Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 февраля 2022 года Дело N 33-643/2022

Дело N 2 -1-307/2021 Председательствующий - судья Богданова Н.С.

32RS0005-01-2021-000520-76

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-643/2022

гор. Брянск 15 февраля 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Фроловой И.М.,

судей областного суда Алейниковой С.А., Сокова А.В.,

при секретаре Пешей Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Выгоничского районного суда Брянской области от 10 ноября 2021 года по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей, взыскании суммы списанных денежных средств.

Заслушав доклад судьи Сокова А.В., объяснения ФИО1, возражения представителя ПАО "Сбербанк" ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в ПАО Сбербанк у него имеется счет и дебетовая карта, с которой ДД.ММ.ГГГГ произошло списание принадлежащих ему денежных средств в общей сумме 909100 рублей через банкомат, находящийся в гор. Ростов-На-Дону. Указанные операции по снятию денежных средств он не осуществлял, в момент снятия денежных средств находился по месту регистрации в <адрес>, банковская карта не была утеряна, и третьи лица к ней доступа не имели. О снятии денежных средств ему стало известно из поступивших на его номер телефона СМС- сообщений с номера 900. С целью возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. он обратился с претензией в ПАО Сбербанк, на которую получил отказ. В связи с этим истец просил суд взыскать в свою пользу с ПАО Сбербанк сумму незаконно списанных денежных средств в размере 909100 рублей, моральный вред в размере 20000 рублей, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворений требования потребителя в размере 454550 рублей.

Решением Выгоничского районного суда Брянской области от 10 ноября 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять новое решение, указывая, что выводы суда в обжалуемой части противоречат обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. года заключен договор банковского обслуживания N, в рамках которого ФИО1 получил дебетовую карту МИР N. ДД.ММ.ГГГГ. года истец самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу "Мобильный банк", а ДД.ММ.ГГГГ. года в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн".

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Банком заключен кредитный договор N на сумму 1017964.07 рублей. Договор заключен в офертно-акцептном порядке путем подтверждения истцом одобренных Банком условий кредита в системе "Сбербанк Онлайн". Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривается. При проведении операций в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца.

ДД.ММ.ГГГГ. в 14 часов 17 минут идентификатор пользователя ФИО1 введен в мобильном приложении Samsung-pay для регистрации в нем. В то же время ответчик отклонил подключение услуги. В 14 часов 20 минут истец подтвердил подключение услуги бесконтактных платежей, что подтверждается журналом смс-сообщений.

Согласно истории операций по банковской карте N, принадлежащей ФИО1, за ДД.ММ.ГГГГ, в период времени с 14 часов 26 минут по 15 часов 19 минут через банкомат N (г. ростов-На-Дону, <адрес>) совершено 15 операций получения наличных на общую сумму 909100 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил обращения ответчику по факту мошеннических действий, на которые получил ответ о блокировке системы "Сбербанк Онлайн" и об отказе в возврате средств ввиду отсутствия оснований.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств, на которую ответчика также ответил отказом и рекомендовал ФИО1 обратиться в правоохранительные органы по факту возможного мошенничества.

Также, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился с заявлением по факту мошеннических действий в ОП "Выгоничский" МО МВД России "Почепский", по результатам рассмотрения которого было возбуждено уголовное дело N, а ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был признан потерпевшим по указанному уголовному делу постановлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшего по уголовному делу N от ДД.ММ.ГГГГ. ему позвонили неизвестные, представившиеся сотрудником ПАО Сбербанк, которым он в ходе разговора сообщил данные своей карты и <данные изъяты> код, находящийся на ее обратной стороне. При этом никаких кодов из смс он не сообщал.

Ответчиком установлено, что для регистрации в мобильном приложении системы "Сбербанк Онлайн" (система дистанционного обслуживания, для входа в которую никакая карта не используется) были использованы реквизиты карты истца N, а также смс-пароль, направленные на номер мобильного телефона +N зарегистрированный в базе данных банка на имя истца. Согласно разделу 7.19 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк выпуск NFC-карты возможен к дебетовой карте держателя при наличии доступа в Интернет через устройство, поддерживающее NFC-технологию, а также соответствующего мобильного приложения. Оформление NFC- карты осуществляется держателем самостоятельно через мобильное устройство с введением в мобильном приложении номера дебетовой карты, срока ее действия, фамилии и имени держателя, а также кода <данные изъяты> указанного на обратной стороне карты и кода подтверждения, полученного держателем в виде СМС- сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к системе "Мобильный Банк". При наличии в банке технической возможности оформление NFC-карты осуществляется держателем через систему "Сбербанк Онлайн".

Таким образом, проведенной проверкой ответчика установлено, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа истца, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Банком было получено и исполнено распоряжение на перевод денежных средств.

Согласно ст.845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании части 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с частью 1 статьи 1064 настоящего Кодекса вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, при этом законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда (часть 2).

Согласно части 1 статьи 854 указанного Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В части 4 статьи 847 данного Кодекса закреплено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 849 названного Кодекса банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В пункте 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Отношения, связанные с оспариванием операций, совершенных без распоряжения клиента, регулируются положениями ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", согласно которым использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе").

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования (ч. 10 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе").

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции(ч. 11 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе")

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе".

Переводы денежных средств с банковской карты истца были осуществлены банком после ввода клиентом в соответствующее поле экранной формы полных реквизитов карты и кода безопасности, т.е. информации, известной только истцу, как держателю карты, связи с чем оснований полагать, что операции по переводу денежных средств были осуществлены без согласия клиента, у банка не имелось. На момент проведения операций карта не была заблокирована или заявлена как украденная либо утерянная.

При таких обстоятельствах обязанность, установленная п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" по приостановлению исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, у банка отсутствовала.

Кроме того, согласно п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, держатель карты обязуется не сообщать свой ПИН, контрольную информацию, код клиента, логины, пароли, мобильное устройство подключенное к NFC-технологии, не передавать реквизиты карты, а также нести ответственность по операциям, совершенных с их использованием.

Вместе с тем, установленные в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельства списания денежных средств с кредитной карты истца, а именно - ввод клиентом банка сведений о банковской карте, известных только держателю карты (полные реквизиты карты и код <данные изъяты>), дают основания полагать, что держателем карты были нарушены вышеуказанные требования Правил пользования банковскими картами в части соблюдения им правил безопасности их использования,

Кроме того, суд учитывает, что ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу N, возбужденному по факту мошеннических действий. Таким образом причиненный ФИО1 ущерб может быть возмещен при обнаружении подозреваемого по указанному уголовному делу.

Исследовав в совокупности все установленные по делу обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу в том, что денежные средства были сняты со счета истца неизвестными лицами в результате сообщения им ФИО1 сведений, не подлежащих разглашению, а не в результате неправомерных действий сотрудников Банка.

При таких обстоятельствах дела состоявшееся решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Выгоничского районного суда Брянской области от 10 ноября 2021 года по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей, взыскании суммы списанных денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

В окончательной форме определение изготовлено 22 февраля 2022 года.

Председательствующий И.М. Фролова

Судьи С.А. Алейникова

А.В. Соков


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка