Дата принятия: 06 декабря 2019г.
Номер документа: 33-6620/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 декабря 2019 года Дело N 33-6620/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Марковой М.В., Жгутовой Н.В.,
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Карпова А. В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 26 сентября 2019 года, которым исковые требования Карпова А. В. к Банку ВТБ (публичное акционерной общество) о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Марковой М.В., объяснения Карпова А.В., судебная коллегия
установила:
Карпов А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) об изменении процентной ставки по кредитному договору N 625/00060732287 от 23 ноября 2018 года, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО), с 18% до 10,9%; возложении обязанности произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке и зачесть переплаченные денежные средства в счет исполнения обязательства истца по кредитному договору N 625/00060732287 от 23 ноября 2018 года, ссылаясь на неправомерное одностороннее изменение банком процентной ставки по договору.
В судебном заседании Карпов А.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Боброва И.В. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Карпов А.В. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности, указывая на недоказанность факта информирования его банком в момент заключения кредитного договора о перечне рисков, подлежащих страхованию; на 23 ноября 2018 года (дату заключения договора страхования) действовал перечень требований к полисам/договорам страхования, опубликованный 02 июля 2018 года, который содержит требования по страхованию заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию; перечень страховых рисков, подлежащих альтернативному страхованию для сохранения дисконта, опубликован 11 декабря 2018 года;
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.
Разрешая требование истца и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", правомерно исходил из того, что договор страхования, заключенный с ООО "СК "Согласие" не соответствует требованиям банка к условиям страхования.
Судебная коллегия оснований для иных суждений не находит.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.
Как следует из материалов дела, 23 ноября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Карповым А.В. заключен кредитный договор N... на потребительские нужды в размере ... рублей на срок 84 месяца под 10,9% годовых (л.д. 8-12).
Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) - пункт 21 Индивидуальных условий договора (л.д. 11).
Пунктом 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (л.д.26).
Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.
Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка (л.д.26-27).
Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 9).
В пункте 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта (л.д. 12).
23 ноября 2018 года между Карповым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис N 129577-62500060732287) по программе "Лайф+", включающий страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 24 ноября 2018 года по 24 ноября 2025 года, размер страховой премии составил ... рубль (л.д. 13).
В ту же дату Карпов А.В. заключил с ООО "СК "Согласие" договор страхования заемщика кредита N 2053064-0815782/18-КСНС, включающий страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 23 ноября 2018 года по 22 ноября 2019 года, размер страховой премии составил ... рубль (л.д. 14).
27 ноября 2018 года Карпов А.В. уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования N 129577-62500060732287 от 23 ноября 2018 года.
По итогам рассмотрения заявления Карпова А.В. Банком ВТБ (ПАО) принято решение о возврате страховой премии по договору страхования N 129577-62500060732287 от 23 ноября 2018 года и повышении процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых.
Требование Карпова А.В. об изменении процентной ставки с 18% до 10,9% годовых и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта, содержащееся в претензии от 22 марта 2018 года, оставлено без удовлетворения (л.д. 18-20).
При таких обстоятельствах по делу, принимая во внимание, что банк надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления дисконта определенного пунктом 4 Индивидуальных условий; последний подписал договор, подтвердив своей подписью, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения договора страхования рисков, не соответствующих требованиям банк; заключенный Карповым А.В. с ООО "СК "Согласие" договор страхования не соответствует вышеупомянутым требованиям для применения дисконта, ввиду отсутствия в нем условия о страховом риске - травма и госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни, вывод суда первой инстанции о правомерности изменения банком процентной ставки по кредиту, и, как следствие, отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований обоснован.
Довод апелляционной жалобы Карпова А.В. о том, что конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить страхование был опубликован лишь 11 декабря 2018 года, не был известен ему на момент заключения договора 23 ноября 2018 года опровергается материалами дела и подлежит отклонению, поскольку при заключении кредитного договора истец располагал необходимыми сведениями для согласия или отказа от страхования, а также информацией о том, на каких условиях происходит заключение договора страхования и не был лишен возможности получить необходимую информацию при обращении в банк.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, основания для отмены или изменения состоявшегося судебного акта отсутствуют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 26 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карпова А. В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
