Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-6699/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего судьи Горбатько Е.Н.,

судей Алферовой Н.А., Толстика О.В.,

при секретаре Атикян Э.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Ростовского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к Клевиной Любовь Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования по апелляционной жалобе Клевиной Любовь Алексеевны на решение Ремонтненского районного суда Ростовской области от 13 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Алферовой Н.А., судебная коллегия

установила:

АО "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в суд с иском к Клевиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указав на то, что 30.11.2015 между ним и К.В.В. было заключено соглашение, по которому заемщиком был получен кредит в размере 500 000 рублей, под 17% годовых, сроком до 30.11.2020. Банк надлежащим образом исполнил возложенные на него обязательства. В связи с неисполнением К.В.В. своих обязательств перед банком у него за период с 13.12.2016 по 29.07.2019 образовалась задолженность по указанному соглашению. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА К.В.В. умер. Истец обращался в ЗАО СК "РСЗБ-Страхование" с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью заемщика, на что им был получен ответ об отказе в осуществлении данной выплаты. Истец, ссылаясь на то, что обязанности по указанному кредитному договору перешли к Клевиной Л.А., как к наследнику после смерти К.В.В., с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному соглашению от 30.11.2015 по состоянию на 07.11.2019 в сумме 559 441 рубль 54 копейки: срочная ссудная задолженность - 108 333,49 рубля, просроченная ссудная задолженность - 257 119,69 рублей, просроченные проценты по кредиту - 193 988,36 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 794,42 рубля.

Решением Ремонтненского районного суда Ростовской области от 20 ноября 2019 года исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворены.

Апелляционным определением Ростовского областного суда от 12.02.2020 решение Ремонтненского районного суда Ростовской области оставлено без изменения.

Определением четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 23.07.2020 решение Ремонтненского районного суда Ростовской области от 20.11.2019 и апелляционное определение Ростовского областного суда от 12.02.2020 отменены, дело направлено на новое рассмотрение.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом первой инстанции в качестве ответчика привлечено ЗАО СК "РСХБ-Страхование", истец уточнил требования и просил суд взыскать с наследника Клевиной Л.А. в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по Соглашению N 1507031/0495 от 30.11.2015 по состоянию на 07.11.2019 в сумме 559 441,54 рублей, из них в том числе: срочная ссудная задолженность - 108 333,49 руб., просроченная ссудная задолженность - 257 119,69 руб., просроченные проценты по кредиту - 193 988,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 794,42 рублей. Возвратить из бюджета АО "Россельхозбанк" часть госпошлины в размере 90,10 рублей.

Решением Ремонтненского районного суда Ростовской области от 13 января 2021 года исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворены частично: суд взыскал с Клевиной Л.А. в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по Соглашению N 1507031/0495 от 30.11.2015 по состоянию на 16.11.2016 в сумме 373620 рублей 08 копеек, из них: - сумма основного долга 372505 рублей 32 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 1114 рублей 76 копеек, в остальной части исковые требования оставил без удовлетворения.

Суд взыскал с Клевиной Л.А. в пользу АО "Россельхозбанк" сумму государственной пошлины в размере 7211 рублей 15 копеек, а также возвратил АО "Россельхозбанк" излишне уплаченную государственную пошлину в размере 90 рублей 10 копеек.

С указанным решением суда не согласилась Клевина Л.А., которая в своей апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об оставлении заявленных исковых требований без удовлетворения. Заявитель ссылается на то, что на момент заключения кредитного договора К.В.В. присоединился к договору страхования ответственности заемщика на случай смерти и, поскольку в связи со смертью К.В.В. наступил страховой случай, обязанность по погашению кредита возлагается на страховую компанию, при этом договор страхования не расторгался и не признавался недействительным. Представление одностороннего отказа страховой компании от исполнения обязательств по наступившему страховому случаю, по мнению апеллянта, не может расцениваться в качестве основания для возложения на нее, как на наследника заемщика, обязанности по погашению задолженности.

АО "Россельхозбанк" подало письменные возражения на апелляционную жалобу Клевиной Л.А., в которых опровергает доводы заявителя жалобы и просит оставить решение суда первой инстанции без изменения.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав представителя Клевиной Л.А., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.06.2013 между АО "Россельхозбанк" и К.В.В. заключено Соглашение N 1507031/0495 (т.1, л.д.11-17).

Подписание Соглашения N 1507031/0495 от 30.11.2015 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" (далее - Правила), в соответствии с которыми Банк обязуется открыть счет клиенту, производить зачисление и списание денежных средств со счета клиента, предоставить клиенту денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты за нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, которые в совокупности составляют Договор (п. 2.2. Правил).

Правила Заемщиком получены, с условиями кредитования и тарифным планом он ознакомлен и согласен (п. 2.3. Соглашения).

Согласно п. 3.1. Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счёт Заёмщика (т.1, л.д.18-27).

В соответствии с условиями Соглашения N 1507031/0495 от 30.11.2015 Кредитор обязан предоставить Заемщику кредит в размере 500 000 (пятьсот тысяч) руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. В свою очередь, Заемщик обязан ежемесячно выплачивать плату за пользование кредитом в виде процентов и погашать кредит (основной долг) ежемесячно равными долями в соответствии с графиком, установленным п.6. Соглашения. Окончательный срок возврата кредита - 30.11.2020.

В соответствии с п. 3.1 Соглашения N 1507031/0495 от 30.11.2015 денежные средства в сумме 500 000 (пятьсот тысяч) руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый у Кредитора. Факт исполнения Кредитором своих обязательств подтверждается банковским ордером N 36032 от 30.12.2015 (т.1, л.д.28).

В соответствии с п. 4.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению).

В соответствии с п. 4.2.2. Соглашения, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (Приложение 1 к Соглашению).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Соглашения).

Обязательства по Договору Заемщиком исполнены частично. За период с 13.12.2016 по 07.11.2019 по Соглашению N 1507031/0495 от 30.11.2015 образовалась задолженность по состоянию на 07.11.2019 в сумме 559 441,54 рублей, согласно расчёту от 11.01.2021.

Согласно свидетельству о смерти от 23.11.2016 III-АН N 878705, выданного Отделом ЗАГС администрации Ремонтненского района Ростовской области, Клёвин В. В. умер 16.11.2016.

Нотариусом Ремонтненского нотариального округа РО предоставлены сведения о том, что наследником заемщика является его супруга Клевина Любовь Алексеевна, которая вступила в права наследования (май, ноябрь, декабрь 2017 года) и приняла имущество, оставшееся после смерти Заемщика, в том числе: земельный участок сельскохозяйственного назначения площадью 840000 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, кадастровая стоимость 495600 руб., земельный участок сельскохозяйственного назначения площадью 624000 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, кадастровая стоимость 255840 руб., прицеп к грузовому автомобилю марки ГКБ819, 1991 года выпуска, трактор марки ДТ-75 2000года выпуска, автомобиль марки УАЗ-469 "б" 1980 года выпуска, автомобиль марки ГАЗ-53 "а" 1981 года выпуска, комбайн зерноуборочный марки СК-5 Ml "Нива", 1986 года выпуска, автомобиль ВАЗ 2101, 1974 года выпуска, тракторный прицеп марки 2-ПТС-НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН год выпуска не известен, емкости для перевозки воды на базе тракторного прицепа 1-ПТС-2, денежные средства на счетах в банках.

В обеспечение кредитной сделки был заключен договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (с последующими ежегодными заключениями дополнительных соглашений) между ЗАО СК РСХБ "Страхование" (страховщик) и страхователем, выгодоприобретателем (АО "Россельхозбанк"), застрахованным лицом Клевиным В.В. написано заявление о присоединении к программе коллективного страхования от 30.11.2015, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

26.12.2016 истец обратился в ЗАО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Заемщика, на что был получен ответ от 20.04.2017 N 03-06/3456 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с ненаступлением страхового случая.

Подписывая заявление на подключение к Программе страхования, Клевин В.В. указал, что он не страдал от гипертонической болезни и заболеваний сердца.

Страховщик не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования подлежащего страхованию лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК "РСХБ-Страхование" предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от К.В.В. удостоверенное его подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

24.01.2017 в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти К.В.В. 16.11.2016.

В ходе рассмотрения данного заявления страховщиком было документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования К.В.В. не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.

Письмом от 20.04.2017 N 03-06/3456 в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении К.В.В. из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии.

Платёжными поручениями N 7776 от 11.05.2017 сумма страховой премии 27494,72 рублей была возвращена Ростовскому региональному филиалу АО "Россельхозбанк" (т.1, л.д.181).

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции были истребованы медицинские документы, указывающие на наличие у К.В.В. заболеваний и причин послуживших его смерти.

Согласно письму МБУЗ ЦРБ Ремонтненского района Ростовской области исх.N 1121 от 15.12.2020 К.В.В. состоял на диспансерном учёте с диагнозом ИБС: стенокардия с 2010 года, гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4 с 2010 года, сахарный диабет 2 тип с 2015 года.

При вынесении обжалуемого решения суд руководствовался положениями ст.ст. 10, 309, 310, 809, 810, 811, 819, 934, 1175 ГК РФ, Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" и исходил из того, что Клевина Л.А., как наследник, принявший наследство после смерти К.В.В., должна нести ответственность за неисполнение обязательств наследодателем по погашению суммы кредита и процентов по нему. При этом, судом учтено, что на момент смерти заемщика задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, при этом ответчик своевременно обратилась в банк с сообщением о смерти заемщика, в связи с чем усмотрел в действиях банка признаки злоупотребления правом и взыскал часть задолженности по процентам, образовавшейся на 16.11.2016.

Также судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.12.2014 между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым страховщик АО СК "РСХБ-Страхование" обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю АО "Россельхозбанк" страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО "Россельхозбанк" К.В.В. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный N 5 на основании заявления Заемщика от 25.06.2015 на присоединение к Программе страхования.

Тем самым, К.В.В. согласился с условиями страхования по Договору страхования. На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования К.В.В. был включен в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п. 3.3.1 Договора страхования срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования N 1, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения в Застрахованного лица в Бордеро.

На момент присоединения к Программе страхования заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела "Ограничения по приёму на страхование" Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Установив, что на момент заключения договора коллективного страхования К.В.В. не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования, суд пришел к выводу о том, что заявленное событие не является страховым случаем ввиду наступления смерти застрахованного лица в результате гипертонической болезни, диагностированной до начала распространения на К.В.В. действия договора страхования.

С указанными выводами судебная коллегия полагает возможным согласиться, так как они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

При этом, пунктом 3 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора, за исключением ее наступления вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала срока страхования.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условий заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае - смерть в результате гипертонической болезни), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования, при условии диагностирования заболевания, возникшего до заключения соответствующего договора страхования, смерть заемщика не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном законом и условиями договора.