Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-647/2021

г. Петропавловск-Камчатский

27 мая 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего Копылова Р.В.,

судей Байрамаловой А.Н., Бондаренко С.С.,

при секретаре Ткаченко А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Пряхина Е.А. на решение Петропавловск-Камчатского городского суда от 15 января 2021 года, которым постановлено:

исковые требования Пряхина Е.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании отказа принимать наличные денежные средства в счет погашения кредитного обязательства по договоруN отДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности принимать наличные платежи в кассу в счет погашения кредита, внесении изменений в кредитную историю, исключении сведений о нарушении обязательств по погашению кредита, просрочки в погашении, перерасчете начисленных штрафов, пеней по кредитному договоруN отДД.ММ.ГГГГ за период с октября 2019 года поДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Бондаренко С.С., объяснения истца Пряхина Е.А., представителя ответчика Ототюк Ю.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пряхин Е.А. обратился с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк), в окончательной редакции,

- о признании незаконным отказ банка принимать наличные денежные средства в кассу в счет исполнения кредитного обязательства по договоруотДД.ММ.ГГГГ N;

- о возложении обязанности принимать наличные платежи в кассу в счет погашения кредитного обязательства по договоруотДД.ММ.ГГГГ N;

- о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, исключив сведения о нарушении обязательств по погашению кредита, просрочке в погашении;

- о возложении обязанности произвести перерасчет начисленных штрафов, пеней по кредитному договору отДД.ММ.ГГГГ N за период с октября 2019 года по13 января 2021 года.

В обоснование исковых требований указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 000 000 рублей под 21,4% годовых на срок до27 июля 2021 года. Дата платежа - 25 число каждого календарного месяца, ежемесячный платеж - 23 177 рублей. При заключении кредитного договора ему выданы Общие условия потребительского кредита в Банке, в соответствии с п.п. "а", "б", "в" п.4.2.1 которых оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей осуществляется путем внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка, безналично и иными способами. До июня 2019 года он ежемесячно беспрепятственно погашал кредитную задолженность как безналичным способом, так и путем внесения наличных денежных средств через кассу банка. В июне 2019 года на основании постановления судебного пристава-исполнителя на карту, с которой осуществлялись платежи по кредиту, наложен арест. На неоднократные просьбы истца, изложенные в заявлениях о предоставлении иных способов внесения ежемесячных платежей, банк не ответил, возможность внесения платежей через кассу не предоставил. Истец полагает, что своими действиями, выразившимися в отказе принимать платежи по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу, банк нарушает его права, препятствует исполнению кредитных обязательств, что повлекло образование задолженности, ухудшение кредитной истории.

Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец решение просит отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, жалобу удовлетворить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в заявленном объеме. В обоснование доводов жалобы указал, что при заключении кредитного договора он согласился с правилами кредитования и правилами использования банковских карт. В соответствии с правилами пользования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), карта это электронное средство платежа, используемое для совершения держателем операций в пределах установленного доступного лимита, расчеты по которым осуществляются за счет собственных средств клиента, находящихся на счете или предоставленных в виде овердрафта. Выданная ему карта являлась дебетовой, при оформлении согласия на выпуск карты не было информации о том, что она выдана для осуществления ежемесячных платежей по кредитному договору. Правила использования банковских карт не влекут обязательного условия наличия банковского счета для осуществления списаний по кредитному договору. Право на погашение кредита наличными денежными средствами в кассу банка является существенным условием кредитного договора. Суд не учел, что он регулярно приносил денежные средства в банк для погашения очередного платежа. В момент наложения ареста судебным приставом-исполнителем на все его счета он не уклонялся от погашения кредита. Полагает, что исходя из условий кредитного договора, он имеет право вносить платежи по кредиту наличными денежными средствами в отсутствие открытых счетов в банке. Кроме того, при рассмотрении дела судом допущены процессуальные нарушения, выразившиеся в неразрешении его ходатайства о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, непредоставлении ему копий документов, приобщенных в судебном заседании к материалам дела, возможности дать пояснения по представленному ответчиком документу.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и его представитель поддержали доводы апелляционной жалобы.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, для участия в судебном заседании коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда своего представителя не направиил, в связи с чем и на основании ст. 165.1 ГК РФ, ст. ст. 327, 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в его отсутствие.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца, представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 18 сентября 2014 года Пряхин Е.А. обратился в банк с заявлением-анкетой на получение кредита, при заполнении которого просил банк открыть на его имя банковский счет в валюте кредита и выпуске на его имя банковской карты.

25 сентября 2014 года истцом подписано письменное согласие на кредит, в котором он подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными (без поручительства) и настоящего согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке.

Подписывая согласие, истец предоставил банку право составить от его имени распоряжение и перечислить денежные средства в размере кредита с банковского счета N (N) на счет платежной банковской карты заемщика, составить от имени истца распоряжение и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк" и счетов, открытых в филиалах и дополнительных операционных офисах филиалов, отличных от филиалов предоставления кредита, на банковский счет N. Также истцом дано согласие на списание в платежную дату с банковского счета N со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (с января 2018 года прекратившим свою деятельность в связи с присоединением к Банку ВТБ (ПАО)) и Пряхиным Е.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 21,40%.

Размер аннуитетного платежа составил 23 177 рублей 87 копеек, обязанность по внесению которого предусмотрена 25 числа каждого календарного месяца.

Платежная банковская карта N с установленным сроком действия до 08/19 выдана истцу 25 сентября 2014 года.

В расписке о получении банковской карты заемщик собственноручно подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО).

11 июня 2019 года истец обратился в банк с заявлением о предоставлении банковских реквизитов для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору от 25 сентября 2014 года, указав, что ввиду обращения судебным приставом-исполнителем взыскания на денежные средства, находящиеся на банковском счете истца, возможность исполнять кредитные обязательства безналичным способом отсутствует.

Впоследствии истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой предоставить ему возможность производить ежемесячные платежи через кассу банка и предоставить реквизиты счета, на который он перечислит денежные средства в счет погашения задолженности, в чем ему было отказано (20 июня, 16 июля, 31 июля, 17 октября, 13 ноября 14 ноября, 13 декабря, 30 декабря 2019 года, 09 января, 18 января, 05 февраля, 13 февраля 2020 года).

Обосновывая свою позицию, истец ссылается на положения п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), действовавших на момент заключения кредитного договора, в соответствии с которыми оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в пункте 6 Индивидуальных условий договора:

- путем внесения наличных денежных средств в кассу подразделения банка в размере ежемесячного аннуитетного платежа в дату погашения в течение рабочего времени подразделения банка;

- безналично, путем перевода со счета/счета банковской карты/иных счетов, открытых на имя заемщика в банке, в погашение ежемесячного аннуитетного платежа; при этом заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете/счете банковской карты не позднее 20 час. 00 мин. местного времени даты погашения;

- иными способами в соответствии с действующим законодательством РФ.

Исполнение денежного обязательства по кредитному договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в Индивидуальных условиях, осуществляется бесплатно способами, указанными в пп.а, б настоящего пункта Общих условий договора.

Из материалов дела также следует, что до июня 2019 года истец обязательство по погашению кредита исполнял надлежащим образом, производя ежемесячные аннуитетные платежи способами, установленными сторонами в кредитном договоре, однако после поступления в кредитную организацию постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника Пряхина Е.А., истец закрыл все имеющиеся в банке счета, что привело к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции принял во внимание вид и тип заключенного между сторонами кредитного договора, существенным условием которого являлось открытие в рамках договора банковского счета, с помощью которого должны были осуществляться операции по расходованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврат, квалифицировал действия истца по закрытию всех счетов в банке как его отказ от исполнения принятых на себя обязательств и пришел к выводу, что банк не допустил нарушение прав истца в рамках заключенного между ними кредитного договора.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, основанными на нормах действующего законодательства и соответствующими установленным обстоятельствам дела.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 3 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из содержания п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как изложено выше, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с использованием банковской карты, в рамках которого открыт банковский счет, то есть смешанный договор.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что при его заключении стороны договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца банковского счета путем внесения денежных средств любыми способами: наличными через кассу или безналичным. То есть исполнение заемщиком обязательств по кредиту осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Таким образом, стороны в добровольном порядке установили, что операции в рамках договора, в том числе по возврату предоставленных в кредит денежных средств, неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета, куда денежные средства вносятся истцом также в определенном сторонами порядке: наличными денежными средствами в кассу банка, безналичным способом или иным предусмотренным законом способом.

Не умаляя права истца на выбор любого из предусмотренных кредитным договором способов внесения денежных средств в банк в счет погашения кредитной задолженности, в том числе наличными денежными средствами через кассу банка, кредитным договором стороны установили, что денежные средства зачисляются на открытый на имя истца счет, откуда списываются в счет погашения кредита.

Возможность погашения кредита любым из вышеописанных способов без размещения на счету денежных средств условиями кредитного договора не предусмотрена.

Довод апелляционной жалобы на то, что суд первой инстанции необоснованно сослался в решении на правила использования банковских карт как не относящиеся к правоотношениям сторон, судебная коллегия отклоняет, поскольку между сторонами заключен смешанный договор: кредитный договор с использованием банковской карты, в рамках которого открыт банковский счет.

Ссылки истца на п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита несостоятельны, поскольку указанные способы только информируют заемщика о возможности при выборе определенного вида кредита как получить его любым из приведенных способов, так и использовать тот или иной способ для его возврата.

Возражения апеллянта на установленное п. 1 ст. 859 ГК РФ право клиента по его заявлению в любое время расторгнуть договор банковского счета, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета возможно лишь при условии погашения кредита, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, регулирующей отношения по смешанному договору.

При таких обстоятельствах, применение правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, что согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ является недопустимым.

Помимо изложенного, судебная коллегия обращает внимание, что согласно Информационному письму Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Приведенные разъяснения применительно к возврату заемщиком денежных средств кредитору также адресуют стороны к условиям кредитного договора, согласно которым исполнение Пряхиным Е.А. обязательств осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности по кредиту.

Указание истцом на нарушение ответчиком подпункта 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку данный документ утратил силу в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015 N 3817-У.

Довод заявителя о допущенных судом первой инстанции процессуальных нарушениях в виде неознакомления с приобщенными ответчиком в судебном заседании документами и непредоставлении истцу возможности дать по ним пояснения, неразрешении ходатайства о привлечении к участию в деле третьего лица, о котором истец не просил судебной коллегией отклоняется, так как существенных нарушений процессуальных требований, предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, которые не позволили всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело, допущено не было.