Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 июля 2021 года Дело N 33-6454/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Фомина В.И.,

судей Абашевой Д.В., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционной инстанции в г. Перми 12.07.2021 дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Дзержинского районного суда г. Перми от 25.03.2021, которым постановлено:

"Исковые требования Капинской Майи Викторовны к Страховому Акционерному обществу "ВСК", о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Капинской Майи Викторовны часть страховой премии в размере 64528, 59 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф в сумме 33264,30 руб.

Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2131,32 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать".

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Фомина В.И., объяснения представителя истца Резвых Д.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Капинская М.В. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о расторжении договора страхования, заключенного 18.10.2019 с САО "ВСК" в виде присоединения к Программе по организации страхования заемщиков ООО "Фольксваген Банк Рус" от несчастных случаев и болезней; взыскании страховой премии, уплаченной за услугу по страхованию в размере 66 005,13 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа. Требования обосновывает тем, что 05.07.2019 между ООО "Фольксваген Банк РУС" и Финансовой организацией заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 18.10.2019 между ООО "Фольксваген Банк РУС" и заявителем заключен кредитный договор **. 18.10.2019 путем подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, заявитель выразила свое согласие на присоединение к условиям договора страхования, заключенного 05.07.2019 между ООО "Фольксваген Банк РУС" и Финансовой организацией. Договор страхования заключен на условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "Фольксваген Банк РУС". В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 99 007,65 руб. По состоянию на 29.10.2020 задолженность но кредитному договору была погашена в полном объеме. 16.11.2020 заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, вернуть сумму страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 27.11.2020 финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований. 10.12.2020 заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой повторно просил расторгнуть договор страхования, произвести выплату страховой премии в размере 66 005,13 руб. 10.12.2020 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 26.01.2021 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований. Договоры страхования фактически имели целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе САО "ВСК". В случае, если суд посчитает требования истца подлежащими удовлетворению, отказать во взыскании штрафных санкций, или снизить неустойку и штраф в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ. Указывает, что САО "ВСК" не является лицом, ответственным за возврат страховой премии, поскольку истец не оплачивал страховщику страховую премию. Для подачи заявления об отказе от программы страхования необходимо обратиться в ООО "Фольксваген банк РУС". Указывает, что страховая сумма никогда не будет равняться нулю, поскольку она рассчитывается ни от фактического размера остатка ссудной задолженности, а от размера остатка ссудной задолженности согласно первоначальному графику платежей по кредитному договору. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от фактической суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения платежа. Поскольку возврат страховой премии не является услугой, то оснований для применения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" не имелось. Указывает, что истец не предоставил доказательств причинения ему морального вреда.

Истец, представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 957 названного кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Правоотношения, возникающие в связи с досрочным прекращением договора страхования, урегулированы положениями статьи 958 ГК РФ.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18.10.2019 года между Капинской М.В. и ООО "Фольксваген Банк РУС" заключен договор потребительского кредита **, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1 222 316,65 руб. на срок 36 месяцев, цель использования: приобретение автомобиля (п. 11).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Во исполнение условия договора 18.10.2019 года Капинской М.В. написано заявление, в котором она дала согласие на заключение с ООО "Фольксваген Банк РУС" от имени банка договор страхования, по которому застрахованы риски по программе "Премиум А", на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО Фольксваген Банк РУС, действующих на дату заполнения настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Риски: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В заявлении на страхование от 18.10.2020 определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что страховая сумма и страховая выплата по программе страхования определяются в отношении выбранной программы страхования, по Программе страхования Премиум "А": страховая сумма по рискам "Смерть НСиБ", "Инвалидность НСиБ" определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы задолженности на дату наступления страхового случая и не более первоначальной страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц.

Капинская М.В. с тарифами банка ознакомлена и дала согласие на оплату за подключение к программе страхования в размере 99 007,65 руб. включая НДС 15 566,20 за весь срок страхования единовременно. Просила страхователя включить суммы платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ней и банком кредитному договору.

29.10.2020 истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, в связи с чем обратилась к САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, которое удовлетворено не было. 10.12.2020 истцом в адрес САО "ВСК" направлено заявление о расторжении договора страхования возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. Ответом САО "ВСК" указало истцу на необходимость обращения с аналогичным заявлением к ООО "Фольксваген Банк РУС".

Истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с обращением о возврате страховой премии в сумме 66 005,13 руб.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 26.01.2021 N У-21-1155/5010-003 в удовлетворении требований Капинской М.В. о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано в связи с пропуском 14 дневного срока.

Разрешая заявленные требования и удовлетворяя их в части, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования; досрочный возврат кредита также является основанием для прекращения договора страхования, и является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает их правильными.

Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, страховая сумма по программе страхования определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в списке (реестре) застрахованных лиц.

Согласно п. 1 ст. 928 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, судебная коллегия полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Учитывая изложенное, вывод суда первой инстанции о том, что факт досрочного исполнения кредитных обязательств со стороны заемщика влечет последствия в виде возврата страхователю страховой премии за не истекший период страхования, основан на верном толковании норм материального права.

Доводы о ненадлежащем ответчике были предметом рассмотрения суда первой инстанции, признаны необоснованными, поскольку страховая премия была перечислена ответчику через предоставление кредитных средств, договор страхования с САО "ВСК" был заключен ООО "Фольксваген Банк РУС" от имени истца.

Договор страхования являлся действующим, что сторонами по делу не оспаривалось.

Доказательств того, что страховая премия страховой компании была уплачена в ином размере, чем указано истцом, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Установив нарушение прав истца как потребителя, которое выразилось в предоставлении услуги страхования и необоснованном отказе в возврате страховой премии вследствие прекращения действия договора страхования, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно взыскал компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствовался положениями ст. 151 ГК РФ, принял во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, длительность нарушения права, а также требования разумности и справедливости.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашло подтверждение нарушение ответчиком прав истца как потребителя ввиду неудовлетворения ответчиком требований истца по претензии, суд обоснованно взыскал с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", который составил 33264,30 руб.

Штрафные санкции, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей", могут быть снижены в исключительных случаях, когда обстоятельства спора свидетельствуют об их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд первой инстанции не установил.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая исковые требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом апелляционной инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дзержинского районного суда г. Перми от 25.03.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка