Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-6444/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Неугодникова В.Н.,

судей: Пинчук С.В., Еренминой Е.Н.,

при секретаре: Клёнкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Споршевой О.А. - Булыкиной И.Г. на решение Куйбышевского районного суда города Самары от 14.08.2020, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Споршевой О.А. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать".

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Споршева О.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", просила взыскать комиссию за подключение к Сервис-Программе "Финансовая защита" в размере 92 832 рубля, неустойку за невыполнение требований потребителя в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 832 рубля, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 %.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор на неотложные нужды N. В рамках кредитного договора ответчик предоставил истцу Сервис-Пакет "Финансовая защита", предусматривающий следующие возможности: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца списана комиссия в размере 92 832 рубля в счет оплаты, предоставленной банком возможности воспользоваться Сервисом-Пакетом "Финансовая защита".

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка, а именно: подключение к Сервис-Пакету "Финансовая Защита". Но данное волеизъявление, по мнению истца, не лишает её права на досрочный отказ от указанной услуги по истечении 10 календарных дней. Кроме того, в соответствии с пунктом 8.1.18 Общих условий предоставления кредитов, в случае подачи заявления, клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" предоставив соответствующее заявление.

В связи с тем, что услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита" не были востребованы истцом, ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика заявление об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита".

Заявление оставлено без удовлетворения, денежная сумма в размере стоимости Сервис-Пакета "Финансовая защита" 92 832 рубля истцу не возвращена., в связи с чем она обратилась в суд

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Споршевой О.А. - Булыкина И.Г. просила, решение суда отменить и принять по делу новое решение.

При этом указал, что ответчик при составлении общих условий предоставления кредита, должен был учитывать нормы законодательства о защите прав потребителей и не имел права устанавливать срок, обусловливающий возврат комиссии в полном объеме в 10 дней. Считает, что своими действиями ответчик нарушил ее право на возврат части комиссии.

Доводы суда о нарушении истцом сроков обращения в банк с заявлением об отказе от подключения к услуге, предусмотренных пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов истец находит несостоятельными, поскольку возможность реализации права сторон на односторонний отказ от исполнения договора императивно установлена статьей 32 Закона о защите прав потребителей, данное право не может быть ограничено соглашением сторон.

Истец возможностями, указанными в пункте 8.1.2 Общих условий предоставления кредита не пользовался, о чем сообщил в исковом заявлении, а значит, ответчик не мог понести какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1, 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права.

Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона (часть 2 статьи 330 ГПК РФ).

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства допускаются только в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (статья 779 ГК РФ).

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Споршева О.А. обратилась в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды.

Согласно заявлению о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" стоимостью 92 832 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды N, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 479 632 рубля сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых.

В пункте 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита", а истец обязалась оплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 92 832 рубля.

Согласно пункту 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в случае заключения кредитного договора Банк и Споршева О.А. заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 14 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - Общие условия) услуга подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заемщика и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание Заемщика воспользоваться услугой "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

За подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" производится Заемщиком за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет Заемщика в Банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-Пакета "Финансовая защита" исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета, на основании письменного распоряжения на списание (пункт 8.1.15 Общих условий).

Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт 8.1.16. Общих условий).

Пунктом 8.1.17. Общих условий предусмотрено право Клиента отказаться от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита").

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.1.18. Общих условий).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец изъявила желание и выразила добровольное согласие на подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", указала, что с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана, выбрана добровольно, а также из того, что истец с заявлением об отказе от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" обратилась по истечении 10 дней, установленных договором, услуга ей оказана в полном объеме а, следовательно, оснований для возврата комиссии не имеется.

Судебная коллегия полагает данный вывод суда первой инстанции необоснованным и незаконным по следующим основаниям.