Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 19 февраля 2020 года №33-664/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 февраля 2020 года Дело N 33-664/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Сундукова А.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.,
при секретаре Шкляевой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 19 февраля 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Владимировой Т. Е. на решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 20 ноября 2019 года, которым исковые требования Владимировой Т. Е. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование -Жизнь" о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Нартдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
Владимирова Т.Е. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее по тексту - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, которым просила суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение - 485 900 руб., компенсацию морального вреда - 20 000 руб., штраф. Свои требования Владимирова Т.Е. мотивировала тем, что 19 июля 2017 года между страхователем Владимировым В.В. и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого, в случае наступления страхового случая - смерти страхователя в период страхования 1820 дней, страховщик обязался произвести выплату страхового возмещения 485 900 руб. выгодоприобретателям. Страховая премия составила 68 438, 92 руб. и своевременно уплачена страхователем. ДД.ММ.ГГГГ Владимиров В.В. умер, причиной смерти явилось заболевание сердечно-сосудистой системы -аневризма грудной аорты с разрывом её стенки. Истец является наследником умершего и выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, по вступлению в наследство обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. Ответчик в страховом возмещении отказал, указав на то, что заявленное событие к страховым случаям не относится. Указанный отказ является неправомерным и влечет взыскание страхового возмещения в судебном порядке. Нарушение прав истца, как потребителя, влечет компенсацию ему морального вреда, невыполнение требований потребителя в добровольном порядке - уплату штрафа.
В суде первой инстанции представитель истца Иль Е.В., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что заявленное событие относится к страховому случаю, поскольку при жизни страхователя такое заболевание, как аневризма аорты, у него не диагностировано. Разрыв аневризмы аорты к заболеваниям не относится, носит случайный и внезапный характер и соответствует понятию страхового случая, согласованного сторонами в договоре страхования.
Стороны в суд первой инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, дело судом в соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотрено в их отсутствие.
Согласно представленному в материалах гражданского дела отзыву, ответчик исковые требования не признал, указав, что смерть Владимирова В.В. к страховым случаям с учетом п.10.1.17 полиса страхования и п.4.1.20 Условий страхования не относится.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец просит это решение отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Смерть страхователя относится к страховым случаям и влечет обязанность ответчика выплатить страховое возмещение. Повышение артериального давления, повлекшее разрыв аневризмы аорты, могло быть спровоцировано такими внешними факторами, как физическая нагрузка, эмоциональное напряжение, что подпадает под определение несчастного случая.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Иль Е.В., действующая по доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со статьями 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Как это установлено судебной коллегией, 19 июля 2017 года между страхователем Владимировым В.В. и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья N на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 года N 54, по условиям которого, застрахованы жизнь и здоровье Владимирова В.В. по рискам: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность"). При этом, страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия (пункт 3.2. полиса-оферты).
Разделом 10 Полиса-оферты N от 19 июля 2017 года предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, пунктом 10.1.17 указанного перечня установлено, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.
В соответствии с 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 года N 54, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Размер страховой премии согласно пункту 6.2 полиса-оферты составляет 68 438,92 руб., которая оплачена Владимировым В.В. своевременно и в полном объеме.
Страховая сумма согласно пункту 5.1 полиса-оферты единая и фиксированная, составляет 485 900 руб.
Выгодоприобретателями по риску "Смерть" согласно пункту 7.1 полиса-оферты являются законные наследники страхователя/ застрахованного.
Срок действия договора страхования согласно пункту 8.3 полиса-оферты - 1820 дней.
ДД.ММ.ГГГГ Владимиров В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ N от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке о смерти N, выданной Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска ДД.ММ.ГГГГ, причиной его смерти явилась аневризма грудной части аорты - разорванная.
Из представленных в материалах дела выписок из амбулаторной карты Владимирова В.В. следует, что он наблюдался в БУЗ УР "Городская больница N 3МЗ УР" с 2012 года, с 2016 года состоял на учете с диагнозом <данные изъяты>; 18 января 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>; 23 января 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>; 30 января 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом в БУЗ УР "Городская больница N 3 МЗ УР" вынесено заключение: <данные изъяты>; 1 февраля 2018 года Владимиров В.В. получил консультацию кардиолога, выставлен диагноз: <данные изъяты>; 5 февраля 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>; 9 февраля 2018 года Владимиров В.В. получил консультацию кардиолога, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>; 12 февраля 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>; 19 апреля 2018 года Владимиров В.В. осмотрен терапевтом, ему выставлен диагноз: <данные изъяты>.
Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 15 августа 2019 года, наследником Владимирова В.В. является супруга - Владимирова Т.Е.
28 марта 2019 года ответчик, рассмотрев обращение наследника Владимировой Т.Н., в выплате страхового возмещения отказал, указав, что смерть Владимирова В.В. наступила в результате заболевания и страховым случаем не является.
