Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-6587/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Хисамова А.Х.,

судей Миннегалиевой Р.М., Хасаншина Р.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Газизьяновым А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Миннегалиевой Р.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Зайнетдиновой М.М. на решение Советского районного суда г. Казани от 26 января 2021 года, которым постановлено:

исковые требования Зайнетдиновой М.М. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ИНН 7706548313) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, выслушав пояснения представителя Зайнетдиновой М.М. - Маннанова А.А. в поддержку доводов жалобы, судебная коллегия

установила:

Зайнетдинова М.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между истцом и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 2 393 079 рублей со сроком возврата до <дата>. Согласно пункта 9.2.3 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Одновременно с оформлением кредитного договора <дата> с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования от несчастных случаев, выдан полис страхования от несчастных случаев .... от <дата>. Срок страхования по договору установлен с <дата> по <дата>. Истцом также была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 143 585 рублей. Кредитный договор был досрочно погашен 24 марта 2020 года, что подтверждается справкой из банка от <дата>. За время действия договора страхования страховых случаев не наступало. Следовательно, при досрочном погашении кредитного договора возможность наступления случая отпала и существование страхового риска прекратилось, так как присоединение к программе страхования заемщиков являлось существенным условием исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с чем, <дата> истец обратилась к ответчику с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть страховую премию в размере 143 585 рублей, однако ответчиком было отказано в возврате страховой премии. В настоящее время истец считает, что имеет право на возврат части страховой премии в сумме 130 955,12 рублей исходя из срока фактического пользования договором страхования. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 130 955,12 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, неустойку в размере 130 955 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, представил возражение на исковое заявление.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Зайнетдинова М.М. просит отменить решение суда и принять новое решение. В обоснование жалобы приводит доводы о том, что судом не верно установлены фактические обстоятельства дела.

В дополнениях к апелляционной жалобе представитель Зайнетдиновой М.М. - Маннанов А.А. просит отменить решение и принять новое решение об удовлетворении требований. В обоснование жалобы указывает о том, что истцом страховая премия была уплачена в полном размере и договор страхования прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Зайнетдиновой М.М. - Маннанов А.А. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.

Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене либо изменению решения суда не находит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между истцом и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор.

<дата> между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма на дату заключения договора составила 2 393 079 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Срок действия договора страхования с 00:00 часов <дата> по 24:00 часов <дата>.

На основании заключенного договора истцу выдан полис страхования от несчастных случаев .....

Страховая премия в размере 143 585 рублей была оплачена истцом путем перечисления из денежных средств, предоставленных ей по кредитному договору, заключенному <дата> с АО "ЮниКредит Банк".

<дата> истцом было произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит Банк".

<дата> истец направила в адрес ответчика заявление о расторжение договора страхования и возвращении ей соответствующей части страховой премии.

Ответчиком данная претензия была оставлена без удовлетворения.

Разрешая данный спор суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 10 статьи 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)" (введенного в действие Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 01 сентября 2020 года.

Таким образом, в соответствии с положениями законодательства, подлежащего применению к спорным правоотношениям, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, являющихся основанием для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 20 декабря 2019 года истцом было подписано и подано заявление об изъявлении желания заключить договор страхования от несчастных случаев с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". В подтверждение Зайнетдиновой М.М. выдан полис страхования от несчастных случаев .....

Данным полисом страхования от несчастных случаев предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме.

Кроме того, в соответствии с программой страхования в разделе "Прекращение действий договора страхования" предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

В данном случае договор страхования заключен до <дата>.

Таким образом, ни положениями закона, действующими в период возникновения спорных правоотношений, ни заключенным между сторонами договором не предусмотрено право истца на возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, и суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку из представленных правил страхования не следует, что периодом страхования является исключительно срок действия кредитных правоотношений.

В течение 14 дней Зайнетдинова М.М. также не обратилась с заявлением о расторжении договора страхования.

В связи с обоснованным отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также отклонены судом правильно.

Изложенные в жалобе доводы отклоняются судебной коллегией, поскольку сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных по делу обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены принятого по делу судебного постановления.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Казани от 26 января 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Зайнетдиновой М.М. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в срок не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий Хисамов А.Х.

Судьи Миннегалиева Р.М.

Хасаншин Р.Р.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка