Дата принятия: 26 августа 2021г.
Номер документа: 33-665/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 августа 2021 года Дело N 33-665/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Шовгуровой Т.А.,
судей Дорджиева Б.Д. и Кутлановой Л.М.
при секретаре Корниенко Т.А.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Наранова А.Б. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страховой суммы незаконным, взыскании страхового возмещения по договору страхования по апелляционной жалобе ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Черноземельского районного суда Республики Калмыкия от 20 мая 2021 года.
Заслушав доклад председательствующего об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
Наранов А.Б. обратился в суд с указанным иском, обосновывая его тем, что 19 ноября 2018 года между ОАО "Почта Банк" и его дочерью С.Н.А. заключен кредитный договор N *** на сумму 376992 рубля под 17,9 % годовых. Одновременно с оформлением кредита в качестве обеспечения обязательств заемщиком заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций *** ОПТИМУМ 3 по страховым рискам "смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой группы" сроком на 58 месяцев с 19 ноября 2018 года. Размер страховой премии по указанному договору составил 70992 рубля, страховая сумма определена в размере 612000 рублей. 6 февраля 2021 года С.Н.А. умерла, причиной смерти явилась ***, тяжелая форма, ***. Являясь наследником С.Н.А., он обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Однако в удовлетворении заявления было отказано со ссылкой на то, что смерть застрахованного лица от заболевания не является страховым случаем по условиям договора добровольного страхования. Просил суд признать отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страхового возмещения незаконным; признать смерть С.Н.А. страховым случаем; взыскать со страховой компании в его пользу страховое возмещение в размере 250000 рублей.
В судебное заседание Наранов А.Б. и представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.
Решением Черноземельского районного суда Республики Калмыкия от 20 мая 2021 года смерть С.Н.А., родившейся *** года в п. ***, умершей 6 февраля 2021 года в городе *** в результате *** признана страховым случаем. Отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страховой суммы Наранову А.Б. по полису-оферте добровольного страхования клиентов N ***от 19 ноября 2018 года признан незаконным. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Наранова А.Б. взыскано страховое возмещение в размере 246475 рублей 90 копеек.
В апелляционной жалобе ответчика ставится вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного применения судом норм материального закона, регулирующего возникшие правоотношения, и несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела, согласно которым смерть застрахованного лица в результате заболевания страховым случаем не является.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Между тем таким требованиям процессуального закона решение суда первой инстанции не соответствует.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 19 ноября 2018 года между ПАО "Почта Банк" и С.Н.А. заключен кредитный договор N ***, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в сумме 376992 рубля сроком до 19 сентября 2023 года под 17,9 % годовых.
В тот же день заемщик в офертно-акцептной форме заключил с ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N *** сроком на 58 месяцев.
Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в течение срока страхования (пункт 3.1) и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (пункт 3.2). Страховая сумма по указанным рискам составила 612000 рублей, а уплаченная страховая премия - 70992 рубля.
6 февраля 2021 года заемщик С.Н.А. умерла (свидетельство о смерти ***).
Причиной смерти С.Н.А. являлись: *** (***), тяжелая форма; осложнения: *** (***),***,***.
Истец как отец умершей С.Н.А., являющийся ее наследником, обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Страховщиком отказано в удовлетворении заявления истца на том основании, что в силу договора страхования не являются страховым случаем события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что включение в договор личного страхования условий об исключении из страхового покрытия события, произошедшего вследствие любых болезней (заболеваний), противоречит смыслу и цели самого договора, является несправедливым и лишает страхователя права на получение страховой выплаты и судебной защиты.
Установив, что у дочери истца *** не была и не могла быть диагностирована в период ее жизни и в период срока страхования, а ее смерть наступила внезапно, суд пришел к выводу о признании события - смерти застрахованного лица страховым случаем и удовлетворении заявленных требований.
Судебная коллегия полагает, что данные выводы суда основаны на неправильном толковании норм материального права и их применении к спорным правоотношениям.
Статьей 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
По смыслу приведенных правовых норм стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые таковыми признаны быть не могут.
Как следует из материалов дела, согласованные сторонами условия страхования изложены в договоре, в разделе 9 которого приведен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе указано, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.
Кроме того, в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, действующими на момент заключении договора в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, предусмотренным Условиями, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть застрахованного лица в результате заболевания заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, выводы суда первой инстанции об удовлетворении заявленных требований нельзя признать законными.
Ссылка суда на наступление смерти дочери истца от заболевания, не имевшегося у нее при жизни и не диагностированного на момент заключения договора страхования, не может служить основанием для удовлетворения иска, поскольку смерть по причине заболевания исключена из страхового покрытия на основании пункта 9.1.10 раздела 9 страхового договора, ввиду чего наличие или отсутствие каких-либо заболеваний на момент заключения договора значения не имеет. Договором страхования не предусмотрено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.
При заключении договора страхования застрахованное лицо было уведомлено обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердило свое намерение заключить договор на изложенных в полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия.
С учетом изложенных обстоятельств дела оснований для удовлетворения иска у суда не имелось.
Кроме этого, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что при рассмотрении дела судом допущены нарушения принципа состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе (статьи 12 ГПК РФ).
Согласно части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Определение оснований и предмета иска является важнейшим диспозитивным правом истца и зависит от его усмотрения. Суд не обладает правом без согласия истца изменять основания или предмет исковых требований, заявленных истцом.
Обращаясь в суд, Наранов А.Б. в обоснование иска ссылался на наличие страхового случая, которым, по его мнению, является смерть С.Н.А. в результате заболевания.
Суд же, разрешая спор, дал оценку условиям заключенного договора страхования и, признав их противоречащими положениям действующего законодательства о личном страховании, посчитал отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страхового возмещения незаконным.
Таким образом, суд фактически изменил основания иска, в то время как это является прерогативой истца, а, также неправильно применил нормы материального права.
При таких данных судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда, постановленного с нарушением норм материального и процессуального законодательства.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Черноземельского районного суда Республики Калмыкия от 20 мая 2021 года отменить.
В удовлетворении исковых требований Наранова А.Б. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страховой суммы незаконным, взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья отказать.
Председательствующий Т.А. Шовгурова
Судьи Б.Д. Дорджиев
Л.М. Кутланова
Мотивированное определение изготовлено 2 сентября 2021 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
