии с представленными в материалы дела доказательствами и уточненными исковыми требованиями следует, что задолженность ответчика с учетом внесенной после вынесения заочного решения суда суммы 164 руб. 84 коп., составляет 110800 руб. 97 коп., в том числе сумма основного долга, задолженность по процентам, неустойка за пропуск оплаты минимального платежа, комиссии за выпуск карты и снятие денежных средств, страхование.

Проверив представленный истцом расчет кредитной задолженности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он свидетельствует о правильности начисления банком указанных в исковых требованиях сумм задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с учетом всех произведенных платежей по кредиту.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По данным листа записи Единого государственного реестра юридических лиц 11 ноября 2014 года внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, ЗАО "Банк Русский Стандарт" переименовано в АО "Банк Русский Стандарт".

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком не исполняются надлежащим образом условия договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции в соответствии со статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обоснованно удовлетворил заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о несогласии с произведенным истцом расчетом задолженности, который, по мнению ответчика, не учитывает произведенное ответчиком частичное погашение задолженности, отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку представленный истцом расчет кредитной задолженности проверен судом апелляционной инстанции, свидетельствует о правильности начисления банком указанных в исковых требованиях сумм задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с учетом всех произведенных платежей по кредиту. При этом ответчиком не представлено доказательств внесения каких-либо иных платежей, не учтенных при расчете задолженности, а также не представлено доказательств погашения кредита в полном объеме. Также ответчиком не представлен контррасчет задолженности в подтверждение своих доводов.

Довод жалобы ответчика со ссылкой на указание судом в описательной части обжалуемого решения от 13 октября 2012 года на возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, тогда как решение суда первой инстанции не является заочным, отклоняется судебной коллегией, поскольку не соответствуют действительности.

Заявление Хабибуллина Р.В. в суде апелляционной инстанции о пропуске истцом срока исковой давности, не принимается во внимание, поскольку в суде первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности ответчиком доводов не приводилось.