Дата принятия: 14 мая 2020г.
Номер документа: 33-669/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2020 года Дело N 33-669/2020
14 мая 2020 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Колокольцева Ю.А.,
судей Котихиной А.В., Сергейчика И.М.,
при секретаре Лютовой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сергейчика И.М. апелляционную жалобу Виноградова В.И. на решение Боровичского районного суда Новгородской области от 22 ноября 2019 года, принятое по гражданскому делу по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Виноградову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее также Банк) обратилось в суд с иском к Виноградову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 31 марта 2015 года между Банком и Виноградовым В.И. заключен кредитный договор <...> по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 140 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные договором, однако своих обязательств надлежащим образом ответчик не исполняет. На основании изложенного, Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 348 506 руб. 29 коп., из которых 132 521 руб. 15 коп. - основной долг; 142 816 руб. 88 коп. - проценты; 73 168 руб. 26 коп. - штрафные санкции (с учетом снижения).
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции Виноградов В.И. исковые требования не признал, ссылался на образование задолженности по вине Банка.
Решением Боровичского районного суда Новгородской области от 22 ноября 2019 года исковые требования Банка удовлетворены частично, с Виноградова В.В. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору <...> от 31 марта 2015 г. по основному долгу в размере 132 521 руб. 15 коп., процентам в сумме 142 816 руб. 88 коп., неустойке в размере 37 000 руб. 00 коп., всего 312 338 руб. 03 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 685 руб. 06 коп. В удовлетворении остальной части иска Банку отказано.
В апелляционной жалобе Виноградов В.И., ссылаясь на просрочку кредитора, отсутствие своей вины в образовании задолженности, выражает несогласие с принятым по делу решением, полагает его подлежащим отмене с вынесением нового - об отказе в исковых требованиях. Также указывает на неразъяснение судом ему права заявить о пропуске истцом срока давности, на наличие оснований для снижения неустойки до 10 000 руб.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, на основании ст. 167 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в их отсутствие.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее (ч. 1).
Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с правилами ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом первой инстанции установлено и ответчиком не оспаривается, что на основании кредитного договора <...> от 31 марта 2015 года, заключенного между Банком (кредитор) и Виноградовым В.И. (заемщик), Банк предоставил Виноградову В.И. кредит в сумме 140 000 руб. под 39 % на срок до 31 марта 2020 года, а Виноградов В.И., в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, на основании графика платежей ежемесячно, до 20 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, договором предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за период с момента ее возникновения до 89 дней включительно, а также в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности, без начисления в указанный период времени процентов за пользование кредитом.
Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных Банком процентов за фактический период пользования кредитом надлежащим образом не исполняет. За период с 20 ноября 2015 года по 12 августа 2019 года сумма задолженности составила 348 506 руб. 29 коп., из которых 132 521 руб. 15 коп. - основной долг; 142 816 руб. 88 коп. - проценты; 73 168 руб. 26 коп. неустойка, исчисленная исходя из двукратной величины ключевой ставки Банка России. На момент разрешения спора судом, образовавшаяся просроченная задолженность ответчиком погашена не была.
Приказом Банка России от 12 августа 2015 года у Банка с названного дня отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции в соответствии с указанными нормами права, руководствуясь условиями кредитного договора, признал доказанным факт ненадлежащего исполнения Виноградовым В.И. обязательств перед Банком, пришел к выводу о том, что Банк вправе требовать с ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, вместе с причитающимися процентами и неустойкой, согласился с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем, удовлетворил заявленные исковые требования, уменьшив размер неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ.
Размер задолженности определен судом на основании расчета Банка, проверенного и признанного судом правильным и математически верным. В суде первой инстанции ответчик Виноградов В.И. не отрицал факт заключения договора с Банком, наличие и размер задолженности не оспаривал, на неверность исчисления размера договорных процентов и неустойки не ссылался, указывал лишь на виновное бездействие Банка и на свое тяжелое материальное положение.
Аналогичные доводы приведены ответчиком и в апелляционной жалобе. Между тем, такие доводы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией в силу следующего.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. Условия о процентной ставке, размере полной стоимости кредита, перечне платежей, согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию, о чем свидетельствуют подписи сторон в заявлении на выдачу кредита, в кредитном договоре от 31 марта 2015 года. Положения кредитного договора об уплате договорных процентов за пользование займом соответствует требованиям ст. 809 ГК РФ. Таким образом, выдавая ответчику кредит, Банк вправе был рассчитывать не только на возврат заемщиком основной суммы долга, но и выплату процентов за пользование кредитными средствами в размере и на условиях, определенных кредитным договором.
Расчет процентов, представленный Банком, произведен исходя из условий кредитного договора, положения которого не оспорены и являются действующими.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что имеется вина кредитора в просрочке исполнения обязательств, а потому судом необоснованно взысканы с ответчика договорные проценты и неустойка, судебной коллегией отклоняются, как не основанные на законе.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.
Из буквального толкования приведенных норм следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.
Доказательств того, что ответчик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, а денежные средства не были приняты Банком, суду не представлено. Ответчиком не представлено отвечающих требованиям относимости допустимости доказательств, о том, что он обращался в Банк с запросом об уточнении данных о счете, на который должны быть перечислены заемные денежные средства. Отзыв у Банка лицензии на осуществление банковских операций, признание истца банкротом не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчик знал о наличии задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасил.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с нее денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 названной статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.
Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин. Возможные расходы ответчика вследствие использования депозита нотариуса, могли быть предъявлены Банку в виде убытков.
В отношении взыскания неустойки, судебная коллегия отмечает следующее.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставляет суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что установленная договором неустойка явно не соответствует требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и противоречит правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права.
Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд, с учетом обстоятельств дела и явной несоразмерности заявленной к взысканию суммы последствиям неисполнения обязательства, обоснованно применил положения ст. 333 ГК РФ и снизил ее размер с 73 168 руб. 26 коп. до 37 000 руб., что не ниже однократной ставки Банка России.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом, в силу положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, но не менее чем до суммы, определенной исходя из однократной ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Оснований к дополнительному снижению неустойки, в том числе по доводам апелляционной жалобы о возрасте ответчика, его тяжелом материальном положении, наличии других кредитных обязательств, судебной коллегией не установлено, данные обстоятельства по смыслу закона не являются исключительными.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что судом не разъяснено право заявить о применении срока исковой давности основанием к отмене или изменению решения суда не является, поскольку из протокола судебного заседания от 22 ноября 2019 года следует, что ответчику были разъяснены предусмотренные ст. ст. 35, 39, 54, 56 ГПК РФ права и обязанности, в том числе право представлять доказательства, приводить доводы и заявлять ходатайства. Однако ответчик предоставленным ему правом заявить соответствующее ходатайство, не воспользовался. Прямое разъяснение судом о возможном пропуске истцом срока исковой давности к части платежей, являлось бы недопустимым нарушением принципа диспозитивности.
Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство носит состязательный характер, каждая сторона должна представить суду доказательства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, решение суда по доводам апелляционной жалобы ответчика отмене или изменению не подлежит, оснований для выхода за пределы доводов жалобы не имеется.
Суд достаточно полно и всесторонне выяснил значимые обстоятельства дела, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценил представленные доказательства, не допустил нарушений норм процессуального и материального права, которые могли бы повлечь принятие незаконного решения.
Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Боровичского районного суда Новгородской области от 22 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Виноградова В.И. - без удовлетворения.
Председательствующий: Ю.А. Колокольцев
Судьи: А.В. Котихина
И.М. Сергейчик
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
