Дата принятия: 03 марта 2020г.
Номер документа: 33-665/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2020 года Дело N 33-665/2020
3 марта 2020 г. судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Бурдюговского О.В.,
судей Жуковой Е.Г., Мананниковой В.Н.
при ведении протокола помощником Барановой Л.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк к Арсамурзаеву А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя Арсамурзаева А.А. по доверенности Дмитриева А.В. на заочное решение Лунинского районного суда Пензенской области от 11 ноября 2019 г., которым постановлено:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк к Арсамурзаеву А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N от 20 февраля 2018 года, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Арсамурзаевым Аюбом А.А..
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк с Арсамурзаева А.А. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) задолженность по кредитному договору N от 20 февраля 2018 года по состоянию на 16 сентября 2019 года в общей сумме 1 531 948 рублей 13 копеек, из которой неустойка за просроченные проценты 2 304 рубля 79 копеек, неустойка за просроченный основной долг 5 496 рублей 63 копейки, просроченные проценты 61 920 рублей 46 копеек, просроченный основной долг 1 462 226 рублей 25 копеек.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк с Арсамурзаева А.А. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 859 рублей 74 копейки.
Заслушав доклад судьи Жуковой Е.Г., судебная коллегия
установила:
ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Арсамурзаеву А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 531 948 рублей 13 копеек, ссылаясь на то, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора N от 20 февраля 2018 г. выдало кредит Арсамурзаеву А.А. в сумме 1 733 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых.
Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования Заемщик был ознакомлен и согласен.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита должно производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.
На основании п.3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий кредитования).
В п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются Заемщиком ненадлежащим образом. По состоянию на 16 сентября 2019 г. задолженность ответчика по кредиту составляет 1 531 948 руб. 13 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты 2 304 рубля 79 копеек, неустойка за просроченный основной долг 5 496 руб. 63 коп., просроченные проценты 61 920 руб. 46 коп., просроченный основной долг 1 462 226 руб. 25 коп. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
В связи с неявкой ответчика Арсамурзаев А.А. в судебное заседание, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, Лунинский районный суд Пензенской области рассмотрел дело в порядке заочного производства, постановив указанное выше заочное решение.
В апелляционной жалобе представитель Арсамурзаева А.А. по доверенности Дмитриев А.В. просит отменить заочное решение, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Полагает, что штрафы и неустойки явно завышенными относительно нанесенному ущербу ПАО "Сбербанк". В связи с невозможностью его явки в судебное заседание судом не были исследованы доказательства, которые подтверждают доводы возражений по иску, а именно его вариант расчета неустойки и процентов по договору займа.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определилао рассмотрении дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия не находит оснований к изменению или отмене обжалуемого заочного решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Удовлетворяя исковые требования банка, суд признал установленным и исходил из того, что банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора, однако Арсамурзаев А.А. обязательства по возврату суммы кредита не исполнял, доказательств обратного не представил.
Данные выводы суда являются правильными, они основаны на правильном применении норм действующего законодательства и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Материалами дела установлено, что 20 февраля 2018 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого истец предоставил Арсамурзаеву А.А. "Потребительский кредит" в сумме 1 733 000 рублей под 15,9 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Договор предусматривает погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 42 051,17 рублей. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (п.6). Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка оплачивается в валюте Кредита (п.12). Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что с содержанием общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.
Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставил заемщику сумму кредита, однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнил надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
В связи с образованием просроченной задолженности, банком 14 августа 2019 г. в адрес ответчика Арсамурзаева А.А. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени оно не исполнено.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору N от 20 февраля 2018 г. по состоянию на 16 сентября 2019 г. составляет 1 531 948 рублей 13 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность 1 462 226 рублей 25 копеек, просроченные проценты 61 920 руб. 46 коп., неустойка по кредиту 5 496 руб. 63 коп., неустойка по процентам 2 304 руб. 79 коп.
Расчет банка, помимо несогласия с размером неустойки, стороной ответчика не оспаривался, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, ответчиком в суд первой инстанции ни при разрешении спора, ни при рассмотрении заявления ответчика об отмене заочного решения не представлен, как не представлен указанный расчет и в суд апелляционной инстанции.
Между тем судебная коллегия отмечает, что представленный истцом расчет, в том числе неустойки, проверен судом апелляционной инстанции, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами.
Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условие об уплате неустойки вытекает из положения п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Ответчиком Арсамурзаевым А.А. при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате неустойки. Кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Условия договора, тарифы ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.
Таким образом, неисполнение заемщик надлежащим образом обязанности по возврате полученной суммы кредита и уплате процентов на нее в оговоренные кредитным договором сроки и размерах, влечет возникновение у кредитора права требования взыскания с заемщика, нарушившего денежное обязательство, возврата суммы основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами и предусмотренной договором неустойки.
В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации пункте 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75).
Однако снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, заключенному с Арсамурзаевым А.А., неустойка за просроченный основной долг составляет 2304,79 руб., а неустойка за просроченные проценты - 5496,69 руб. При этом просроченный основной долг составляет 1 462 226 руб. 25 коп., просроченные проценты - 61 920 руб. 46 коп.
Учитывая размер заявленной истцом к взысканию неустойки, сумму основного долга, срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, отсутствие доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия находит подлежащими отклонению доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для снижения неустойки исходя из положений ст. 333 ГК РФ.
Вопреки доводам апелляционной жалобы судом при рассмотрении дела не допущено нарушений норм процессуального права.
Как следует из материалов дела, ответчику были направлены и им получены копия искового заявления и приложенные к нему материалы, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 38), ответчик надлежащим образом заблаговременно 18 октября 2019 г. телефонограммой извещен о времени и месте судебного заседания на 11 ноября 2019 г. (л.д.41), по результатам которого было постановлено обжалуемое решение. Факт состоявшегося телефонного соединения 18 октября 2019 г. подтвержден представленной по запросу суда апелляционной инстанции информацией Ростелеком о детализации телефонных соединений.
Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Лунинского районного суда Пензенской области от 11 ноября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Арсамурзаева А.А. по доверенности Дмитриева А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
