Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-6561/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Федоренко И.В.

судей Данилова А.А., Козловой Г.Н.

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-280/2021 по иску Довганик О. П. к ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе представителя Довганик О. П. - Аникеевой В. А.

на решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 07 апреля 2021 года, которым в удовлетворении иска Довганик О. П. к ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 238 075 рублей 19 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, почтовых расходов в размере 694 рублей 50 копеек, штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Федоренко И.В.

УСТАНОВИЛА:

Довганик О.П. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что 22 ноября 2017 года между Д.Ю.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор на сумму <.......> рублей. В тот же день (22 ноября 2017 года) во исполнение условий кредитного договора, Д.Ю.В. заключен с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор добровольного страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "АКТИВ+" N <...> на случай смерти застрахованного по любой причине и наступления инвалидности застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 451 000 рублей. Страховая премия по договору страхования составила 36 802 рубля и была оплачена в полном объеме. Согласно пункту 7.1 полиса страхования выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти застрахованного, признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ Д.Ю.В. умер от левожелудочковой недостаточности. Довганик О.П. являлась супругой умершего Д.Ю.В. и после его смерти приняла наследство в качестве наследника первой очереди по закону. 22 мая 2020 года истец направила в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление о страховой выплате с приложением комплекта документов, предусмотренного пунктом 9 полиса страхования. Однако, страховая выплата ответчиком не произведена.

30 сентября 2020 года истцом в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" была направлена досудебная претензия, в которой ответчику было предложено произвести единовременно безналичным перечислением страховую выплату (страховую сумму) в размере 451 000 рублей по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "АКТИВ+" N <...> от 22 ноября 2017 года, чего также не было сделано.

25 ноября 2020 года истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 14 декабря 2020 года в удовлетворении требований истца было отказано, в связи с тем, что Довганик О.П. не была предоставлена страховщику заверенная карта амбулаторного больного, а значит не был доказан факт наступления страхового случая, с чем истец не согласна.

При заключении договора страхования N <...> от 22 ноября 2017 года Д.Ю.В. не был ознакомлен с полисными условиями страховщика, ему был выдан только полис страхования N <...> от 22 ноября 2017 года, в котором не были изложены Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с чем все условия, которые были согласованы сторонами при заключении договора добровольного страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "АКТИВ+" N <...> от 22 ноября 2017 года, обязательные для страхователя (выгодоприобретателя), определены исключительно в тексте полиса страхования N <...> от 22 ноября 2017 года.

Согласно пункту 6.1 полиса страхования, по страховому риску смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма составляет 451 000 рублей. Неправомерными действиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", выразившимися в игнорировании заявления истца о выплате страхового возмещения, требований, изложенных в досудебной претензии, Довганик О.П. был причинен моральный вред, который оценивается истцом в размере 30 000 рублей. Для восстановления своего нарушенного права Довганик О.П. была вынуждена понести расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере 1 500 рублей и почтовые расходы в размере 87 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, принимая во внимание, что ответчик произвел перечисление страховой суммы в размере 212 924 рублей 81 копейки на счет застрахованного Д.Ю.В. в

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору N <...> от 22 ноября 2017 года, истец просит взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в свою пользу страховую сумму в размере 238 075 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере 1500 рублей, почтовые расходы в размере 694 рублей 50 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Суд постановилуказанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Довганик О.П. - Аникеева В.А. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Довганик О.П. - Аникееву В.А., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу части 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 17 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 17 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 22 ноября 2017 года между Д.Ю.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор N <...>, в соответствии с которым, заемщику на срок 48 месяцев был предоставлен кредит в сумме <.......> рублей, из которых - сумма к выдаче заемщику составила - <.......> рублей, сумма для оплаты страхового взноса составила <.......> рубля.

22 ноября 2017 года Д.Ю.В. во исполнение условий кредитного договора, на основании заявления, в соответствии с условиями, изложенными в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 02 июня 2016 года, заключил договор страхования N <...> с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "АКТИВ+" на случай наступления страховых событий - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы, в результате несчастного случая, на страховую сумму 451 000 рублей, на срок 1461 день, то есть на период действия кредитного договора, с даты оплаты страховой премии, в подтверждение чего ему был выдан страховой полис.

Страховая премия в размере 36 802 рублей была перечислена страховщику ООО "СК Ренессанс Жизнь" своевременно и в полном объеме, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ Д.Ю.В. умер.

Обязательства по кредитному договору N <...> от 22 ноября 2017 года, заключенному с ООО "Хоум кредит энд финанс Банк", Д.Ю.В. при жизни исполнены не были. Наследником после смерти Д.Ю.В. является его супруга Довганик О.П., которая в установленные законом сроки вступила в наследство.

В силу статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 60 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Исходя из справки ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", по состоянию на 16 октября 2019 года, сумма остатка задолженности по кредитному договору

N <...> от 22 ноября 2017 года составляет 193 568 рублей 01 копейка.

16 июля 2020 года Довганик О.П., в связи с наступлением страхового события, обратилась в ООО "СК Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения на счет застрахованного лица, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", с целью погашения имеющейся кредитной задолженности.

Страховая компания выплату Довганик О.П. не произвела, в связи с тем, что истцом не была предоставлена страховщику заверенная карта амбулаторного больного, а значит, не был доказан факт наступления страхового случая.

23 сентября 2020 года Довганик О.П. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с досудебной претензией, в которой ответчику было предложено произвести единовременно безналичным перечислением страховую выплату (страховую сумму) в размере 451 000 рублей по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "АКТИВ+" N <...> от 22 ноября 2017 года, чего сделано также не было.

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, согласно решению N У-20-174046/5010-003 от 14 декабря 2020 года которого в удовлетворении требований истца, изложенных в обращении, было отказано, решение страховой компании признано законным и обоснованным.

Позже, страховая компания, самостоятельно истребовав необходимые медицинские документы, признала смерть Д.Ю.В. страховым случаем, определив размер страховой выплаты, в соответствии с пунктом 9.2 Полисных условий страхования, в сумме 212 924 рублей 81 копейки, произвела её перечисление 21 декабря 2020 года на счет застрахованного лица Д.Ю.В., открытого в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" для погашения задолженности по кредитному договору.

Полагая, что страховая компания без достаточных на то оснований уменьшила страховое возмещение, истец обратилась 14 января 2021 года в суд с настоящим иском, просила довзыскать в свою пользу сумму в размере 238 075 рублей 19 копеек (451 000 - 212 924,81).

Производя расчет страховой выплаты, ответчик руководствовался пунктом 9.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программе "АКТИВ+", "КОМБО+"), утвержденных 02 июня 2016 года генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в соответствии с которым, при наступлении страхового случая "Смерть ЛП", страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору, определенной в соответствии с пунктом 7.2 настоящих полисных условий, по которым страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10% и определилеё в указанном размере: 193 568,01 * 10% / 100% + 193 568,01 = 212 924 рубля 81 копейка.

Учитывая изложенное, а также положения статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой судебной защите подлежат только нарушенные либо оспариваемые права, свободы или законные интересы, суд первой инстанции пришел к выводу, что поскольку страховая компания выполнила свои обязательства в полном объеме до подачи искового заявления, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, соответственно не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с постановленным по делу решением.

Вместе с тем, судебная коллегия считает необходимым отметить следующее.

Суд первой инстанции сделал вывод о том, что ответчиком, не смотря на доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, не было представлено доказательств того, что Д.Ю.В. был ознакомлен с Полисными Условиями, в соответствии с которыми, был заключен договор страхования, что указанные Условия были ему переданы, а также, что данные Условия содержались в тексте страхового полиса (в полисе лишь указано, что размер выплаты производится, в соответствии с пунктом 9.2 Полисных Условий).

В соответствии с заявлением на добровольное страхование по программе страхования "АКТИВ+" N <...> от 22.11.2017 года между Д.Ю.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования с выдачей Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "АКТИВ+". При этом, кк следует из текса данного заявления, Д.Ю.В. просил заключить с ним договор на сумму 451000 рублей и срок страхования 1 461 день с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в Договоре страхования и в Полисных условиях страхования жизни и заемщиков кредита, утвержденных 02.06.2016 года (далее Полисные условия). Заявление подписано им лично (т.1, л.д.120).

Таким образом, судебная коллегия считает, что Д.Ю.В. был ознакомлен и дал свое согласие на заключение договора страхования на основании условий Договора страхования и Полисных условий, а вывод суда в этой части не соответствует обстоятельствам дела.

Доводы жалобы фактически повторяют доводы искового заявления и сводятся к тому, что Полисные условия Д.Ю.В. не были выданы на руки, согласно Договора страхования страховая сумма составляет 451000 рублей, в связи с чем должны применяться только условия Договора и страховая компания должна осуществить доплату до указанной суммы.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указывалось выше, судебная коллегия считает, установленным факт того, что Д.Ю.В. был ознакомлен и дал свое согласие на заключение договора страхования на основании условий Договора страхования и Полисных условий, соответственно был с ними ознакомлен.

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что обязательства по договору страхования ответчиком выполнены в полном объеме, в соответствии с Договором и Полисными условиями.

При этом, вопреки утверждению заявителя жалобы, установленная в Договоре страхования страховая сумма в размере 451000 рублей не означает, что указанная сумма будет выплачена при наступлении страхового случая, поскольку в этом же Договоре далее находится графа "Размер выплаты", которая и определяет какая сумма будет выплачена при наступлении страхового случая (л.д.19).

Договор страхования Д.Ю.В. заключен добровольно, он является экономически слабой стороной во взаимоотношениях со страховой компанией, но не настолько, чтобы, будучи дееспособным и грамотным, не понимать текст и смысл подписанных им заявления и договора.

Существенных нарушений норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено, оснований для отмены постановленного решения по доводам жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 07 апреля 2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Довганик О. П. - Аникеевой В. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка