Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-6512/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Самчелеевой И.А.,

судей: Дудовой Е.И., Мокшаревой О.Г.,

при секретаре Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Афримович В.Б. на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 4 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Афримович В.Б. к АО Банк "ВТБ" - оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Дудовой Е.И., объяснения Афримович В.Б. в поддержание доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Афримович В.Б. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 20.11.2017г. в ДО филиала N 6318 ПАО Банк ВТБ ей была получена кредитная карта N с лимитом 65 000 руб., которой она пользовалась изредка. Кроме того, в этом же банке она является держателем зарплатной карты МИР и мультикарты. 10.08.2020г. в период времени с 16.40 час. до 16.50 час. на ее мобильный телефон пришли оповещения банка о переводе денег с двух ее карт на карту МИР и последующем переводе общей суммы на карту неизвестного лица. Общая сумма похищенных средств составила 81 317,49 руб., из них личных денег истца - 16 962,50 руб. Истец утверждает, что операции по переводу денежных средств она не осуществляла, запроса банка на осуществление перевода денежных средств не поступало. Истец обращалась в отделение банка с заявлением о хищении денежных средств и их возврате, однако ей было отказано. 18.09.2020г. истец получила постановление о возбуждении уголовного дела и признании ее потерпевшей. После чего она обратилась в Банк повторно, однако ее заявление удовлетворено не было.

На основании изложенного, истец просила суд запретить Банку списание денег с ее счетов; признать задолженность по кредитному договору N от 20.11.2017г. в размере 64 354,99 руб. и начисленные проценты отсутствующей; вернуть похищенные средства в размере 16 962,50 руб.; вернуть списанные в счет долга по кредитной карте средства в размере 607,68 руб.; выплатить компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, Афримович В.Б. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и постановить новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано, что истцом учетная запись в "мобильном банке" не создавалась, истец не передавала третьим лицам пароли, коды и иные данные, необходимые для совершения операций с использованием электронного средства платежа, также истец не давала распоряжение ответчику на проведение спорных операций. Полагает, что из распечатки системного протокола следует, что именно помимо истца имеющей и использующей только систему ВТБ онлайн, ответчик допустил доступ к ее электронному средству платежа иным лицам через канал "МБ2 - приложение". Также указывает, что в системном протоколе указано, что в ходе несанкционированного доступа был создан "PassCode", используя который мошенники списали денежные средства истца, однако после создания данного "PassCode" истец неоднократно - вечером 09.08.2020г. и 10.08.2020г. входила в систему ВТБ онлайн, используя свои логин и пароль, введение которых идентифицировалось системой ответчика как надлежащее и на телефон истца приходили соответствующие СМС.

В заседании суда апелляционной инстанции Афримович В.Б. доводы жалобы поддержала в полном объеме.

От третьего лица Чернового Б.М. в суд поступило ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители Банк "ВТБ" (ПАО) на апелляционное рассмотрение не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Судебная коллегия, в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 1 и 2 статьи 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании статьи 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 20.11.2017г. между ПАО БАНК ВТБ и Афримович В.Б. был заключен договор о предоставлении банковской карты к договору от 20.11.2017г. N N. Сумма кредитного лимита составила 65 000 руб., на срок 360 месяцев, под 26 % годовых.

Банком Афримович В.Б. выдана кредитная карта N.

Согласно пояснений истца, 10.08.2020г. в период времени с 16.40 час.по 16.50 час. на ее мобильный телефон N пришли оповещения банка о переводе денег с двух ее карт на карту МИР и последующем переводе общей суммы на карту неизвестного лица.

Общая сумма похищенных средств составила 81 317,49 руб., из них личных денег истца - 16 962,50 руб.

Судом установлено, что Афримович В.Б. создана учетная запись клиента в "мобильный банк", произведена аутентификация клиента по номеру телефона (оформленного на отца истца Чернового Б.М.) и находящегося в пользовании истца, на который направлялся код активации, при регистрации пароль введен верно, о чем ответчик известил истца посредством доставленных смс-уведомлений. В результате распоряжений клиента после проверки Банком введенного секретного пароля и индивидуальных данных карты, проведены указанные платежи, о чем также сообщалось истцу Банком.

Прием и исполнение распоряжений на перевод денежных средств осуществлен банком в соответствии с условиями договорами между сторонами и удовлетворяют требованиям ст. ст. 5, 8, 9 Федерального закона РФ "О национальной платежной системе", а также Правилам предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО), утвержденных 22.12.2017г.

Согласно ч.ч. 1 - 2 ст. 845, ч.ч. 1, 4 ст. 847 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

В соответствии со ст. 9 указанного ФЗ РФ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Правилами предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО), утвержденных Приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22.12.2017г. N 1894, предусмотрено, что подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети интернет заказ предприятию торговли (услуг) с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3D-S, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию (п. 4.12). В случае утери, кражи или использования без согласия клиента карты последний обязан немедленно сообщить об этом в контакт-центр по указанным телефонам, либо лично обратиться в банк с письменным заявлением. С момента уведомления банка об указанных обстоятельствам клиент не несет ответственность по авторизуемым операциям (п. 7.2.2). Клиент/держатель несет ответственность за совершение операций с использованием карты и ее реквизитов, в том числе совершенные третьими лицами (п. 9.3).

В ходе рассмотрения дела истец утверждала, что операции по переводу денежных средств она не осуществляла, запроса банка на осуществление перевода денежных средств не поступало.

12.08.2020г. следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Октябрьского района СУ У МВД России по г. Самаре вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по п. "г" ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

В тот же день было вынесено постановление о признании Афримович В.Б. потерпевшей.

Афримович В.Б. обращалась с претензией в ПАО БАНК ВТБ, в которой просила вернуть похищенные деньги, однако банк ответил отказом, указав, что отсутствуют законные основании для его удовлетворения.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона РФ N 161 от 27 июня 2011г."О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента управления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

По правилам ч. 11 ст. 9 указанного ФЗ РФ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме - заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласии держателя карты Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

По смыслу Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) следует, что только держатель вправе пользоваться картой. Передача карты третьим лицам запрещена.

Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции со счета (п. 4.12Правил).

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, в их взаимной связи, принимая во внимание отсутствие виновных действий со стороны АО Банк "ВТБ", суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, они были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают правильность его выводов, с которыми согласилась судебная коллегия, направлены на переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, в связи с чем, не могут быть приняты в качестве основания к отмене решения суда, постановленного в соответствие с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 4 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Афримович В.Б. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка