Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 сентября 2021 года Дело N 33-6616/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Шаломовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску Жеменюка Сергея Михайловича к СПАО "Ингосстрах" о взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца Жеменюка С.М. Кочубей Алексея Николаевича

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 14 апреля 2021 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между Жеменюк С.М. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор комплексного страхования (полис Номер изъят). Объект страхования - жилой дом, расположенный по <адрес изъят>.

По условиям договора страхования, Жеменюк С.М. был обязан вносить СПАО "Ингосстрах" страховую премию ежегодными платежами, согласно расчёту. Первоначальный взнос - 45 958 рублей 72 копейки, до Дата изъята - 45 388 рублей 98 копеек и т.д. до 2028 года.

СПАО "Ингосстрах" обязано было, в случае наступления страхового случая, выплатить страховое возмещение. В случае полной гибели имущества в первый год страхования страховая сумма составляла 5 945 500 рублей.

В апреле 2020 года Жеменюк С.М. обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

В установленный статьёй 70 Правил комплексного и ипотечного страхования 15-дневный срок СПАО "Ингосстрах" выплату страхового возмещения не произвело.

13.07.2020 в адрес выгодоприобретателя - АО "Газпромбанк" было направлено письмо исх. Номер изъят, согласно которому восстановление дома невозможно, сумма ущерба составляет 5 945 500 рублей.

В адрес Жеменюка С.М. никаких уведомлений не поступало.

Спустя еще 3 месяца СПАО "Ингосстрах" перечисляет АО "Газпромбанк" 2 712 326 рублей 7 копеек из 5 945 500 рублей. Каких-либо пояснений относительно уменьшения страхового возмещения не поступало.

Так как выплата страхового возмещения была произведена не в полном размере и с нарушением установленного договором срока, Жеменюк С.М. обратился с иском в суд.

На основании изложенного Жеменюк С.М. просил взыскать с СПАО "Ингосстрах" неустойку в размере 91347,70 руб., компенсацию морального вреда и штрафа в размере 100 000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 14.04.2021 исковые требования удовлетворены частично. С СПАО "Ингосстрах" в пользу Жеменюка С.М. взысканы 15 000 рублей неустойки, 5 000 рублей компенсации морального вреда и 5 000 рублей штрафа.

В апелляционной жалобе представитель истца Кочубей А.Н. просит решение суда изменить, взыскать в пользу истца с СПАО "Ингосстрах" неустойку в размере 91347,7 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что суд вынес решение не на основании доводов и доказательств истца, а на основании возражений, представленных ответчиком.

Выражает несогласие с указанной в решении суда страховой премией за период с Дата изъята по Дата изъята, в котором произошел страховой случай, в размере 20214,70 руб., данная сумма не согласовывалась со страхователем и не указана в полисе, тогда как истцом была уплачена страховая премия в размере 45958,72 руб., до Дата изъята - 45388,98, итого 91347,7. Выражает несогласие и с указанным в решении суда периодом времени только за один год страхования, страховая премия за второй год судом не принята во внимание.

Заявитель жалобы, ссылаясь на Правила страхования и Договор страхования, полагает, что в случае неуплаты очередного взноса (страховой премии) страхователем до Дата изъята, страховщик был вправе потребовать досрочного прекращения договора, однако из переписки со страховой компанией по его заявлению о перерасчёте страховой премии следует, что договор страхования продолжает действовать на прежних условиях, даже после частичной выплаты страхового возмещения.

Указывает, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о принятии решения страховщиком о признании случая страховым, что не позволяет вычислить период просрочки и причины.

Апеллянт не согласен со снижением неустойки и штрафа, ссылается на отсутствие доказательств ее несоразмерности.

Заявитель жалобы также считает, что судом необоснованно и немотивированно снижен размер морального вреда.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика СПАО "Ингосстрах" Детушева Н.Я. просит оставить обжалуемое решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад судьи Кислицыной С.В., объяснения представителя истца Кочубей А.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Детушеву Н.Я, возражавшую по доводам апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 70 Правил комплексного и ипотечного страхования (далее - Правила), утверждённых приказом СПАО "Ингосстрах" от 31.03.2017 N 105, при наступлении событий, предусмотренных договором страхования и настоящими правилами, страховщик обязан выплатить страховое возмещение либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в страховой выплате в течение 15 рабочих дней.

Как следует из материалов дела, между "Газпромбанк" (Акционерное общество) (Кредитор) и Жеменюком С.М. (Заёмщик) был заключен кредитный договор Номер изъят от Дата изъята на следующих условиях: сумма кредита - 5 500 000 рублей; срок кредита - по Дата изъята (включительно); процентная ставка - 8,1% годовых; количество, размер и периодичность платежей - 46 425 рублей 20 числа каждого текущего календарного месяца.

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора Заёмщик обязан до предоставления кредитных средств по кредитному договору заключить договор страхования жилого дома от рисков утраты (гибели) или повреждения заложенного жилого дома (страхование недвижимого имущества) на срок до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредит предоставлен на приобретение жилого дома, расположенного по <адрес изъят>, общей площадью (данные изъяты)

Между СПАО "Ингосстрах" (Страховщик) и Жеменюком С.М. (Страхователь) был заключен договор страхования (страховой полис по комплексному ипотечному страхованию Номер изъят от Дата изъята ) на следующих условиях: 1) Страхователь (Залогодатель) - Жеменюк Сергей Михайлович; залогодержатель - "Газпромбанк" (Акционерное общество); страховщик - СПАО "Ингосстрах"; 2) Срок действия договора страхования: с дату вступления в силу по Дата изъята.

Секцией 1 предусмотрено "Страхование имущества", Секцией 2 - "Страхование рисков смерти/утраты трудоспособности". Секцией 3 - "Страхование утраты имущества в результате прекращения права собственности".

Секцией 4 - "Общие положения", согласно которым: общая сумма и порядок уплаты страховой премии по полису: первый взнос - 45 958 рублей 72 копейки, до Дата изъята - 45 388 рублей 98 копеек, до Дата изъята - 44 736 рублей 90 копеек, до Дата изъята - 43 981 рубль 99 копеек, до Дата изъята - 43 124 рубля 21 копейка, до Дата изъята - 42 146 рублей 19 копеек, до Дата изъята - 41 028 рублей 75 копеек, до Дата изъята - 39 773 рубля 39 копейки, до Дата изъята - 38 348 рублей 85 копеек, до Дата изъята - 38 293 рубля 64 копейки, до Дата изъята - 37 011 рублей 86 копеек, до Дата изъята - 35 470 рублей 94 копейки, до Дата изъята - 33 630 рублей 69 копеек, до Дата изъята - 31 440 рублей 15 копеек, до Дата изъята - 28 838 рублей 89 копеек, до Дата изъята - 25 761 рубль 73 копейки, до Дата изъята - 22 126 рублей 34 копейки, до Дата изъята - 17 847 рублей 39 копеек, до Дата изъята - 12 814 рублей 67 копеек, до Дата изъята - 10 801 рубль 94 копейки.

Дата изъята Жеменюк С.М. выявил повреждение застрахованного имущества - жилого дома, расположенного по <адрес изъят>. В связи с этим, он обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

С целью обследования застрахованного имущества СПАО "Ингосстрах" обратилось к ООО "СЭТК-ПРОЕКТ".

Согласно заключению ООО "СЭТК-ПРОЕКТ" N ЭЗП-233-172-3921098/20 от 13.07.2020 техническое состояние здания как в целом, так и его несущих конструктивных элементов (фундаментов, стен, перекрытия и покрытия) оценивается, как аварийное.

Причинами образования трещин в стенах здания являются:

- укладка фундамента на пучинистый (суглинистый) грунт без подготовки;

- недостаточная жёсткость плиты фундамента из-за применения непроектной марки бетона (В12,5 вместо В20);

- морозное пучение грунта и отсутствие в нём армирования;

- деревянные балки перекрытия над первым этажом в осях Б-В/2-3 перегружены и требуют усиления.

Дальнейшая эксплуатация здания представляет опасность для жизни и здоровья людей, поэтому оно должно быть демонтировано и построено заново, с соблюдением нормативных документов.

Письмом от Дата изъята Номер изъят СПАО "Ингосстрах" известило "Газпромбанк" (Акционерное общество) о наступлении Дата изъята страхового случая по полису Номер изъят, а именно - повреждение дома по <адрес изъят>, в результате конструктивного дефекта.

В соответствии с результатами осмотра восстановление дома не представляется возможным. Размер ущерба составляет 5 945 500 рублей.

У "Газпромбанк" (Акционерное общество) запрошены размер денежных обязательств Жеменюка С.М. по кредитному договору по состоянию на Дата изъята (дата наступления страхового случая), а также сведения о надлежащем получателе страхового возмещения и его банковские реквизиты.

Письмом от Дата изъята Номер изъят "Газпромбанк" (Акционерное общество) известило СПАО "Ингосстрах" о том, что по состоянию на Дата изъята сумма задолженности Жеменюка С.М. по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составляет 5 506 808 рублей 88 копеек, из них: 5 480 127 рублей 1 копейка - основной долг по кредитному договору, 26 681 рубль 87 копеек - проценты за пользование кредитом.

Платёжным поручением Номер изъят от Дата изъята СПАО "Ингосстрах" выплатило "Газпромбанк" (Акционерное общество) 2 712 326 рублей 7 копеек страхового возмещения.

Платёжным поручением Номер изъят от Дата изъята СПАО "Ингосстрах" выплатило "Газпромбанк" (Акционерное общество) 2 794 482 рубля 81 копейку страхового возмещения.

Платёжным поручением Номер изъят от Дата изъята СПАО "Ингосстрах" выплатило Жеменюку С.М. 438 691 рубль 12 копеек страхового возмещения.

Таким образом, СПАО "Ингосстрах" полностью выплатило страховое возмещение, перечислив: "Газпромбанк" (Акционерное общество) - 5 506 808 рублей 88 копеек, Жеменюку С.М. - 438 691 рубль 12 копеек.

При определении подлежащей взысканию неустойки суд первой инстанции обосновано исходил из того, что специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300 - 1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги по договору страхования определяется страховой премией (п.13 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

Вопреки доводу апелляционной жалобы о расчете страховой премии за период с Дата изъята по Дата изъята в размере 20214,70 руб., а также периодом времени - только за один год страхования, судом первой инстанции размер страховой премии и период рассчитаны верно, в соответствии с условиями договора и требований закона.

В соответствии с Условиями страхования (полис Номер изъят от Дата изъята ), "Правила комплексного и ипотечного страхования" СПАО "Ингосстрах", утвержденные Дата изъята являются неотъемлемой частью полиса, подписывая настоящий полис, страхователь/выгодоприобретатель подтверждает, что получил эти правила, ознакомлен с ними и обязуется выполнить.

В соответствии со ст. 42 "Правила комплексного и ипотечного страхования" (далее Правила), при заключении договора страхования страховщик определяет размер страховой премии (страхового взноса), которую должен уплатить страхователь либо его представитель.

Страховая премия определяется страховщиком в соответствии с действующими на момент заключения договора страхования тарифами, исходя из условий договора и оценки степени риска. Размер страховой премии устанавливается по каждому из принимаемых на страхование рисков, либо по договору страхования в целом в определенной сумме (в денежном выражении), либо в проценте от страховой суммы (ст. 43).

В случае установления отдельных страховых периодов (периодов ответственности страховщика) в Договоре страхования, расчет страховой премии производится за каждый отдельный страховой период.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (ст. 44).

При определении размера страховой премии к базовым тарифам могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, размер которых определяется в зависимости от факторов страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется по соглашению сторон на основании базовых тарифов Страховщика, с учетом срока страхования, включенных страховых рисков, событий, включенных в перечень страховых случаев, а также повышающих или понижающих коэффициентов (ст. 45).

Размер страховой премии по объекту страхования имущества (секция 1) за период действия договора, в который произошел страховой случай, составил 20214,70 руб. исходя из тарифа по конструктивным элементам - 0, 34% от суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 8,1%, что составило 5945,500 руб.,

Страховой случай - конструктивные дефекты (секция 1 - страхование имущества) произошел в апреле 2020 года, то есть в период - первый год страхования, следовательно, страховая премия по договору должна учитываться только за период с Дата изъята по Дата изъята и только по секции 1 - страхование имущества, так как за страхование имущества, при комплексном страховании была оплачена страховая премия в размере 20214,70 руб. за период действия договора, в который произошел страховой случай.

Из вышеизложенного следует, что неустойка не могла быть рассчитана исходя из премии по двум другим секциям (видам страхования) договора, так как по данным видам страховой случай не наступил, как и не подлежала она расчету с учетом оплаты истцом страховой премии по второму году страхования, поскольку определяется только исходя из оплаченной суммы страховой премии только по периоду, в котором наступил страховой случай. Возврат суммы страховой премии, вопреки доводу стороны истца, не происходит в произвольном и самостоятельном режиме со стороны страховщика, а в случае исполнения либо прекращения договора страхования подлежит по иным основаниям и в ином порядке.

Вопреки доводу апелляционной жалобы о несогласовании с истцом секционного расчета суммы страховой премии, информация о стоимости страховой услуги у ответчика является открытой на официальном сайте СПАО "Ингосстрах".