Дата принятия: 01 сентября 2021г.
Номер документа: 33-6431/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 сентября 2021 года Дело N 33-6431/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
Председательствующего Науменко Л.А.,
судей Ромашовой Т.А., Диденко О.В.,
при секретаре Пахомовой Н.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой В. Н. к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (акционерное общество) о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ответчика "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (акционерное общество) на решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 10 июня 2021 года.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., пояснения истца Ивановой В.Н., судебная коллегия
установила:
Иванова В.Н., обратившись в суд с исковым заявлением к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) (далее - Банк) о защите прав потребителя указала, что заключила с ответчиком кредитные договоры *** от 17.05.2019 и *** от 25.11.2019.
28.03.2020 сообщила Банку о намеренье досрочно погасить долг по указанным договорам. Сотрудник Банка рассчитал полную стоимость суммы для досрочного погашения каждого кредитного договора и сообщил, что денежные средства в счет полного погашения задолженности будут списаны в течение 30 дней со дня поступления их на счет.
С целью досрочного погашения кредита на текущий банковский счет по договору *** внесены 77 450 руб. 33 коп., по договору *** руб. 18 коп.
В последствие истцу стало известно, что задолженность по кредитным договорам не была погашена.
В ответ на обращение Ивановой В.Н. от 10.12.2020 Банк сообщил об отклонении заявок на полное досрочное погашение кредитов вследствие недостаточности денежных средств на дату их исполнения.
Однако о том, что заявки не были исполнены, Банк Иванову В.Н. не уведомил, тогда как ответчику было известно о намерении заемщика погасить досрочно задолженность по кредитным договорам.
Неправомерными действиями ответчика Ивановой В.Н., как потребителю финансовой услуги, причинен моральный вред.
По указанным основаниям просила признать обязательства по кредитным договорам *** от 17.05.2019 и *** от 25.11.2019 исполненными с 29.04.2020; возложить на ответчика обязанность возвратить излишне уплаченные суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; возместить расходы на оплату юридических услуг 25 750 руб.
В ходе рассмотрения спора Иванова В.Н. поддержала исковые требования в части признания обязательства по кредитным договорам исполненными, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.
Представитель ответчика Борисов В.В. возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что о полном досрочном гашении кредита клиент должен был уведомить банк за 30 дней, на день исполнения заявки внесенных денежных средств было недостаточно для погашения текущего платежа и остатка задолженности по договорам, в связи с чем заявка не была исполнена.
Решением Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 10 июня 2021 года исковые требования Ивановой В.Н. удовлетворены частично.
Судом постановлено признать обязательства по кредитному договору *** от 17.05.2019 и кредитному договору *** от 25.11.2019 исполненными на сумму, внесенную для досрочного гашения кредитов платежом от 30.03.2020 на основании приходного кассового ордера *** от 30.03.2020.
С "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) в пользу Ивановой В.Н. взыскана компенсация морального вреда 2 000 руб., в возмещение расходов на оплату юридических услуг 5 000 руб.
С "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) взыскана государственная пошлина в бюджет муниципального образования городского округа г. Барнаул 900 руб.
В апелляционной жалобе ответчик "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что 30.03.2021 Иванова В.Н. действительно уведомила Банк о намерении осуществить полное досрочное исполнение долга по указанным кредитным договорам. В этот же день от истца поступили 168 401, 51 руб., из которых в счет полного погашения долга по кредитному договору *** от 17.05.2019 - 77 450,33 руб., по кредитному договору *** от 25.11.2019 - 90 951,18 руб. Вместе с тем, данные суммы были внесены истцом без учета очередных ежемесячных платежей согласно графику. В счет полного досрочного погашения кредитов денежные средства могли быть списаны 29.04.2020. Однако поскольку Иванова В.Н. не внесла недостающую сумму, заявка на полное досрочное погашение кредита не была исполнена. При обращении Ивановой В.Н. в Банк ей было предложено внести недостающую сумму для погашения кредита, от чего истец отказалась. Действия ответчика соответствовали положениям действующего законодательства, в связи с чем, иск удовлетворению не подлежал.
В судебном заседании апелляционной инстанции Иванова В.Н. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между Ивановой В.Н. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) были заключены кредитные договоры *** от 17.05.2019 и *** от 25.11.2019.
Иванова В.Н. уведомила Банк о намерении осуществить полное досрочное исполнение долга по указанным кредитным договорам, что ответчиком не оспаривается (л.д. 15, 41).
Согласно приходному кассовому ордеру *** от 30.03.2020 Ивановой В.Н. на счет *** внесены денежные средства в размере 168 401, 51 руб., поступление которых в счет досрочного исполнения обязательств по кредитным договорам ответчик не оспаривает, как и то, что списание денежных средств в счет погашения кредитных обязательств производилось банком в соответствии с графиками ежемесячных платежей без учета досрочного исполнения.
Направленные истцом в адрес ответчика претензии оставлены без удовлетворения.
Разрешая спор, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", учитывая разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, что поскольку Иванова В.Н. уведомила Банк о своем намерении досрочно исполнить обязательства по кредитным договорам, недостаточность поступивших на счет истца денежных средств для полного погашения кредитов не препятствовала их частичному погашению.
Судебная коллегия соглашается с такой позицией суда первой инстанции, поскольку она основана на правильном применении норм материального права. Оснований для отмены принятого судебного акта применительно к аргументам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Положениями статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Однако такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 15 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27.09.2017, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.
Из приведенных нормативных положений в их системной взаимосвязи, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.
Довод ответчика о том, что поступивших 30.03.2020 на счет Ивановой В.Н. денежных средств было недостаточно для полного исполнения обязательств по кредитным договорам не влияет на законность постановленного судом решения, поскольку данное обстоятельство не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.
Ссылка ответчика на то, что отсутствие на счету суммы, необходимой для полного досрочного исполнения кредитных обязательств, влечет аннулирование Банком соответствующего распоряжения клиента, противоречит закону, поскольку такого условия закон не содержит, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Таким образом, судебная коллегия находит правомерными выводы суда о том, что банк был обязан исполнить распоряжение клиента о досрочном исполнении обязательств в той сумме, какая была фактически обеспечена на счету Ивановой В.Н., поскольку в данном случае истцом вносились денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.
Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал толкование норм материального права, подлежащих применению к отношениям сторон, в силу чего оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда первой инстанции и принятия по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска у суда апелляционной инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 10 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (акционерное общество) - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение составлено 2 сентября 2021 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
