Дата принятия: 10 февраля 2020г.
Номер документа: 33-657/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 февраля 2020 года Дело N 33-657/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Нимаевой О.З.,
судей коллегии Базарова В.Н., Вагановой Е.С.,
при секретаре Абзаевой В.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурбоева Баира Владимировича к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 29 ноября 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Бурбоева Баира Владимировича к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным п.5 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 23.08.2016 г.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Бурбоева Баира Владимировича сумму комиссии за участие в программе страхования в размере 28050 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы в размере 14025 руб.
В удовлетворении оставшихся требований отказать.
Заслушав доклад судьи Нимаевой О.З., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бурбоев Б.В. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о признании недействительным условия договора, содержащееся в п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 23.08.2016г.; взыскании комиссии за участие в Программе в размере 28050,00 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа 50% от взысканной суммы, оплату юридических услуг 4900 руб.
В обоснование требований истец указывает, что 23.08.2016г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 300000 руб. под 16,25% годовых на срок 60 месяцев. Также на основании заявления истца на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" договора страхования, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 28050,00 руб. Пунктом 5 заявления предусмотрено, что при отказе от участия в Программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит, что противоречит Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. N 3854-У, а значит является недействительным в силу закона. Полагает, что ввиду нарушения прав потребителя с ответчика подлежит взысканию сумма убытков в виде оплаченной заемщиком суммы комиссии за участие в программе страхования, а также компенсация морального вреда и штраф 50%.
Истец Бурбоев Б.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель АО "Россельхозбанк" по доверенности Раднаева А.Б. возражала против исковых требовании, поскольку заемщик выразил свое согласие на страхование своей жизни путем присоединения к Программе коллективного страхования. Плата за участие в Программе в размере 28050 руб. включает в себя также плату на сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий программы. Услуга банком оказана в полном объеме. Плата была перечислена на основании заявления заемщика.
Районный суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Анучин И.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Полагает, что п. 5 заявления нельзя признать недействительным, так как он не является условием договора или сделки. Указывает, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ Бурбоев Б.В. был вправе заявить отказ от страхования в срок до 30.08.2016г. включительно, но сделал это только 04.09.2019г. через 36 месяцев после присоединения к программе, поэтому плата за страхование не подлежит возврату. Соответственно отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, о снижении которого в силу ст. 333 ГК РФ ответчик заявлял в суде первой инстанции.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика по доверенности Анучин И.А. доводы жалобы поддержал, указав, что Бурбоев Б.В. три года пользовался услугой страхования, при этом страховая премия составляет 4125 руб., а остальная сумма оплачена за оказанную банком услугу.
Истец Бурбоев Б.В. в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лица, участвующего в деле.
Проверив законность вынесенного судом решения по правилам ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участника процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора).
Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 23.08.2016 г. между АО "Россельхозбанк" и Бурбоевым Б.В. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 16,25% годовых на срок до 23 августа 2021 года, а Бурбоев Б.В. обязался вернуть кредит и уплатить проценты на него.
В соответствии с пунктом 15 кредитного договора Бурбоев Б.В.. согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование".
В этот же день Бурбоевым Б.В. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5).
Сумма страховой платы составила 28050 руб. за весь срок страхования - 60 мес., включая расходы банка по оплате страховой премии и вознаграждение банка за присоединение Бурбоева Б.В. к программе страхования и была удержана АО "Россельхозбанк" из кредитных средств на основании письменного распоряжения заемщика.
05 сентября 2019 года в АО "Россельхозбанк" поступила претензия Бурбоева Б.В. об отказе от страхования и возврате комиссии. Согласно письму АО "Россельхозбанк" от 06.09.2019г. указанная претензия рассмотрена и оставлена без удовлетворения.
Разрешая настоящий спор и удовлетворяя требование о признании п.5 Заявления недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик и Банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда в связи со следующим.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).
Согласно п. 1 данного Указания, вступившего в силу 2 марта 2016г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Отклоняя довод жалобы о том, что указанный пункт 5 заявления не может быть признан недействительным, так как не является условием договора, подлежит отклонению, поскольку как указано в самом заявлении оно является приложением (N 13) к договору коллективного страхования N <...> от 23.08.2016г., на основании которого с заемщиком и было заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования на изложенных в нем индивидуальных условиях.
Кроме того, отвечая на претензию истца, заместитель директора Бурятского РФ АО "Россельхозбанк" в письме от 06.09.2019г. ссылается на указанный пункт 5 заявления как на условия договора страхования.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о наличии оснований для взыскания с ответчика комиссии, уплаченной за страхование в размере 28050 руб., поскольку сведений о том, что истец отказался от страхования в установленный Указанием ЦБ РФ срок, суду не представлено. При таких обстоятельствах производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.
Также судебная коллегия обращает внимание, что в указанный размер комиссии 28050 руб. включена оплата услуги, оказанной банком по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Кроме того, истец пользовался услугой страхования с 23.08.2016г., отказавшись от него только 05.09.2019г.
С требованием о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования в установленном законом порядке истец не обращался.
Таким образом, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, в силу п.1 ч.1 ст.330 ГПК РФ является основанием для отмены решения в части взыскания с ответчика комиссии за участие в программе страхования в размере 28050 руб., компенсации морального вреда 3000 руб., штрафа 50% от взысканной суммы в размере 14025 руб. с вынесением нового решения об оставлении указанных исковых требований без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 29 ноября 2019 года отменить в части удовлетворения требований о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Бурбоева Баира Владимировича суммы комиссии за участие в программе страхования в размере 28050 руб., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в размере 14025 руб., приняв в указанной части новое решение об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