Допрошенный судом первой инстанции специалист - врач-терапевт БУЗ УР "Городская больница N 3 МЗ УР" Бабкина В.В. пояснила, что Владимиров В.В. обращался с жалобами на боли в сердце, ему был выставлен диагноз - атеросклероз аорты. Аневризма аорты является заболеванием и всегда возникает вследствие атеросклероза аорты. Смерть Владимирова В.В. наступила вследствие заболевания -атеросклероза аорты, которое является основной причиной развития такого осложнения, как разрыв аорты.
Разрешая спор сторон по существу, суд первой инстанции руководствовался статьями 309, 927, 934, 942, 943, 944, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и, установив, что смерть застрахованного наступила по причине заболевания, что к страховым случаям, согласованным сторонами договора страхования, не относится, в удовлетворении искового требования Владимировой Т.Е. о взыскании страхового возмещения отказал.
Отказ в признании заявленного события страховым случаем, повлек отказ в производных от приведенного требований о компенсации морального вреда и штрафа.
Указанные выводы суда первой инстанции в оспариваемом истцом решении приведены, судебная коллегия признает их правильными и соответствующими, как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Условиям договора страхования и достигнутому его сторонами соглашению относительно того, какое событие является страховым случаем, судом первой инстанции дана исчерпывающая оценка, с которой судебная коллегия соглашается и оснований для переоценки этих обстоятельств по доводам жалобы не усматривает.
Так, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пункт 1 статьи 8 ГК РФ).
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По правилам пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 цитируемой нормы).
Представленный в материалах дела договор в полной мере соответствует приведенным положениям закона и свидетельствует о том, что 19 июля 2017 года у Владимирова В.В. и ответчика сложились правоотношения по договору личного страхования, в результате которых у ответчика возникли обязательства, характерные для страховщика, а у Владимирова В.В. - для страхователя.
Как это следует из материалов дела, договор страхования заключен его сторонами путем оформления страхового полиса-оферты, в котором имеется отметка о получении страхователем Владимировым В.В. Условий страхования, на основании которых заключен договор. С положениями Условий и Полиса Владимиров В.В. ознакомлен, с ними согласен, в чем собственноручно расписался в полисе-оферте.
Из содержания статьи 942 ГК РФ следует, что условия о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая), относятся к числу существенных условий договора страхования.
Страховым риском согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм в их совокупности с принципом свободы договора, обусловленным самостоятельным выбором сторон при определении его условий, следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению отнести перечень событий, которые обладают признаками вероятности и случайности их наступления, к страховым случаям.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если эти правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Заключая договор страхования, его стороны определилиперечень событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование, и включили в него смерть застрахованного.
Согласовали стороны и условие, согласно которому, события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.
Таким образом, сторонами договора личного страхования достигнуто соглашение о том, что к страховым рискам относится лишь смерть застрахованного, которая не является следствием имевшегося у него любого заболевания.
Как это следует из материалов дела и верно указано судом первой инстанции причиной смерти застрахованного Владимирова В.В. послужила аневризма грудной части аорты - разорванная, которая согласно коду 171.1 Международной классификации болезней МКБ-10, относится к заболеваниям.
Учитывая то обстоятельство, что внешнее воздействие на здоровье застрахованного Владимирова В.В., характерное для несчастного случая, в ходе рассмотрения настоящего дела не доказано, правомерным является и вывод суда первой инстанции о том, что рассматриваемое событие к числу страховых случаев, влекущих обязанность ответчика выплатить страховое возмещение, не относится. Иное толкование истцом достигнутого сторонами соглашения в этой части о его правильности не свидетельствует и отмену судебного решения не влечет.
Доводы жалобы о доказанности наступления страхового случая, основаны на предположениях стороны истца и сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой обстоятельств дела, данной судом первой инстанции, что наступление желаемого процессуального результата так же не влечет.
Поскольку отказ страховщика в страховой выплате является правомерным, судом обоснованно отказано в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штрафа.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно определены и оценены юридически значимые обстоятельства по делу, верно применен материальный закон, решение суда является законным, обоснованным и в полной мере отвечает нормам процессуального права.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не проверены судом ранее, влияют на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда. Эти доводы направлены на иную оценку установленных судом первой инстанции фактических обстоятельств дела, основания для которой по настоящему делу отсутствуют. Доводы жалобы не заслуживают внимания судебной коллегии и удовлетворению не подлежат.
Процессуальных нарушений, которые являются безусловными основаниями для отмены решения суда и могли привести к принятию неправильного по существу решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного и, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 20 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Владимировой Т. Е. - без удовлетворения.
Председательствующий судья А.Ю. Сундуков
Судьи И.Н. Хохлов
Г.Р. Нартдинова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка