Дата принятия: 29 марта 2021г.
Номер документа: 33-651/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 марта 2021 года Дело N 33-651/2021
29 марта 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: Председательствующего Москалевой Е.В.
судей Климко Д.В., Малыка В.Н.
при секретаре Капыриной Л.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика Терещенко Надежды Викторовны на решение Елецкого городского суда Липецкой области от 17 декабря 2020 года, которым постановлено:
"Взыскать с Терещенко Надежды Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по договору кредитной карты от 13 мая 2013 года N 38018254537 в сумме 59075 рублей 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1972 рубля 26 копеек, а всего в общей сумме 61047 рублей 61 копейка".
Заслушав доклад судьи Климко Д.В., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в сумме 59075,35 рублей.
В обоснование заявленных требований ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" и Терещенко Н.В. заключен кредитный договор N. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. В связи с тем, что условия договора ответчиком надлежащим образом не соблюдались, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" заключили договор уступки прав требования (цессии) N rk-160719/1217 в соответствии с которым право требования банка по указанному кредитному договору передано ООО "Феникс".
В судебное заседание представитель истца ООО "Феникс" не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Терещенко Н.В., представитель ответчика Новосельцев В.В. в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе ответчик Терещенко Н.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права, неверное исчисление срока исковой давности, полагая, что он истек в апреле 2017 года.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Терещенко Н.В. и КБ "РенессансКапитал" (ООО) заключен договорNо предоставлении и обслуживаниикартыMasterCard N, по условиям которого банк обязался открыть счет по карте и выпустить карту, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставлять кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.
Указанный договор заключен по Тарифному плану ТР С09 (л.д. 20), согласно которому общий лимит покартесоставляет 300 000 рублей, льготный период кредитования до 55 календарных дней, минимальная частькредита, входящая в минимальный платеж - 5 % отзадолженности, но не менее 100 рублей, продолжительность платежного периода - 25 дней, процентная ставка 69,9 % годовых.
Пунктом 10 Тарифов предусмотрен штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору в размере 750 рублей.
В соответствии с п. 2.1 договора о карте и п. 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО) (л.д.21-31) за пользованиекредитомклиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользованиекредитомначисляются на фактический непогашенный остатоккредитасо дня, следующего за датой зачислениякредитана счет, по дату погашениякредитавключительно.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условийустановлено, что кредитпредоставляется банком клиенту на условиях "до востребования",срокполного погашения клиентом задолженности по договору окартеперед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возвратакредитаи полного погашения задолженности по договору окарте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернутькредити полностью погасить задолженность всрок, указанный в соответствующем требовании банка, а еслисрокне указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования. При этом в соответствие с пунктом 4.6.1 Условий окончание срока действия кредитной карты не означает окончания срока действия самого договора о карте.
Факт получениякартыКБ "РенессансКапитал" (ООО) MasterCard и пользования денежными средствами ответчик не оспаривала.
В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.
На основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ N rk-160719/1217 права (требования), в том числе, по договору о картеNот ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Терещенко Н.В., переданы от КБ "РенессансКредит" (ООО) истцу.
По выписке из Приложения N к договору уступки общая сумма уступаемых прав составила 59075,35 руб., включая основной долг - 29978,43 руб., проценты на непросроченный основной долг - 6209,88 руб., проценты на просроченный основной долг - 20637,04 руб., штраф - 2250 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО "Феникс" на имя Терещенко Н.В. направлено требование об исполнении принятых ею обязательств покредитномудоговоруNот ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59075,35 рублей в течение 30 дней, которое ответчиком не исполнено.
Разрешая спор с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу, что срок исковой давности не пропущен, поскольку договор о предоставлении и обслуживании банковской карты носит бессрочный характер, график периодических платежей сторонами не согласовывался, ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа имеет целью не погашение ежемесячного обязательства по графику, а является лишь подтверждением дальнейшего права заемщика на пользование картой. Таким образом, как указал суд, срок погашения заемщиком задолженности определен моментом выставления банком клиенту окончательного требования о полном досрочном возврате кредита, которое было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ года
Однако данные выводы суда основаны на неправильном применении норм материального права и сделаны без учета фактических обстоятельств по делу.
Судом первой инстанции не принято во внимание, что в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего для каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного Тарифами покартамбанка, банк вправе выставить к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.
Согласно разделу IV "Порядка предоставления и обслуживания банковскихкарт" Общих условий минимальный платеж - это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.
Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день.
Под кредитом согласно Общим условиям понимаются денежные средства, предоставляемые банком на условиях возвратности, срочности, платности.
Платежным периодом согласно Общим условиям признается период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается тарифами по картам, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день.
Расчетная дата и расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения Клиентом с Банком договора окарте.
Из буквального содержания приведенных условий следует, что минимальный ежемесячный платеж должен вноситься заемщиком не с целью подтверждения дальнейшего намерения пользоваться картой, а включает в себя часть (5 %) от суммы основного долга, платы по процентам и иным платежам, сложившимся на определенную дату.
С учетом изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний срок, предшествующий подаче иска.
При таких обстоятельствах вывод суда о том, что срок исковой давности на взыскание задолженности по кредитному договору не пропущен по всем платежам, является ошибочным.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По указанной норме начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.п. 17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Согласно выписке по лицевому счету последний платеж в счет погашения кредита заемщик произвела ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка N Елецкого городского судебного района Липецкой области о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Терещенко Н.В. задолженности по указанномукредитномудоговору (л.д. 77).
Следовательно, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 23.01.2017 года, пропущен.
Поскольку судебный приказ отменен 17.02.2020 года в связи с поступившими возражениями должника, срок исковой давности не тек на протяжении 26 дней.
С настоящим иском ООО "Феникс" обратилось в районный суд 12.11.2020 года.
На дату отмены судебного приказа (с учетом периода судебной защиты) менее 6 месяцев составляла оставшаяся часть срока исковой давности по платежам от 31.01.2017 года, 28.02.2017 года, 31.03.2017 года, 30.04.2017 года, 31.05.2017 года, 30.06.2017 года, который с учетом положений п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации удлинился до 6 месяцев, то есть до 17.08.2020 года, и к моменту обращения с исковым заявлением в суд являлся пропущенным.
Также пропущен срок исковой давности по платежам от 31.07.2017 года (+3 года+26 дней=26.08.2020 года), 31.08.2017 года (+3 года+26 дней=26.09.2020 года), 30.09.2017 года (+3 года+26 дней=26.10.2020 года).
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по платежам за период с 31.10.2017 года, срок предъявления требований по которым истцом не пропущен.
При определении суммы задолженности, подлежащей взысканию, судебная коллегия исходит из следующего.
Помесячный расчет задолженности с учетом необходимости ежемесячной оплаты минимального платежа в материалах дела отсутствует, в связи с чем производится судебной коллегией исходя из имеющихся в деле сведений об остатке долга после внесения последнего платежа с учетом определенного условиями договора размера минимального платежа.
Согласно расчету истца (л.д. 16-17) после внесения 31.07.2014 года оплаты в сумме 3000 рублей задолженность Терещенко Н.В. по основному долгу на 31.08.2014 года составляла 29978,43 руб., начисленные проценты - 1365,36 руб., проценты на просроченный основной долг - 414,36 руб.
Принимая во внимание, что ежемесячно ответчик должна была вносить минимальный платеж, состоящий из минимальной части кредита в размере 5 %, а также начисленных за истекший расчетный период процентов и комиссий, и в каждый следующий месяц сумма основного долга уменьшается на 5 %, судебная коллегия производит расчет задолженности следующим образом:
Дата платежа:
31.08.2014: 29978,43*5%=1498,93+1365,36+414,38=3278,76
30.09.2014: 28480,04*5%=1424,01+1722,33=3146,34
31.10.2014: 27056,03*5%=1352,81+1779,73=3132,54
30.11.2014: 25703,22*5%=1282,17=1722,32=3007,49
31.12.2014: 24421,05*5%=1221,06+1779,74=3000,80
31.01.2015: 23199,99*5%=1160+1779,74=2939,74
28.02.2015: 22039,99*5%=1102+1607,50=2709,50
31.03.2015: 20937,99*5%=1046,90+1779,73=2826,63
30.04.2015: 19981,09*5%=994,56=1722,32=2716,88
31.05.2015: 18896,53*5%=944,83+1779,73=2724,56
30.06.2015: 17951,7*5%=897,59+1722,59=2620,18
31.07.2015: 17054,11*5%=852,71+1779,73=2632,44
31.08.2015: 16201,48*5%=810,07+574,10=1384,17
30.09.2015:15391,33*5%=769,57
31.10.2015: 14621,76*5%=731,09
30.11.2015: 13890,67*5%=694,54
31.12.2015: 13196,13*5%=659,81
31.01.2016: 12536,32*5%=626,82
29.02.2016: 11909,5*5%=595,48
31.03.2016: 11314,01*5%=565,71
30.04.2016: 10748,31*5%= 537,42
31.05.2016: 10210,89*5%=510,55
30.06.2016: 9700,39*5%=485,02
31.07.2016: 9215,32*5%=460,77
31.08.2016: 8754,55*5%=437,73
30.09.2016: 8316,82*5%=415,85
31.10.2016: 7900,97*5%=395,05
30.11.2016: 7505,92*5%=375,30
31.12.2016: 7130,62*5%=356,54
31.01.2017: 6774,08*5%=338,71
28.02.2017: 6435,37*5%=321,77
31.03.2017: 6113,60*5%=305,68
30.04.2017: 5807,92*5%=290,40
31.05.2017: 5517,52*5%= 275,88
30.06.2017: 5241,64*5%=262,09
31.07.2017: 4979,55*5%=248,98
31.08.2017: 4730,57*5%=236,53
30.09.2017: 4493,98*5%=224,70
31.10.2017: 4493,98-224,70=4269,28 руб.
Поскольку штрафы или комиссии не начислялись банком после 31.05.2013 года, а проценты - после 31.08.2015 года, судебная коллегия также не усматривает для их начисления и включения в состав минимального платежа.
Таким образом, решение суда подлежит изменению, всего с ответчика Терещенко Н.В. в пользу ООО "Феникс" надлежит взыскать задолженность по договору кредитной карты от 13 мая 2013 года N 38018254537 в сумме 4269 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 400 рублей, а всего 4669 рублей 28 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Елецкого городского суда Липецкой области от 17 декабря 2020 года изменить.
Взыскать с Терещенко Надежды Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по договору кредитной карты от 13 мая 2013 года N в сумме 4269 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 400 рублей, а всего 4669 рублей 28 копеек.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: /подпись/
Судьи: /подписи/
Копия верна:
Судья
Секретарь
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
