Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 мая 2021 года Дело N 33-6690/2021

Судья Г.В. Вафина

УИД 16RS0042-03-2020-007977-84

Дело N 2-399/2020

N 33-6690/2021

Учет 168г


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 мая 2021 года

город Казань
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Р.Э. Курмашевой,

судей Р.М. Миннегалиевой, Л.Ф. Митрофановой,

при ведении протокола секретарем судебного заседания А.Р.Газизьяновым,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф.Митрофановой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО Росбанк - С.А. Бачерикова на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 14 января 2021 года по гражданскому делу по иску МОЗЗП "Правовой Контроль" в интересах В.Р Камаловой к ПАО Росбанк о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

установила:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей (далее МОЗПП) "Правовой контроль" в интересах В.Р.Камаловой обратилась в суд с иском к ПАО "Росбанк" о снижении процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 07 февраля 2020 года между В.Р. Камаловой и ПАО "Росбанк" был заключен кредитный договор N..... Также, 07 февраля 2020 года во исполнение условий кредитного договора, между В.Р. Камаловой и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" заключен договор страхования по полису N ...., страховая премия по которому составила 186968 рублей 09 копеек.

02 апреля 2020 года, после обращения в ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" с претензиями 19 февраля 2020 года и 21 марта 2020 года, истице вернули страховую премию.

22 апреля 2020 года В.Р. Камалова произвела страхование в АО "СКГАЙДЕ" о чем сообщила в Банк 23 апреля 2020 года. 03 июля 2020 года, более чем через 3месяца после того, как Банк получил уведомление о страховании, В.Р.Камалова через онлайн-приложение узнала о повышенной процентной ставке.

06 июля 2020 года истицей в адрес ответчика подана претензия по поводу изменения процентной ставки по договору с требованием изменить ее на первоначальную в размере 9,99% годовых, произвести перерасчет суммы процентов, выплату компенсации морального вреда. Данная претензия ответчиком оставлена без внимания. Ответы на жалобы в адрес Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан и Центрального Банка Российской Федерации не содержат разрешения по поставленным вопросам, предлагалось обратиться в суд.

Истица считает, что в соответствии с пунктом 9 кредитного договора самостоятельно произвела страхование в аккредитованной страховой компании - в АО "СК ГАЙДЕ"; застраховала все необходимые риски; страховая сумма согласно страховому договору составила 1115680,18 рублей, а сумма задолженности согласно графику платежей после 17 апреля 2020 года составила 1105988,58 рублей, что соответствует требованиям Регламента аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк". Также были соблюдены условия Регламента о выгодоприобретателе в лице ПАО "Росбанк" и срока страхования до 08 марта 2027 года.

На основании изложенного, просит снизить процентную ставку по кредитному договору до 9,99 % годовых в соответствии с условиями договора, выплатить моральный вред, почтовые расходы и расходы на оплату государственной пошлины.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель МОЗПП "Правовой контроль" в интересах В.Р. Камаловой по доверенности - Р.Р.Бакиров просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ПАО "Росбанк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и АО СК "ГАЙДЕ" в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Суд постановилрешение, в следующей формулировке: "исковые требования Межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Правовой контроль" в интересах Камаловой В.Р. к публичному акционерному обществу "Росбанк" о снижении процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Возложить обязанность на публичное акционерное общество "Росбанк" снизить процентную ставку по кредитному договору N .... заключенному 07 февраля 2020 года с Камаловой В.Р. до 9,99% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества "Росбанк" в пользу Камаловой В.Р. компенсацию морального вреда в сумме 3000 (три тысячи) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 1500 рублей, почтовые расходы 206 (двести шесть) 69копеек, расходы по оплате госпошлины 300 (триста) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества "Росбанк" в пользу Межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Правовой контроль" штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 1500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать".

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Росбанк" - С.А.Бачериков ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В качестве основания для отмены решения суда указано, что судом первой инстанции разрешен спор на основе неполно выясненных юридически значимых обстоятельств, что свидетельствует о нарушении норм материального права и существенном нарушении норм процессуального права, повлиявших на исход дела.

Автор жалобы указывает, что в нарушение требований, установленных банком для получения дисконта, истцом заключен договор страхования с АО "СК "Гайде" на иных условиях и с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, а также с несоблюдением требований о страховой сумме по договору страхования, на основании чего, предъявленный истцом полис N.... от 22апреля 2020 года не соответствует требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленных Регламентом аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк" как по объему застрахованных рисков, так и по страховой сумме.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, при этом судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, в связи с наличием в материалах дела доказательств их надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 3,4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что между В.Р. и ПАО "Росбанк" 07 февраля 2020 года заключен кредитный договор N.... на сумму 1131 768 рублей 09копеек на срок до 07 февраля 2027 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,99% годовых (л.д.19-22).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 15,967% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также Требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении N 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк") доступны для ознакомления на сайте Банка и в офисах Банка при обращении Клиента.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий при неисполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена пунктом 9 индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом (л.д.19).

07 февраля 2020 года между В.Р. Камаловой и ООО "Сосьете Женераль страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по полису N ...., согласно которому страховая сумма составила 1131768, 09 рублей, страховая премия по полису составила 186 9968 рублей 09 копеек (л.д.34-36).

19 февраля 2020 года В.Р. Камалова обратилось в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением об отказе от страхования, заключенного с ООО "Сосьете Женераль страхование Жизни", путем направления заявления по почте (л.д.37-38). Заявление было получено адресатом 25 февраля 2020 года (л.д.41).

21 марта 2020 года В.Р. Камалова направила в адрес ООО "Сосьете Женераль страхование Жизни" претензию о возврате страховой премии, и также просила выслать уведомление или соглашение о расторжении договора страхования (л.д.42-43, 44,45), которая была получена 24 марта 2020 года (л.д.46).

02 апреля 2020 года ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" вернуло страховую премию.

22 апреля 2020 года В.Р. Камалова заключила договор комплексного ипотечного страхования с АО СК "ГАЙДЕ" N .... который был заключен в обеспечение выполнения В.Р. Камаловой денежных обязательств по кредитному договору от 07 февраля 2020 года ..... По договору страховыми случаями являются: по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I и II группы, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора или заболевания). По риску, указанному в пункте 3.1, для застрахованного лица устанавливается страховая сумма в размере 100 % суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, что на момент заключения договора составляет 1115680 рублей 18 копеек. Срок действия договора начинается с 22 апреля 2020 года и заканчивается 08 марта 2027 года (л.д.65-72).

АО СК "ГАЙДЕ" включено в список аккредитованных страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка (л.д.29-31). Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком и в отзыве на исковое заявление.

Оригинал договора страхования АО СК "ГАЙДЕ" .... 22апреля 2020 года В.Р. Камалова направила ответчику 23 апреля 2020 года посредством Почты России, что подтверждается заявлением и описью вложения (л.д.47,48,49).

ПАО "Росбанк" получило уведомление о страховании 27 апреля 2020 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.51).