Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-6691/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Халитовой Г.М., судей Чекалкиной Е.А., Телешовой С.А., при ведении протокола секретарём судебного заседания Кузьминой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Телешовой С.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Хасаншиной Н.Г. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 13 января 2021 года, которым постановлено: иск ПАО "АКИБАНК" удовлетворить; расторгнуть кредитный договор N 03697-19/00 от 18 июня 2019 года, заключённый между ПАО "АКИБАНК" и Хасаншиной Н.Г.; взыскать с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" основной долг по кредитному договору N 03697-19/00 от 18 июня 2019 года по состоянию на 23 июля 2020 года в размере 1035141 руб. 23 коп., срочные проценты в размере 859540 руб. 49 коп., неустойку в размере 3849 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23693 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий ипотечный банк "АКИБАНК" (публичное акционерное общество) (далее по тексту - ПАО "АКИБАНК") обратилось в суд с иском к Хасаншиной Н.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 18 июня 2019 года между сторонами заключен кредитный договор N 03697-19/00, в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит в размере 1100000 руб. на срок до 17 августа 2026 года включительно под 13,40% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Между тем, заемщик принятых на себя обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит. 2 июня 2020 года банком в адрес ответчицы было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору с предложением расторгнуть кредитный договор, однако задолженность по данному договору ответчицей в добровольном порядке не погашена. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами 18июня 2019 года, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору, общий размер которой по состоянию на 23июля 2020 года составляет 1898530 руб. 78 коп., в том числе: 1035141 руб. 23 коп. - основной долг, 859540 руб. 49 коп. - проценты за пользование кредитом, 3849 руб. 06 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы денежную сумму в размере 23693 руб. в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Истец ПАО "АКИБАНК" о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, представитель в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Ответчица Хасаншина Н.Г. о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалась надлежащим образом, в суд не явилась.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Хасаншина Н.Г. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Истец ПАО "АКИБАНК" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Ответчица Хасаншина Н.Г. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В пункте 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из содержания пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с правой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 18 июня 2019 года между ПАО "АКИБАНК" и Хасаншиной Н.Г. заключен кредитный договор N 03697-19/00, в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит в размере 1100000 руб. на срок до 17 августа 2026 года включительно под 13,40% годовых.

По условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Между тем, заемщик принятых на себя обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит. В связи с этим, 2 июня 2020 года банком в адрес ответчицы было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, содержащее предложение расторгнуть кредитный договор, однако задолженность по данному договору Хасаншиной Н.Г. в добровольном порядке не погашена.

Договором предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету истца, с правильностью которого согласился суд первой инстанции, общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 23июля 2020 года составляет 1898530 руб. 78 коп., в том числе: 1035141 руб. 23 коп. - основной долг, 859540 руб. 49 коп. - проценты за пользование кредитом, 3849 руб. 06 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, правомерно расторг кредитный договор N 03697-19/00, заключенный между сторонами 18 июня 2019 года, а также взыскал с ответчицы в пользу истца основной долг в размере 1035141 руб. 23 коп. и неустойку за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3849 руб. 06 коп.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчицы процентов за пользование кредитом, суд первой инстанции также посчитал данные требования обоснованными и удовлетворил их в полном объеме.

Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции неверно определен размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом в силу следующего.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, предъявляя требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 859540 руб. 49 коп., истец произвел расчет данных процентов по 17 августа 2026 года, то есть по дату окончательного возврата кредита, установленную кредитным договором.

Между тем, на момент заключения сторонами кредитного договора (18 июня 2019 года) положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации действовали в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации", которым в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации слова "причитающимися процентами" заменены словами "процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата".

Аналогичные изменения тем же Федеральным законом, вступившим в силу с 1 июня 2018 года, были внесены в положения статей 813,814 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, на дату заключения сторонами кредитного договора действовало новое правовое регулирование, в соответствии с которым при нарушении заемщиком условий кредитного договора (договора займа), кредитор наделялся правом потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его фактического возврата.

Соответственно взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Погашение задолженности может быть произведено заемщиком, как полностью, так и частично, в любое время.

Более того, по смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом, согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ссылки представителя истца на пункт 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому при досрочном истребовании суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, судебной коллегией не принимаются, поскольку соответствующая правовая позиция неактуальна для правоотношений, возникших из кредитных договоров (договоров займа), заключенных начиная с 1 июня 2018 года ( даты вступления в законную силу Федерального закона от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ, которым были внесены изменения в статьи 811, 813,814 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, исходя из требований истца и положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, проценты за пользование кредитом подлежали взысканию в твердой денежной сумме, исчисленной на дату вынесения решения суда, с указанием на то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства, но не более, чем по 17 августа 2026 года.

