Дата принятия: 08 июля 2020г.
Номер документа: 33-6663/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2020 года Дело N 33-6663/2020
г. Уфа. 08 июля 2020 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Портянова А.Г.
судей Гибадуллиной Л.Г.
Искандарова А.Ф.
при ведении протокола помощником судьи Шарановым Д.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к наследственному имуществу Фаррахова Зубаира Хусаиновича, о взыскании с Фаррахова Ильдуса Зубаировича, Суюндуковой Нурсили Иршатовны, Абдулгазина Данила Рашитовича задолженности по кредитному договору,
по иску Фарраховой Люции Маратовны к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ - страхование" о признании смерти заемщика страховым, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя,
по апелляционной жалобе Акционерного общества Страховая компания "РСХБ - страхование" на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июня 2019 года,
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала обратился в суд с иском (с последующим уточнением) к наследственному имуществу Фаррахова З.Х. о взыскании с Фаррахова И.З., Суюндуковой Н.И., Абдулгазина Д.Р. задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав следующее.
13 мая 2014 года между истцом и Фарраховым З.Х. (Заемщик) заключен кредитный договор N 1462271/0126, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей сроком до 13 мая 2019 года под 19% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Суюндуковой Н.И.
21 мая 2015 года между истцом и Фарраховым З.Х. (Заемщик) заключен кредитный договор N 1562271/0170, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 188 529,50 рублей сроком до 21 мая 2020 года под 22,5% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Абдулгазиным Д.Р.
23 октября 2017 года Фаррахов З.Х. умер. Сумма задолженности заемщика по кредитному договору N 1462271/0126 по состоянию на 12 марта 2019 года составила 138 133,85 рублей, по кредитному договору N 1562271/0170 составила 125 035,14 рублей. Указанную задолженность по двум кредитным договорам истец просил взыскать Фаррахова И.З., Суюндуковой Н.И., Абдулгазина Д.Р., а также взыскать расходы по уплате госпошлины.
Фаррахова Л.М. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя.
В обоснование заявленных исковых требований Фаррахова Л.М. указала, что при заключении вышеназванных кредитов Фаррахов З.Х. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита по договору, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". Указанной Программой предусмотрены страховые риски: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. В период действия договора страхования 24 октября 2017 года Фаррахов З.Х. покончил жизнь самоубийством. Наследником после смерти Фаррахова З.Х. является его супруга Фаррахова Л.М., которая обратилась в АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, в чем ей было отказано ввиду непризнания данного случая страховым.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Фаррахова Л.М. просила суд признать смерть ее супруга Фаррахова З.Х. страховым случаем по договору коллективного страхования заемщиков, взыскать страховую выплату в погашение задолженности по кредитным договорам в размере непогашенной задолженности, а также компенсацию морального вреда и расходы на представителя.
Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июля 2019 года исковые требования АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фарраховой Л.М., Фаррахову И.З., Суюндуковой Н.И., Абдулгазину Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.
Встречные исковые требования Фарраховой Л.М. к АО Страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя удовлетворены частично, смерть Фаррахова Зубаира Хусаиновича, 09 апреля 1062 года рождения, наступившая 23 октября 2017 года, признана страховым случаем по договорам коллективного страхования N 005 от 13 февраля 2012 года и N 52-0-04/5-2014005 от 26 декабря 2014 года; с АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу выгодоприобретателя АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала взыскано страховое возмещение в счет погашения задолженности Фаррахова З.Х. по кредитному договору N 1462271/0126 от 13 мая 2014 года в размере 138 133,85 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 3 963 рубля, по кредитному договору N 1562271/0170 от 21 мая 2015 года - в размере 125 035,14 рублей, расходы по уплате госпошлины 3 701 рубль, с АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Фарраховой Л.М. взыскана компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на представителя в размере 10 000 рублей. С АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход муниципального района Абзелиловский район Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина 1 500 рублей.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" просит решение отменить, принять по делу новое об отказе в удовлетворении исковых требований Банка и Фарраховой Л.М., ссылаясь на нарушение судом норм материального права.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело при существующей явке.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на Интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, выслушав представителя Фарраховой Л.М. адвоката Суюндукова И.В., проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит в следующему.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 настоящего Кодекса).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 настоящего Кодекса), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Приведенным требованиям закона обжалуемое решение не отвечает.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.
В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как следует из материалов дела, 13 мая 2014 года между АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N 1462271/0126, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей сроком до 13 мая 2019 года под 19% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Суюндуковой Н.И.
21 мая 2015 года между АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N 1562271/0170, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 188 529,50 рублей сроком до 21 мая 2020 года под 22,5% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Абдулгазиным Д.Р.
При оформлении кредита заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита по договору (далее по тексту - Программа), заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "РСХБ-Страхование". Указанной Программой предусмотрены страховые риски: смерть от несчастных случаев и болезней. В период действия договора страхования 23 октября 2017 года Фаррахов З.Х. покончил жизнь самоубийством. Наследником после смерти Фаррахова З.Х. является супруга Фаррахова Л.М., на обращение которой в АО Страховая компания "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица отказано в выплате страхового возмещения ввиду непризнания данного случая страховым.
Отказывая в удовлетворении требований Банка о взыскании кредитной задолженности и удовлетворяя требования Фарраховой Л.М. о страховой выплате, ссылаясь на пункт 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что наступил страховой случай и у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку заемщик Фаррахов З.Х. при заключении кредитных договоров присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, где в обоих случаях выгодоприобретателем является ОАО "Россельхозбанк", на момент смерти заемщика данные договоры действовали не менее двух лет, за не исполненные заемщиком обязательства по кредитным договорам несет ответственность страховая компания ввиду наступления страхового случая.
С указанным выводом суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 13 февраля 2012 года между ЗАО Страховая компания "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования, в соответствии в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.
При заключении кредитных договоров заемщик Фаррахов З.Х. на основании собственноручно подписанного им заявления выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования. Также, в заявлении заемщик своей подписью подтвердил факт ознакомления с условиями участия в данной Программе.
Таким образом, условия Программы в соответствии с требованиями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически приобрели силу условий договора и стали обязательными для страхователя Фаррахова З.Х., однако указанному обстоятельству судом надлежащая оценка не дана.
Как следует из заявления Фаррахова З.Х. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, Фаррахов З.Х., подписывая настоящее заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования (л.д.47 том 2).
Договор коллективного страхования N 005 от 13 февраля 2012 года для целей настоящего договора разъясняет термин "несчастный случай": под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя (пункт 3.2) (л.д.74-81 том 2).
Аналогичные разъяснения даны в приложении N 1 к договору N 005 от 13 февраля 2012 года "Программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней": несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть (л.д.82-85 том 2).
Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что смерть заемщика Фаррахова З.Х. наступила в результате самоубийства. Из постановления следователя Белорецкого межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан от 01 декабря 2017 года следует, что смерть Фаррахова З.Х. наступила в результате ФИО15 (л.д.54 том 2).
Ссылку суда первой инстанции при принятии решения на положения статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит неосновательной, поскольку нормы указанной статьи содержат указание на обстоятельства, способные служить основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты по наступившему страховому случаю, определенному сторонами договора, тогда как в рассматриваемом случае отсутствие предусмотренного договором страхового случая подтверждено постановлением компетентного органа, из которого следует, что смерть наступила в результате самоубийства, риск наступления которого не принимался страховщиком на страхование.
В силу положений абз.2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск должен носить случайный, то есть, не зависящий от воли участников страхового правоотношения характер.
Бремя истребования и сбора информации о предполагаемом риске всегда лежит на страховщике, однако, существенным в любом случае является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Оговоренными сторонами страховым риском являлась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
По Договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО Страховая компания "РСХБ-Страхование", ФИО16. А сам акт ФИО17 не отвечает заданным законодателем критериям вероятности и случайности, поскольку связан с прямым умыслом и действиями самого застрахованного лица.
Однако, судом первой инстанции в нарушение указанных норм закона приведенные обстоятельства по данному спору в должной мере не установлены и не оценены.
Согласно материалам наследственного дела N 98/2018 от 20 апреля 2018 года с заявлением о принятии наследства обратилась супруга Фаррахова Л.М., указав на наличие наследственного имущества в виде земельного участка и жилого дома по адресу: N...; в виде земельного участка и жилого дома по адресу: N....
23 августа 2018 года ответчик Фаррахов И.З. подал заявление нотариусу, которым сообщил, что срок для принятия наследства им пропущен, наследство после смерти отца Фаррахова З.Х. он не принимал, во владение и пользование наследственным имуществом не вступал, а также не совершал иных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, возражений против получения свидетельства о праве на наследство Фарраховой Л.М. не имеет.
В связи с указанным, судебная коллегия находит, что в удовлетворении заявленного иска к ответчику Фаррахову И.З. надлежит отказать.
Согласно справке Администрации сельского поселения от 05 апреля 2019 года N 1202, на момент смерти с Фарраховым З.Х. проживали супруга Фаррахова Л.М., сын Фаррахов И.З. (л.д.120 том 2).
При жизни Фаррахов З.Х. владел на праве собственности земельным участком с кадастровым номером N..., по адресу: адрес, д.Рахметово, адрес, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от дата серия адрес. Кадастровая стоимость участка составляет 143 591,82 рубль.
Также Фаррахову З.Х. принадлежал на праве собственности земельный участок с кадастровым номером N... по адресу: адрес, д.Рахметово, адрес, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от дата серия адрес. Кадастровая стоимость участка составляет 107 601,92 рубль.
дата супруге умершего Фарраховой Л.М. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: адрес, д.Рахметово, адрес, а также на 1/2 доли в праве общей собственности по адресу: адрес, д.Рахметово, адрес жилой дом, расположенный на указанном участке, с кадастровой стоимостью дома в размере 175 182,89 рубля).
Оставшиеся доли в указанном имуществе принадлежат Фарраховой Л.М., как совместно нажитое имущество супругов. Единственным наследником Фаррахова З.Х., принявшим наследство, является его супруга Фаррахова Л.М.
Общая стоимость принятого Фарраховой Л.М. наследственного имущества после смерти Фаррахова З.Х. составила 300 779,76 рублей (71 795,91 рублей (143 591,82 рубль / 2) + 53 800,96 рублей (107 601,92 рубль / 2) + 175 182,89).
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия находит решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июня 2019 года подлежащим отмене с принятием по делу нового решения, которым заявленные Банком исковые требования о взыскании с Фарраховой Л.М., Суюндуковой Н.И., Абдулгазина Д.Р. задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, во взыскании с ответчика Фаррахова И.З. - отказать, в удовлетворении иска Фарраховой Л.М. к АО Страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя - отказать.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июня 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фарраховой Люцие Маратовне, Фаррахову Ильдусу Зубаировичу, Суюндуковой Нурсиле Иршатовне, Абдулгазину Данилу Рашитовичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Фарраховой Люции Маратовны, Суюндуковой Нурсили Иршатовны в пользу Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала задолженность по кредитному договору N 1462271/0126 от 13 мая 2014 года в размере 138 133,85 рубля, из них: сумма основного долга - 13 367,38 рублей, сумма просроченного основного долга - 103 015,01 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 21 750,96 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 963 рубля.
Взыскать с Фарраховой Люции Маратовны, Абдулгазина Данилы Рашитовича в пользу Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала задолженность по кредитному договору N 1562271/0170 от 21 мая 2015 года в размере 125 035,14 рублей, из них: сумма основного долга - 47 132,30 рублей, сумма просроченного основного долга - 47 132,40 рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 30 765,86 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга - 3,44 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов - 1,13 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 701 рубль.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фаррахову Ильдусу Зубаировичу о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам N 1462271/0126 от 13 мая 2014 года в размере 138 133,85 рубля и N 1562271/0170 от 21 мая 2015 года в размере 125 035,14 рублей - отказать.
В удовлетворении исковых требований Фарраховой Люции Маратовны к Акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя - отказать.
Председательствующий Портянов А.Г.
Судьи Гибадуллина Л.Г.
Искандаров А.Ф.
справка: судья Янузакова Д.К.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
