Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-6530/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Малышевой И.А.,

судей Нагиной О.Ю., Улицкой Н.В.,

при секретаре Купиной И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-113/2021 по исковому заявлению Коваленко Сергею Алексеевичу к ООО "Капитал Лайф страхование жизни", ООО "БАТТ-А" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф страхование жизни" на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 1 февраля 2021 года, которым постановлено:

Коваленко Сергею Алексеевичу к ООО "Капитал Лайф страхование жизни", ООО "БАТТ-А" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, удовлетворить частично;

взыскать с ООО "Капитал Лайф страхование жизни" в пользу Коваленко Сергея Алексеевича страховую премию в размере 59909 рублей 91 копейка, проценты в размере 201 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 30555 рублей 83 копейки, а всего 91667 рублей 49 копеек;

взыскать с ООО "Капитал Лайф страхование жизни" государственную пошлину в размере 2950 рублей 2 копейки в доход муниципального образования город-герой Волгоград;

в удовлетворении остальной части исковых требований Коваленко Сергею Алексеевичу к ООО "Капитал Лайф страхование жизни" о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, отказать;

в удовлетворении исковых требований к ООО "БАТТ-А" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи Нагиной О.Ю., объяснения представителя Коваленко С.А. - Кикалишвили О.Ю., возражавшей по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Коваленко С.А. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф страхование жизни", ООО "БАТТ-А" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 27 июля 2020 года между Коваленко С.А. и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор потребительского кредита (займа) N <...>, в рамках которого им было написано заявление о подключении к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщиков" N <...>, заключенного между ООО "Капитал Лайф страхование жизни" и ООО "БАТТ-А", стоимостью 59909 рублей 91 копейка. Указанная сумма была включена в основную сумму кредита. 4 августа 2020 года истец направил в адрес ответчиков заявление с отказом от программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "защита заемщиков" N <...>, с требованием вернуть 59909 рублей 91 копейку. Однако ответчики отказались возвращать указанную сумму.

По приведенным основаниям Коваленко С.А. просил суд расторгнуть договор страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщиков" N 9, заключенный между ним и ООО "Капитал Лайф страхование жизни", ООО "БАТТ - А", взыскать страховую премию в размере 59909 рублей 91 копейку, неустойку в размере 11765 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф страхование жизни" оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указало не неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильное применении норм материального права. Страховую премию ООО "Капитал Лайф страхование жизни" от Коваленко С.А. не получало и договора страхования между истцом и ООО "Капитал Лайф страхование жизни" заключено не было.

В отзыве на апелляционную жалобу Коваленко С.А. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, а также доводы возражений на апелляционную жалобу, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (в настоящее время - четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 25 июля 2020 года между Коваленко С.А. и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор N <...> о предоставлении кредита в размере 465 551 рубль 91 копейка, с уплатой 16, 388% годовых, на 48 месяцев, сроком возврата 7 августа 2024 года.

Согласно п. 11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита указана оплата приобретаемого автомобиля.

В соответствии с заявлением от 25 июля 2020 года Коваленко С.А. выразил согласие быть застрахованным и просил ООО "БАТТ-А" распространить на него условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем ООО "БАТТ-А" и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в качестве застрахованного лица на условиях программы страхования, страховыми рисками по которой являются жизнь и здоровье застрахованного лица, утрата трудоспособности.

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 25 июля 2020 года по 24 часа 00 минут 25 июля 2024 года. Страховая сумма составила 534 909 рублей 91 копейка, размер страховой премии 59 909 рублей 91 копейка, которые подлежат уплате страхователю ООО "БАТТ-А", и в которую включена сумма в размере 2 978 рублей 38 копеек в качестве страховой премии, подлежащей уплате страхователем ООО "БАТТ-А" страховщику ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

В соответствии с названным заявлением Коваленко С.А. в качестве застрахованного лица был присоединен к договору добровольного коллективного страхования N 1196/КЛ, заключенному между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 13 февраля 2020 года.

29 июня 2020 года между ООО "БАТТ-А" и ИП <.......> Р.Ф., был заключен агентский договор N <...>, согласно которому ИП <.......> Р.Ф. (агент) обязуется за вознаграждение по поручению ООО "БАТТ-А" привлекать на страхование к договору добровольного коллективного страхования N <...>/КЛ, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 13 февраля 2020 года

Согласно акту-отчету агента N 2/2 от 3 августа 2020 года агентом - ИП Рахманов Р.Ф. (посредник (компания)) оформлен договор страхования от 25 июля 2020 года с Коваленко С.А. по программе "Защита заёмщика" N 9, сумма страховой премии составила 59909 рублей 91 копейка, оплата подтверждена платежным поручением N 213 от 4 августа 2020 года.

04 августа 2020 года Коваленко С.А. обратился в ООО "БАТТ-А" и в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о расторжении указанного договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 59 909 рублей 91 копейка.

Требования истца о возврате страховой премии за присоединение к приведенному выше договору добровольного коллективного страхования ответчиками до настоящего времени не удовлетворены.

ООО "БАТТ-А" сообщило истцу о том, что условия страхования не предусматривают возврат платы за страхование в случае досрочного прекращения страхования по требованию застрахованного лица или от страховки.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в ответ на заявление сообщило Коваленко С.А. о том, что он не является стороной договора страхования и страхователем по нему, в связи с чем, не праве требовать его расторжения и возврата страховой премии, которая была уплачена за него страхователем.

Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования ущемляет права истца.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, "страховщиком" является ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", а "страхователем" - ООО "БАТТ-А".

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью, инвалидностью, временной нетрудоспособностью застрахованного (пункт 2 заявления на страхования по программе добровольного коллективного страхования).

В случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается (п. 8 заявления на страхования по программе добровольного коллективного страхования).

Удовлетворяя требования истца в части, суд первой инстанции, сославшись на положения ст. ст. 407, 422, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 октября 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводу о доказанности факта нарушения прав истца как потребителя оказанных им услуг, а также о том, что на спорные правоотношения распространяются требования, содержащиеся в Указаниях Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Учитывая, что в данном случае истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то Коваленко С.А. имеет право на возврат платы за страхование, суд пришел к верному выводу о том, что требования истца о взыскании страховой премии в размере 59909 рублей 91 копейка являются обоснованными.

При этом судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании платы за страхование с ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", полагая решение суда подлежащим отмене в силу следующего.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, поскольку истцом в страховую организацию направлены письменные требования об отказе от исполнения договора, договор страхования следует считать прекращенным.

В соответствии с п. 1 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Договор добровольного коллективного страхования N N <...>/КЛ, заключенный 13 февраля 2020 года между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" является договором в пользу третьего лица, в котором ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" является страховщиком, ООО "БАТТ-А" - страхователем, а застрахованное лицо - выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, именно ООО "БАТТ-А" является страхователем и лицом, заключающим договор страхования, а Коваленко С.А. застрахованным лицом, о чем ем было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в Программе страхования.