Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 июля 2021 года Дело N 33-6611/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Молчановой Л.А.,

судей: Проценко Е.П., Бычковской И.С.,

при секретаре: Симоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Чернова Д.П. - Короленко М.В. на решение Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 29 марта 2021 года

по иску Чернова Дмитрия Павловича к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛА:

Чернов Д.П. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Газпромбанк" был заключен кредитный договор N, согласно которого банк АО "Газпромбанк" предоставил ему денежные средства в размере 1 431 000 рублей, под залог приобретаемого недвижимого имущества квартиры расположенной по адресу <адрес>, кадастровый N.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования имущества N. Предметом указанного договора страхования является страхование недвижимого имущества - квартиры расположенной по адресу <адрес>. В соответствии с договором страхования Страховщик взял на себя обязательство при наступлении страхового случая (Раздел 2 договора страхования) произвести страховую выплату в пределах страховых сумм (Раздел 3 договора страхования) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Распоряжением Администрации города Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ N"О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу", многоквартирный дом расположенный по адресу <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о произошедшем страховом случае, с требованием о выплате страхового возмещения, предоставив комплект документов подтверждающих факт наступления страхового случая по риску конструктивный дефект ( п. 3.3.2 "г". правил страхования при ипотечном кредитовании утвержденный председателем правления ОАО "СОГАЗ" ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ истцом получено письмо исх. N от АО "СОГАЗ" о предоставлении комплекта документов, а именно:

1. Свидетельства о регистрации права собственности либо иных правоустанавливающих документов

2. Технический либо кадастровый паспорт

3. Справка выгодоприобретателя - АО "Газпромбанк" с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату события - 14.01.2019г. и текущую дату, с указанием получателя страхового возмещения по событию и банковских реквизитов получателя

4. Кредитный договор

5. Распоряжение Администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. N о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, заверенное печатью Администрации

6. приложения к межведомственной комиссии об оценке жилых помещений жилого фонда от ДД.ММ.ГГГГ. N

7. Соглашение между Администрации <адрес> и Черновым Д.П. об изъятии N для муниципальных нужд, акт приема-передачи <адрес>.

Истцом предоставлены запрашиваемые документы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО "СОГАЗ" по средствам почтовой связи с претензией, согласно которой просил произвести страховую выплату в размере 1 562 652 рубля, выплату процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 171 594, 23 рубля, а также выплату компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. Страховщик получил указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на претензию так и нее поступило, требования указанные в претензии не удовлетворены.

С учетом уточненных исковых требований просит признать событие от ДД.ММ.ГГГГ "о признании многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> аварийным, не пригодным к проживанию" страховым случаем (риском) конструктивный дефект. Взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 1 562 652руб., их которых 1 316 845,27руб. перечислить в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ перед выгодоприобретателем- АО "Газпромбанк", а остаток в размере 245 806,73руб. истцу. Взыскать за нарушение срока исполнения обязательств по договору страхования проценты по ст. 395 ГК РФ от суммы невыплаченного страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения страховщиком принятых на себя обязательств. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000рублей.

Решением Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 29 марта 2021 года постановлено: "В удовлетворении исковых требований Чернова Дмитрия Павловича к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения - отказать в полном объеме."

В апелляционной жалобе представитель истца Чернова Д.П. - ФИО6 просит решение суда отменить.

Ссылаясь на нормы права, указывает, что произошедшее событие является страховым случаем - "конструктивный дефект", предусмотренный условиями договора страхования.

На основании заключения об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом N от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения представленных документов, выявлены основания для признания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу.

Также, представлены заключения НО ГЖИ КО от ДД.ММ.ГГГГ, акт о проверке технического состояния от ДД.ММ.ГГГГ, заключение специалиста ООО "Центральное бюро оценки и экспертизы" N от ДД.ММ.ГГГГ, отчет ООО "Углестринпроект".

На основании указанных документов было издано распоряжение администрации <адрес> N от ДД.ММ.ГГГГ, которым многоквартирный дом признан аварийным.

Нормативные акты органов местного самоуправления о признании жилого дома аварийным и подлежащим сносу, об изъятии квартиры, изданы вследствие принимаемых решений межведомственных комиссий по ликвидации последствий аварийности многоквартирного дома вследствие конструктивных дефектов, созданной исключительно в целях устранения последствий обнаруженных конструктивных дефектов. Обращение истца к ответчику с заявлением о страховой выплате наступило ранее заключения соглашения истца с администрацией <адрес> и то, что данное обстоятельство не заявлялось ранее ответчиком как обосновывающее отказ в выплате страхового возмещения.

Обращение в суд вызвано как отказом ответчика, так и бездействием выгодоприобретателя - АО "Газпромбанк", который, не отказываясь от своего прав, не обратился в суд с соответствующим иском.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца - ФИО8, поддержавшего доводы апелляционной жалобы и просившего решение суда отменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме, представителя ответчика ФИО9, просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (статья 929 Гражданского кодекса).

Согласно ст. 942 ГК РФ условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре.

В соответствии с пунктами 1,2 ст.943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Черновым Д.П. и АО "Газпромбанк" заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 1 431 000 рублей, под залог приобретаемого недвижимого имущества- квартиры расположенной по адресу г. <адрес>, кадастровый N. (л.д. 74-76).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ истец приобрел квартиру по адресу г. <адрес>, кадастровый N по договору купли-продажи с использованием кредитных средств у ФИО1, о чем в государственном реестре сделана запись государственной регистрации права - N.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора между Черновым Д.П. и АО "СОГАЗ" заключен договор N страхования имущества - квартиры расположенной по адресу <адрес>. (л.д.7-12). Под недвижимым имуществом (далее по тексту - "Имущество", "Застрахованное имущество") в настоящем Договоре понимается: квартира, <данные изъяты> кадастровый N, расположенная по адресу <адрес>, у<адрес> (п.1.2Договора) По условиям Договора страхованияN от ДД.ММ.ГГГГ гибель и повреждение имущества в результате конструктивных дефектов включено в перечень рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (п. 2.1 Договора) (л.д.45-50).

В силу п. 3.3.2 Правил страхования страховым случаем является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования, в том числе, в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, в котором расположена застрахованная квартира (подп г п. 3.3.2), при этом под конструктивным дефектом понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

Согласно п. 8.9.1 Правил страхования в случае устранимого повреждения имущества размер страховой выплаты определяется из расходов, необходимых для ремонта (восстановления) застрахованного имущества.

Согласно п. 8.9.2 Правил страхования под полной гибелью застрахованного имущества понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления либо если расходы на восстановление застрахованного имущества превышают действительную стоимость имущества на дату наступления страхового случая.

После получения всех необходимых документов и сведений (п.п. 8.5 - 8.7, 8.2.1 Правил) Страховщик рассматривает их в течение 10 (десяти) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен договором страхования). В течение указанного срока Страховщик: если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату; если событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в страховой выплате - направляет письмом в адрес лица, обратившегося за выплатой, обоснование принятого решения (п. 8.4 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г.) (л.д.58-65).

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними.

Заключением Межведомственной комиссии N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-99), заключением НО ГЖИ КО от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.96), экспертным заключением ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в <адрес>" от ДД.ММ.ГГГГ, установлено аварийное техническое состояние объекта - дома по <адрес>.

На основании Распоряжения Администрации <адрес> N от ДД.ММ.ГГГГ многоквартирный <адрес> по проспекту Запсибовцев <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу. Комитету жилищно-коммунального хозяйства администрации <адрес> было поручено было направить собственникам помещений, расположенных в аварийном доме, требование о сносе данного дома в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до сноса аварийного дома осуществить наблюдение за его техническим состоянием. В случае, если собственники помещений в аварийном доме не осуществили снос данного дома в срок, установленный в распоряжении: комитету градостроительства и земельных ресурсов администрации <адрес> осуществить мероприятия по изъятию земельного участка, на котором расположен аварийный дом, для муниципальных нужд. (л.д. 50 оборот- 51).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику АО "СОГАЗ" с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ АО "СОГАЗ" с требованием о предоставлении недостающего комплекта документов, которые истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику. (л.д.67).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести страховую выплату в размере 1 562 652 руб., выплатить за нарушением срока исполнения обязательств по договору страхования на основании статьи 395 ГК РФ проценты от суммы невыплаченного страхового возмещения (1 562 652 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 594 руб. 23 коп.), компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на поступившую претензию ответчиком было разъяснено, что в соответствии с п. 7.4.3 Правил Страховщик имеет право запрашивать у Страхователя любую информацию, документы, относящиеся к событию, могущему привести к возникновению страхового случая: направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, в том числе подтверждающих факт события, могущего привести к возникновению страхового случая, причину и размер причиненных убытков.

Заявляя требования о признании события от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, истец и его представители ссылаются на то, что в данном случае в связи с наличием конструктивного дефекта недвижимого имущества, о котором на момент заключения договора страхования сторонам не было известно, и признанием жилого дома аварийным, наступил страховой случай.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований Чернова Д.П. о признании события от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскании с АО "СОГАЗ" страхового возмещения в размере 1 562 652руб., процентов за нарушение сроков исполнения обязательств по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Договором страхованияN от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, страховое возмещение за убытки, возникшие вследствие изъятия застрахованного имущества по распоряжению государственных органов не предусмотрено.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними.

В силу п. 10 ст. 32 Жилищного кодекса Российской Федерации признание в установленном Правительством Российской Федерации порядке многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции является основанием предъявления органом, принявшим решение о признании такого дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, к собственникам помещений в указанном доме требования о его сносе или реконструкции в разумный срок. В случае, если данные собственники в установленный срок не осуществили снос или реконструкцию указанного дома, земельный участок, на котором расположен указанный дом, подлежит изъятию для муниципальных нужд и соответственно подлежит изъятию каждое жилое помещение в указанном доме, за исключением жилых помещений, принадлежащих на праве собственности муниципальному образованию, в порядке, предусмотренном частями 1 - 3, 5 - 9 настоящей статьи.

Согласно п. 8 указанной статьи Закона по соглашению с собственником жилого помещения ему может быть предоставлено взамен изымаемого жилого помещения другое жилое помещение с зачетом его стоимости при определении размера возмещения за изымаемое жилое помещение.

Таким образом, как следует из материалов дела, уполномоченным органом муниципальной власти проведена процедура изъятия жилых помещений у собственников квартир в аварийном доме, включая изъятие квартиры истца (соглашение об изъятии жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ между Муниципальным образованием Новокузнецкий городской округ в лице Администрации <адрес> и Черновым Д.П. было заключено соглашение об изъятии жилого помещения по адресу: <адрес>. Стороны определилиразмер выкупной цены жилого помещения, которая составляет 1 650 000 рублей. Соглашение заключено в связи с принятием Муниципальным образованием Новокузнецкий городской округ распоряжения N от ДД.ММ.ГГГГ "Об изъятии земельного участка и жилых помещений аварийного многоквартирного дома для муниципальных нужд Новокузнецкого городского округа" (л.д.103).

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Чернова Д.П. были зачислены денежные средства в размере 1 650 000рублей за выкуп жилого вышеуказанного жилого помещения, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.109).

Таким образом, имущественный интерес истца в связи с аварийным состоянием многоквартирного дома, в котором располагался объект страхования, был удовлетворен иным законным способом, а именно: в соответствии со ст.32 ЖК РФ путем изъятия жилого помещения, являвшегося объектом страхования, для муниципальных нужд Новокузнецкого городского округа, против изъятия истец не возражал, денежные средства, равные рыночной стоимости квартиры, им получены. На указанные денежные средства истец приобрел Квартиру-2, расположенную по адресу: <адрес>, которая по дополнительному соглашению N от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, с даты подписания дополнительного соглашения является обеспечением обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Договором страхованияN от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, страховое возмещение за убытки, возникшие вследствие изъятия застрахованного имущества по распоряжению государственных органов не предусмотрено.

Апеллянт указывает на то, что решение об изъятии застрахованного имущества было принято не государственным органом а органом местного самоуправления. Однако, по существу, как механизм изъятия застрахованного имущества, так и порядок возмещения вреда, причиненного изъятием застрахованного имущества аналогичен как при изъятии застрахованного имущества государственным органом, так и органом местного самоуправления. Возникшие убытки возмещены истцу в большем объеме чем страховое возмещение и на момент вынесения решения выкупная сумма уже выплачена истцу.