Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 16 июня 2020 года №33-642/2020

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 16 июня 2020 года Дело N 33-642/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда
Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Соснина А.Е.,
судей Скворцовой О.В. и Гринюк М.А.,
при секретаре Кирилловой М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мальцева А.Ю. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 июня 2019 года, которым ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Мальцева А.Ю. взысканы страховая премия в размере 5453 рублей 62 копеек, неустойка в размере 71 рубля 79 копеек, штраф в размере 2762 рублей 70 копеек, нотариальные расходы 1300 рублей, почтовые расходы в размере 342 рублей 93 копеек, расходы на представителя 6000 рублей. В остальной части требования оставлены без удовлетворения. С ПАО СК "Росгосстрах" взыскана государственная пошлина в местный бюджет в размере 400 рублей.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл
Гринюк М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мальцев А.Ю. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах"), публичному акционерному обществу "БИНБАНК" (далее - ПАО "БИНБАНК"), в котором просил взыскать солидарно с ответчиков сумму уплаченной страховой премии в размере 109072 рублей 31 копейки, неустойку в размере 1435 рублей 87 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 60254 рублей 09 копеек, расходы на представителя в размере 9000 рублей, нотариальные расходы в размере 1300 рублей, почтовые расходы в размере 685 рублей 86 копеек.
В обосновании иска указал, что 21 декабря 2018 года он заключил с
ПАО "БИНБАНК" кредитный договор на сумму <...> рубля <...> копеек. В этот же день с ПАО СК "Росгосстрах" заключил договор добровольного страхования по программе "Стандарт" (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж), в подтверждении чего ему выдан полис . Истцом уплачена страховая премия в размере 109072 рублей 31 копейки. 26 декабря 2018 года в адрес ПАО СК "Росгосстрах" направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования, которая оставлена без удовлетворения.
Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики
Марий Эл от 20 июня 2019 года принят отказ истца Мальцева А.Ю. от иска к ПАО "БИНБАНК", производство по делу к ответчику ПАО "БИНБАНК" прекращено.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Мальцев А.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования к ПАО СК "Росгосстрах" удовлетворить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. В обоснование жалобы указано, что судом сделаны неверные выводы о неприменении Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) к страхованию выезжающих за рубеж. Поскольку страхователь отказался от всего договора комбинированного страхования, страховая премия подлежала возврату в полном объеме. Главой 13 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 к страховым случаям и возмещаемым расходам относит и такие услуги, которые не подпадают под исключение абзаца 3 пункта 4 Указания Банка России, поскольку не относятся по своему характеру и содержанию к медицинской помощи и (или) расходам на оплату возвращения тела (останков) застрахованного лица в Российскую Федерацию. Судом не принято во внимание условие пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора от 21 декабря 2018 года, которое предусматривает обязанность Заемщика заключать иные договоры, тем самым обуславливает получение кредита необходимостью заключения договора личного страхования.
В возражении на апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" приводит доводы в пользу решения суда, просит оставить его без изменения.
Апелляционным определением судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 19 сентября 2019 года решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 июня 2019 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Мальцева А.Ю. - без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 февраля 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 19 сентября 2019 года отменено, направлено дело на новое апелляционное рассмотрение в Верховный Суд Республики Марий Эл.
Отменяя апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от
28 мая 2019 года, Шестой кассационный суд общей юрисдикции указал, что отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в прядке, установленном Указанием N 3854-У, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать страхователя как потребителя услуг по страхованию соответствующего права.
В силу части 4 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) указания вышестоящего суда о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело.
Выслушав объяснения представителя истца Светлова И.А., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 21 декабря 2018 года между Мальцевым А.Ю. и ПАО "БИНБАНК" заключен кредитный договор, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <...> рублей <...> копеек.
В этот же день Мальцев А.Ю. обратился к ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о заключении с ним договора страхования по программе "Стандарт" (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.
На основании указанного заявления между сторонами 21 декабря
2018 года был заключен договор "комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, в подтверждение чего Мальцеву А.Ю. был выдан полис .
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81, в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 30 мая 2016 года N 343, объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 19 октября 2018 года N 665, объектом страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь" являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания застрахованному медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события (страхового случая).
За страхование от несчастных случаев Мальцев А.Ю. уплатил страховщику страховую премию 5453 рубля 62 копейки, за страхование как выезжающего за рубеж - 103618 рублей 69 копеек. Срок действия договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж согласно условиям договора составил 12 месяцев.
26 декабря 2018 года Мальцев А.Ю. направил в ПАО СК "Росгосстрах" заявление об отказе от спорного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии.
ПАО СК "Росгосстрах" уплаченную истцом страховую премию не возвратил.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России N 3854-У), пришел к выводу о том, что, поскольку стороны договора страхования предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему страховой премии по договору страхования от несчастных случаев в случае его отказа и уведомлении об этом страховщика в течение
14 дней со дня заключения договора, страховая премия в размере 5453 рублей 62 копеек за страхование от несчастных случаев подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Данный вывод суда является правильным, решение в указанной части истцом не оспаривается.
Вместе с тем во взыскании уплаченной страховой премии за страхование выезжающих за рубеж судом первой инстанции отказано, поскольку исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора).
Судебная коллегия находит решение суда в данной части вынесенным с нарушением норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений статьи 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Указанием Банка России N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 года, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование). Данное Указание в силу статьи 7 Федерального закона от
10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является обязательным, в связи с чем все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным в нем требованиям.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 названного Указания).
В силу пункта 5 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России N 3854-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания Банка России
N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном названным Указанием, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года
N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 данной статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.
Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).
Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 года N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое действовало на момент рассмотрения дела в суде.
Как следует из материалов дела, между Мальцевым А.Ю. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. При этом по страхованию от несчастных случаев страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.
Мальцев А.Ю. обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора комбинированного страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения такого договора страхования, реализовав предоставленное Указанием Банка России N 3854-У право потребовать возврата уплаченной страховой премии в размере 109072 рублей 31 копейки.
Суд первой инстанции, придя к выводу о правомерности отказа ПАО СК "Росгосстрах" выплатить Мальцеву А.Ю. страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж (медицинскому страхованию), не учел в полной мере вышеприведенное правовое регулирование, а также разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные им в пункте 76 постановления от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря
1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Исходя из указанного, отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать страхователя как потребителя услуг по страхованию соответствующего права.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 109072 рублей 31 копейки.
Также с ответчика подлежит взысканию неустойка, рассчитанная на основании положений статьи 395 ГК РФ, которая составляет 1435 рублей
87 копеек.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 55254 рублей 09 копеек.
Заявленная истцом сумма в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя также подлежит изменению.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом услуги представителя оплачены в размере 9000 рублей, что подтверждается квитанцией от 23 апреля 2018 года.
Учитывая категорию дела, принцип разумности, фактически проделанную представителем работу и ее ценность для защиты прав истца, удовлетворение требований истца в полном объеме, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании расходов на представителя в заявленном размере 9000 рублей.
Решение суда в части взыскания нотариальных расходов в размере
1300 рублей и почтовых расходов в размере 342 рублей 93 копеек изменению не подлежит.
Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно статье 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 4515 рублей 25 копеек в местный бюджет.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит изменению в части.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 июня 2019 года изменить в части.
Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в пользу Мальцева А.Ю. страховую премию в размере 109072 рублей 31 копейки, неустойку в размере 1435 рублей
87 копеек, штраф в размере 55254 рублей 09 копеек, расходы на представителя в размере 9000 рублей.
Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" государственную пошлину в местный бюджет в размере
4515 рублей 25 копеек.
В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 июня 2019 года оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий А.Е. Соснин
Судьи О.В. Скворцова
М.А. Гринюк


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка