Дата принятия: 24 марта 2020г.
Номер документа: 33-648/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2020 года Дело N 33-648/2020
г.Пенза
24 марта 2020 г. судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Земцовой М.В., Макаровой С.А.,
при помощнике Бариновой Н.С.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Макаровой С.А. гражданское дело N 2-1816/2019 по иску Матвеевой В.И. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Матвеевой В.И. на решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 16 декабря 2019 г., которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления Матвеевой В.И. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя - отказать.
Проверив материалы дела, заслушав представителя Матвеевой В.И. Петрова Ю.Л., представителя ПАО "Сбербанк России" Булыкова Д.В., судебная коллегия
установила:
Матвеева В.И. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя.
В его обоснование указав, что является клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ на её имя в отделении N г. <адрес> был открыт счет N, выдана пластиковая карта "Maestro Социальная", которая ДД.ММ.ГГГГ по истечению срока действия была перевыпущена на платежную систему МИР Социальная, карта N. На счете карты она хранила принадлежащие ей денежные средства, поступающие туда пенсионные выплаты. К счету была подключена услуга "Мобильный банк" по ее абонентскому номеру N, на который приходили смс-уведомления обо всех изменениях состояния счета. Приложение "Сбербанк-Онлайн" на ее мобильном телефоне не установлено, через него операции по карте и вкладу она никогда не совершала.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете карты хранились деньги в сумме 80448 руб. 48 коп. Банковская карта использовалась ею реже чем 1 раз в месяц и исключительно для снятия денежных средств. В магазинах, сети Интернет и других местах она этой картой никогда не расплачивалась. Последний раз она пользовалась ею ДД.ММ.ГГГГ, когда обналичивала со счета денежные средства в размере 30 000 руб. через банкомат "Сбербанка", установленный в торговом центре "Глобус" в г.<адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк ею был открыт вклад Универсальный, счет N. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете этого вклада находилось 3011 руб. 25 коп.
В ДД.ММ.ГГГГ года сроком на 1 год на ее имя в Пензенском отделении N ПАО Сбербанк был открыт вклад "Лови выгоду" со счетом N, на котором она хранила свои денежные накопления. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете вклада находилось 254170 руб. 87 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ей необходимо было проверить поступление пенсии на счет карты, для этого она зашла в сообщения и только тогда обнаружила значительное количество смс-сообщений от абонента "900". Ознакомившись с смс-сообщениями, она поняла, что по какой-то причине денежные средства с ее карты списаны. В тот же день она обратилась к сотрудникам банка с письменным заявлением за разъяснением сложившейся ситуации и требованием вернуть ей денежные накопления. Также ею в МО МВД России по ЗАТО г.Заречный было подано заявление. ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело.
В банке ей сообщили, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ее карты через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android были совершены многочисленные операции безналичного перевода средств с ее карты MIR N на карты сторонних организаций.
После этого остаток средств на ее карте MIR N составил 138 руб. 33 коп., размер причиненного ущерба - 321587 руб. 10 коп. Из этой суммы 5747 руб. 10 коп. приходятся на банковскую комиссию. Всего похищено 321587 руб. 10 коп. - 5747 руб. 10 коп. = 315840 руб.
Возместить ей потери денежных средств, о чем она просила в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, банк отказался, что является неправомерным. Ею были предприняты надлежащие меры, предусматривающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения распоряжения о переводе денежных средств с номера мобильного телефона или компьютера посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине недостаточности отработанных и организованных ответчиком правил безопасности при использовании его пакета услуг.
В соответствии с п.5 ст.28 Закона она имеет право на взыскание неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: 321588,75 руб. х 3% х 50 дней = 482383 руб. 13 коп. Ее требование о взыскании неустойки в размере 300000 руб., т.е. в размере, не превышающем цену оказанной услуги.
Просила взыскать с ответчика в свою пользу понесенный ущерб в размере 315840 руб., сумму комиссий 5748 руб. 75 коп., неустойку 300000 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., а также штраф в размере 159362 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В ходе рассмотрения дела исковые требования в части размера ущерба уменьшила, с учетом выплаченных ей страховой компанией 26500 руб. просила взыскать с ответчика ущерб 295087 руб. 10 коп. (321587 руб. 10 коп. - 26 500 руб.).
Железнодорожный районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Матвеева В.И. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным. Ссылаясь на ст. 24, ст. 36 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, утвержденного Банком России 16 декабря 2003 г. N 242-П, указывает, что банк не выполнил обязанность обеспечения безопасности финансовой услуги и сохранности денежных средств. Со своей стороны она не передавала третьим лица карту, телефон или сим-карту, не сообщала постоянный и одноразовые пароли. За весь период действия банковской карты она ни разу услугой "Сбербанк Онлайн" не пользовалась, но суд во внимание данные обстоятельства не принял. Доказательства того, что именно истица направляла данные запросы в банк и являлась стороной транзакции, не представлено. Полагает, что утечка информации о её персональных данных, необходимых для входа от её имени в личный кабинет и списания денежных средств со счетов от её имени, произошла из Сбербанка, либо его контрагента, обеспечивающего мобильную связь. Операции производились на значительном расстоянии от Пензы - в г. Ростове на Дону. Доказательств оказания услуги надлежащего качества, исключающей возможность несанкционированного доступа к персональным данным клиента, одноразовым паролям, суду не представлено. Помимо этого, своего согласия на распространение услуги "Сбербанк Онлайн" на счета по вкладам, откуда также были списаны денежные средства, она не давала. У банка полностью отсутствует внутренний контроль по банковским операциям, что позволило злоумышленнику проводить все операции в ночное время, а также иметь возможность перемещать денежные вклады, не предусмотренные договорными отношениями, на удаленный доступ и дебетовую карту.
В возражениях ПАО "Сбербанк России" в лице представителя Булыкова Д.В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Матвеевой В.И. Петров Ю.Л. доводы жалобы поддержал.
Представитель ПАО "Сбербанк России" Булыков Д.В. возражал против удовлетворения жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, о месте и времени его извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно положений ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п.4).
В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (п.11).
В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (п.13).
В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (п.14).
На отношения по ведению банковского счета, обслуживание банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Материалами дела установлено, что Матвеева В.И. является вкладчиком и держателем карты ПАО "Сбербанк России". ДД.ММ.ГГГГ в ПАО "Сбербанк России" на имя истца был открыт счет N, выдана пластиковая карта "Maestro Социальная".
ДД.ММ.ГГГГ банком истцу открыт сберегательный счет N вклада "Универсальный" Сбербанка России на 5 лет".
ДД.ММ.ГГГГ Матвеевой В.И. взамен карты "Maestro Социальная" банком выдана карта МИР Социальная, номер карты N.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о вкладе "Лови выгоду", по условиям которого Матвеева В.И., как вкладчик, внесла на открытый ей банком счет 254158 руб. 96 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ
Матвеева В.И. дала поручение банку на подключение к банковской карте N N услуги "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона N. Факт подключения услуги "Мобильный банк" к указанному номеру телефона истцом не оспаривается.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте истца N и счетам по вкладу через систему "Сбербанк Онл@йн" были проведены следующие операции:
ДД.ММ.ГГГГ в 12:59:08 по оплате заказа на сумму 8 800 руб. по карте N через ООО НКО "Яндекс.Деньги, счет зачисления "Odnoklassniki.ru; в 13:00:08 по оплате заказа на сумму 1 200 руб. по карте N через ООО НКО "Яндекс.Деньги, счет зачисления "Perfect World";
ДД.ММ.ГГГГ в 15:20:58 по безналичному переводу со счета вклада "Универсальный" N на карту N на сумму 3000 руб. и в 20:32:38 по безналичному переводу 3 000 руб. с карты в счет оплаты услуги "Сертификат", счет 40N;
ДД.ММ.ГГГГ в 02:13:44 по безналичному переводу 3000 руб. с карты N в счет оплаты услуги "Сертификат", счет N; в 19:48:13 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7100 руб.; в 20:49:48 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7000 руб.; в 22:06:09 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7090 руб.; в 22:27:30 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 6800 руб.; в 23:09:57 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 5400 руб.; в 23:14:21 по безналичному переводу со счета вклада "Лови выгоду" N на карту N на сумму 254170 руб. 87 коп. и последующим закрытием счета вклада "Лови выгоду";
ДД.ММ.ГГГГ в 00:04:25 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7200 руб.; в 00:27:42 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7 050 руб.; в 01:10:28 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7 100 руб.; в 01:46:32 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7300 руб.; в 02:19:44 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7250 руб.; в 02:47:46 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7400 руб.; в 03:20:38 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 7320 руб.; в 03:50:41 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14 500 руб.; в 04:23:20 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14600 руб.; в 12:17:54 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14700 руб.; в 13:05:54 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14700 руб.; в 14:01:15 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 5 000 руб.; в 20:50:33 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14500 руб.; в 23:00:28 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 14 600 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 00:07:20 по безналичному переводу с карты N на карту N на сумму 13500 руб.; в 01:23:03 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 14 600 руб.; в 02:47:13 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 14500 руб.; в 04:33:17 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 23000 руб.; в 05:02:49 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 20500 руб.; в 21:27:06 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 24000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 14:23:25 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; в 14:33:43 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 7450 руб.; в 17:51:01 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; в 17:53:38 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 6900 руб.; в 18:09:42 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7300 руб.; в 20:27:34 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 7200 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ в 18:17:57 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; в 18:20:44 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 6900 руб.; в 18:48:36 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7500 руб.; в 19:20:03 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7600 руб.; в 19:21:54 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 14900 руб.; в 21:31:37 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7200 руб.; в 21:59:47 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; 22:02:01 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 13980 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ в 00:25:07 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; 00:26:14 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 1 200 руб.; в 00:28:10 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 8050 руб.; в 02:20:52 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 5 000 руб.; 02:29:30 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 4 950 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ в 13:13:27 по безналичному переводу на карту **** N на сумму 14106 руб. 08 коп.; в 14:27:27 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 13850 руб.; в 15:05:04 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 5000 руб.; в 15:07:12 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 4950 руб.; в 16:07:03 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 500 руб.; в 17:04:32 по безналичному переводу с карты на карту **** N на сумму 7000 руб.; в 17:05:53 по безналичному переводу с карты **** N на карту **** N на сумму 7300 руб.
О проведении данных операций Матвеевой В.И. было сообщено смс-сообщениями на номер её мобильного телефона, подключенный к услуге "Мобильный Банк", что подтверждено помимо сведений банка выпиской мобильного оператора по системе "Мобильный Банк" в отношении клиента Матвеевой В.И. по мобильному телефону на номер истца N, а также заключением эксперта N ЭКЦ УМВД России по Пензенской области из материалов уголовного дела.
ДД.ММ.ГГГГ Матвеева В.И. обратилась в МВД России по ЗАТО Заречный Пензенской области с заявлением о хищении неизвестным лицом с открытых на её имя банковских счетов принадлежащих ей денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МО МВД России по ЗАТО Заречный Пензенской области по заявлению Матвеевой В.И. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п."б" ч.3 ст.159.6 УК РФ.
Постановлением следователя СО МО МВД России по ЗАТО Заречный Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ Матвеева В.И. признана по уголовному делу потерпевшей ввиду причинения ей имущественного ущерба в крупном размере на общую сумму 318610 руб. 85 коп. путем несанкционированного доступа неустановленным лицом к личному кабинету пользователя услуги "Сбербанк Онлайн" и списания денежных средств, хранящихся на банковских счетах в ПАО "Сбербанк".
ДД.ММ.ГГГГ Матвеева В.И. обратилась в Сбербанк с требованием о возврате денежных средств. В ходе проверки, проведенной банком, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 13:19:20 произведена регистрация мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием реквизитов карты Матвеевой В.И. MIR N, на телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк", было отправлено смс-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения регистрации. Пароль был введен верно. Вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте MIR N. Учитывая, что все операции были совершены с использованием персональных средств доступа клиента, ответчик оснований для возмещения истцу денежных средств за счет банка не усмотрел.
После чего Матвеева В.И., указывая, что операции списания денежных средств по её вкладам и карте произведены без её согласия, обратилась в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд признал установленным и исходил из того, что оспариваемые истцом операции совершены в результате использования банковской карты истца. Сообщения, содержащие поручение на проведение спорных операций, поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к услуге "Мобильный банк". Все операции по перечислению денежных средств со счета карты клиента в пользу третьих лиц через систему Сбербанк ОнЛайн, сеть Интернет были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщениями на номер телефона, подключенного к мобильному банку.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
Разрешая спор, суд правомерно учел, что идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена, банк исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом. Поскольку при совершении операций в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы персональные средства доступа и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении операций между счетами. На момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты либо идентификатора или постоянного (одноразового) паролей.
В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, банк не имел права в соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, и отказать в проведении операций по карте.
В силу положений ст.858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имеет оснований для отказа в их перечислении.
При этом, ПАО "Сбербанк" не является лицом, допустившим нарушения договорных обязательств, прав и законных интересов истца, материальный ущерб причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг.
Отношения между банком и истцом основываются на договорах о вкладе, а также Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке Держателя карты и Тарифов Банка. Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.
Согласно п.2.41 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.
В рамках услуги "Мобильный банк" банк осуществляет информирование клиента об операциях по картам (п.2.48 Условий).
Средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством "Мобильного банка", "Сбербанк ОнЛайн" установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к системе "Сбербанк ОнЛайн" являются логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, к услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона (п.2.43 Условий).
В соответствии с п.3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Согласно п.1.2 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций по счетам/вкладам через удаленные каналы обслуживания (УКО), в частности, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк", Устройства самообслуживания банка.
Пунктом 1.3. Приложения N 1 к Условиям предусмотрено, что основанием для предоставления услуг, проведения операций через УКО являются: в системе "Сбербанк Онлайн"- подключение клиента к системе в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; посредством услуги "Мобильный банк" - подключения клиента к услуге "Мобильный банк", в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.
Согласно п.2.10 Порядка предоставление услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения или ussd-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного при подключении услуги.
Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг, полученное непосредственно от клиента (п.2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).
Из пункта 2.12 Порядка следует, что сообщение в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
В силу п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля.
Предоставление услуги "Сбербанк ОнЛайн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий).
В соответствии с п.3.8 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".
Согласно п.4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.
Таким образом, операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.
Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента.
Как следует из содержания п.3.9 Условий (Приложения N 1) клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли введенный клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Приложения N 1 к Условиям).
Банк не несет ответственность (п.2.18 Приложения N 1 к Условиям) за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом.
Из изложенного следует, что вопреки доводам жалобы списание денежных средств со счетов и банковской карты Матвеевой В.И. происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилам, оснований полагать, что причинение ущерба истцу возникло из-за оказания банком услуги ненадлежащего качества, у суда не имеется.
Утверждение автора жалобы о том, что система "Сбербанк ОнЛайн" на вклады не распространяется, не свидетельствует о незаконности решения, поскольку в силу п.п.1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания, его действие распространяются на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров.
Согласно п.1.2 договора вклада "Лови выгоду" от ДД.ММ.ГГГГ к вкладу применяются Условия размещения вкладов и Тарифы банка за совершение операций по счету вклада, действующие на дату подписания договора. Вкладчик ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами.
Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛайн", подробно приведен в Памятке по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка, являющейся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России". В данном документе содержится информация не только о содержании оказываемых услуг, но и об опасностях и рисках, связанных с использованием удаленных каналов обслуживания, о рисках нарушениях конфиденциальности информации и т.д.
Как следует из Заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк Матвеева В.И. ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять. Путем ознакомления с Памяткой по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка была уведомлена о мерах безопасности при использовании банковской карты и мерах безопасности при работе в системе "Сбербанк Онлайн".
Кроме того, судебная коллегия учитывает, что списание денежных средств со счетов Матвеевой В.И. происходило в течение длительного времени, на протяжении более чем 10 дней, через значительные промежутки времени, в рассматриваемый период производилось не только списание, но и зачисление денежных средств на карту Матвеевой В.И., при этом она извещалась банком смс сообщениями о списании и зачислении денежных средств, которые были ей доставлены на указанный ею номер мобильного телефона, однако каких-либо действий, свидетельствующих о несогласии с проводимыми операциями, со стороны истицы не последовало. В этой связи, признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, установленных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525 у спорных проведенных по счетам Матвеевой В.И. операций не усматривается, в связи с чем оснований для их приостановления в соответствии с частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" у ответчика не имелось.
А в соответствие с п.4, п.11, п.13 и п. 14 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, поскольку исполнил свою обязанность по информированию клиента о проведенной операции, а истица не направила уведомления оператору об использовании средства электронного средства платежа без согласия клиента.
Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы не опровергает выводы суда, т.к. приведенные в ней обстоятельства не отражают установленного судом в совокупности всех доказательств, не основаны на правильном толковании закона либо не имеют правового значения для данного дела и направлены на переоценку установленного судом.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
С учетом приведенных обстоятельств оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 16 декабря 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Матвеевой В.И. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
