Дата принятия: 04 апреля 2018г.
Номер документа: 33-663/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 апреля 2018 года Дело N 33-663/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Аевой И.И., Кунзек З.М.,
при секретаре Сидоровой И.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя процессуального истца Эртеля А.В. на решение Абаканского городского суда от 12 декабря 2017г., которым в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" в интересах Елесина А.А, к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя отказано.
Заслушав доклад судьи Аевой И.И., выслушав объяснение представителя процессуального истца Эртеля А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Межрегиональная общественная организация "Комитет по защите прав потребителей" (далее- МОО "Комитет по защите прав потребителей") обратилась в интересах Елесина А.А. в суд с вышеназванным иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее - банк), требования мотивировав тем, что при заключении ДД.ММ.ГГГГг. кредитного договора N заемщик Елесин А.А. на основании личного заявления был включен банком в список участников программы страхования по договору коллективного страхования (далее-ДКС), в связи с чем произвел оплату стоимости услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования в размере <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка- <данные изъяты> коп. (с НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику -<данные изъяты> коп. Ссылаясь на отказ от услуги страхования путем подачи заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а также указывая, что ее стоимость является обременительной, услуга не исполнена банком в полном объеме, процессуальный истец просил взыскать с ответчика в пользу Елесина А.А. плату за услугу по обеспечению страхования застрахованного лица в размере 130 636 руб., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф.
Определением судьи от 18 октября 2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".
В судебном заседании представитель истца Колобаев Д.Е. исковые требования поддержал.
Стороны, представитель третьего лица в судебное заседание не явились.
Судом постановлено вышеприведенное решение, с которым не согласен представитель процессуального истца Эртель А.В.
В апелляционной жалобе он просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на то, что судом неверно применен к спорным правоотношениям пункт п.6.2. Условий ДКС и не применен п. 5.7 ДКС, которым предусмотрено право застрахованного лица на подачу заявления об исключении его из числа участников программы страхования, на основании чего страховщик возвращает страхователю премию, уплаченную за страхование конкретного лица частично. Полагает, что требование о возврате страховой премии подлежало удовлетворению пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица.
В заседание суда апелляционной инстанции стороны, представитель третьего лица не явились, в связи с чем судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, письменных возражениях относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Елесиным А.А. и банком был заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 15, 5 % годовых сроком на 60 месяцев.
Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) следует, что Елесин А.А. просил обеспечить его страхование по ДКС, заключенному между банком и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" на следующих условиях: срок страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - <данные изъяты> руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 130 636 руб., из которых вознаграждение банка - <данные изъяты> коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> коп. (п. 1 заявления).
Согласно п. 2 указанного заявления Елесин А.А. подтвердил, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется им добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, до него доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору, также он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования и с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Согласно п. 16 анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Елесин А.А. подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования, приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.
Таким образом, при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, Елесин А.А. выразил желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату вознаграждения банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов банка по оплате страховой премии.
Согласно информации о счете истца оплата страховой премии была произведена в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о внесении Елесиным А.А. платы за услугу по обеспечению страхования авансом за весь пятилетний срок страхования в день заключения кредитного договора и подписания вышеуказанного заявления.
Поскольку вследствие подключения заемщика к программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, следовательно, страхователем по такому договору страхования является и сам заемщик.
ДД.ММ.ГГГГ Елесин А.А. подал в банк заявление об исключении его из реестра застрахованных лиц, расторжении договора страхования, о прекращении в отношении него распространения программы страхования в связи с отказом от дальнейшего участия в ней и возврате платы за услугу по обеспечению страхования, которое банком получено в тот же день и оставлено без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора Елесин А.А. выразил свое согласие на подключение к программе страхования, был ознакомлен с условиями услуги по обеспечению страхования, которые не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.
С таким выводом судебная коллегия не может согласиться по следующим мотивам.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст.4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3); при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Как указано выше, Елесин А.А. ДД.ММ.ГГГГ направил банку заявление об исключении его из числа участников программы страхования и о прекращении в отношении него распространения программы страхования в связи с отказом от дальнейшего участия в ней, тем самым досрочно отказался от договора страхования.
Согласно п.5.7 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г., заключенному между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщик) и банком (страхователь), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы об ошибочности вывода суда о том, что условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, признаются состоятельными.
Как видно из содержания вышеприведенного пункта ДКС, он предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, в то же время конкретный размер подлежащей возврату уплаченной суммы (частично или полностью) не устанавливает, отсылая к соглашению сторон.
На запрос судебной коллегии о предоставлении соответствующей информации банком дан ответ о том, что между ним и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" соглашение, предусмотренное п.5.7 ДКС о сумме премии, подлежащей возврату, не заключалось.
С учетом вышеизложенного, а также довода апелляционной жалобы о наличии оснований для возврата страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного Елесина А.А., судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска.
Так, на основании положений пунктов 2 и 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу Елесина А.А. плата за услугу по обеспечению страхования подлежит взысканию в размере <данные изъяты> коп. исходя из следующего расчета: <данные изъяты> руб. / 1825 дней х 27 дней.=<данные изъяты> коп. - плата за 27 дней страхования;
<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> коп. =<данные изъяты> коп.- плата, подлежащая возврату.
Установление по настоящему спору факта нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования иска о компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", определяемой судебной коллегией с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 руб.
В силу п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу Елесина В.В.. и МОО "Комитет по защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по 32 425 руб. 82 коп., а по правилам главы 7 ГПК РФ в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4 074 руб. 07 коп.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 12 декабря 2017 г. по настоящему делу отменить и принять новое решение.
Иск Межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" в интересах Елесина <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Елесина А.А, плату за услугу банка по обеспечению страхования в размере 128 703 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф -32 425 руб. 82 коп.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации "Комитет по защите прав потребителей" штраф в размере 32 425 руб. 82 коп.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 074 руб. 07 коп.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи И.И.Аева
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