В соответствии с расчетом, составленным представителем ПАО "АКИБАНК" во исполнение запроса суда апелляционной инстанции, с правильностью которого судебная коллегия соглашается, размер процентов за пользование кредитом по состоянию на 13 января 2021 года (дата принятия решения судом первой инстанции) составляет 109579 руб. 26 коп.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит изменению в части взысканной суммы процентов за пользование кредитом, при этом, с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" следует взыскать проценты за пользование кредитом по состоянию на 13 января 2021 года в размере 109579 руб. 26 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке 13,40% годовых, подлежащие начислению на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору, за период с 14 января 2021 года по дату фактического погашения основного долга, но не более чем по 17 августа 2026 года.

Таким образом, с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N 03697-19/00 от 18 июня 2019 года в общем размере 1148569 руб. 55 коп., в том числе: основной долг - 1035141 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на 13 января 2021 года - 109579 руб. 26 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 23 июля 2020 года - 3849 руб. 06 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке 13,40% годовых, подлежащие начислению на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору, за период с 14 января 2021 года по дату фактического погашения основного долга, но не более чем по 17 августа 2026 года

При этом, в том случае, если сумма основного долга по кредитному договору не будет погашена ответчицей в срок по 17 августа 2026 года, истец праве обратиться с самостоятельными требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом после указанной даты до дня фактического погашения основного долга по кредитному договору.

С учетом того, что соответствующих требований в рамках настоящего дела не заявлялось, в то время как предусмотренных законом оснований для выхода за пределы заявленных требований не имеется, данное дело подлежит рассмотрению по правилам части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Доводы апелляционной жалобы ответчицы о том, что, несмотря на явную несоразмерность предъявленной к взысканию неустойки за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом последствиям нарушения обязательства, суд не применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющие уменьшить неустойку, несостоятельны в силу следующего.

Так, неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судебной коллегией не установлено. При этом, судебная коллегия принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, и считает, что оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Доводы жалобы о несоблюдении банком требований закона в связи с нарушением очередности списания вносимых заемщиком денежных средств, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, свидетельствующим о том, что установленный пунктом 5.4 Общих условий кредитного договора порядок погашения задолженности полностью соответствует требованиям части 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и, по существу, воспроизводит нормы данного Федерального закона. Более того, исходя из содержания выписки по счету ответчицы и расчета задолженности по кредитному договору, неустойка за просрочку погашения основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом истцом не удерживалась и не списывалась.

Поскольку обжалуемое решение суда изменено в части взысканной суммы процентов за пользование кредитом, данное решение также подлежит изменению в части суммы взысканной с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" государственной пошлины, и, с учетом размера удовлетворенных судом апелляционной инстанции исковых требований, согласно положениям статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" подлежит взысканию денежная сумма в размере 19942 руб. 85 коп. в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 13 января 2021 года по данному делу изменить в части взысканной с Хасаншиной Н.Г. в пользу ПАО "АКИБАНК" суммы процентов за пользование кредитом и государственной пошлины, изложив резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

исковые требования акционерного коммерческого ипотечного банка "АКИБАНК" (публичное акционерное общество) к Хасаншиной Наиле Гамировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N 03697-19/00, заключенный 18 июня 2019 года между акционерным коммерческим ипотечным банком "АКИБАНК" (публичное акционерное общество) и Хасаншиной Наилей Гамировной.

Взыскать с Хасаншиной Наили Гамировны в пользу Акционерного коммерческого ипотечного банка "АКИБАНК" (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору N 03697-19/00 от 18 июня 2019 года в общем размере 1148569 рублей 55 копеек, в том числе: 1035141 рубль 23 копейки - основной долг, 109579 рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на 13 января 2021 года, 3849 рублей 06 копеек - неустойка за просрочку погашения основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 23 июля 2020 года.

Взыскать с Хасаншиной Наили Гамировны в пользу акционерного коммерческого ипотечного банка "АКИБАНК" (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 13,40% годовых, подлежащие начислению на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору, за период с 14 января 2021 года по дату фактического погашения основного долга, но не более чем по 17 августа 2026 года, а также денежную сумму в размере 19942 рубля 85 копеек в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка