Дата принятия: 09 июля 2019г.
Номер документа: 33-6412/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2019 года Дело N 33-6412/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Параскун Т.И.,
судей Еремина В.А., Ромашовой Т.А.,
при секретаре Сафронове Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционной жалобе ответчика Ващенко Светланы Александровны в лице представителя Мисюкова Игоря Эдгаровича на решение Бийского городского суда от 29 апреля 2019 года по делу по иску ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк к Ващенко Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитным обязательствам,
встречному иску Ващенко Светланы Александровны к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А.., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** Сбербанка России обратилось в суд с настоящим иском к Ващенко С.А., Цошка А.Н. о взыскании с них в солидарном порядке суммы задолженности наследодателя Цошка А.А. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп.: в том числе просроченный основной долг по кредиту <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** и Цошка А.А. заключен кредитный договор ***. Во исполнение п. 1, 2, 4, Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп, под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, сроки и на условиях Договора.
ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** и Цошка А.А. заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях:
Увеличить срок кредитования на 6 месяцев;
Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6месяцев.
С момента подписания Соглашения срок возврата кредита - по истечении 42 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 Соглашения).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).
ДД.ММ.ГГ заемщик Цошка А.А. умерла, обязательства по исполнению кредита прекратились. Поскольку имевшиеся у заемщика обязательства перед истцом не связаны неразрывно с его личностью, то наследники Ващенко С.А. -дочь наследодателя, Цошка А.Н. - муж наследодателя, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которая в данном случае превышает сумму задолженности по договору займа.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность умершего заемщика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты> коп.: в том числе просроченный основной долг по кредиту <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 129 128 руб. 60 коп.: в том числе просроченный основной долг по кредиту 94 113 руб. 32 коп., просроченные проценты 35 015 руб. 28 коп.; государственную пошлину в возврат в размере 3 782 руб. 57 коп.
Определением Бийского городского суда от ДД.ММ.ГГ производство по делу по иску ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк к Цошка Александру Наумовичу о взыскании задолженности по кредитным обязательствам прекращено, в связи со смертью последнего, последовавшей ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ Ващенко С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании смерти Цошка А.А. страховым случаем и взыскании с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк России" суммы страхового возмещения в размере непогашенной задолженности по кредитному договору в размере 139 128 руб. 60 коп.
В обосновании заявленных требований Ващенко С.А. указала, что является дочерью и, в свою очередь, наследником Цошка А.А., ДД.ММ.ГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГ (наследственное дело *** у нотариуса Перлова Ю.В. в <адрес> Алтайского края).
При жизни матерью Ващенко С.А. - Цошка А.А. был взят в ПАО "Сбербанк России" кредит, кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ. По условиям данного кредитного договора ей была предоставлена сумма в размере <данные изъяты> руб.00 коп. на срок <данные изъяты> месяцев, под процентную ставку <данные изъяты> % годовых.
Вместе с кредитным договором, Цошка А.А. был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховой полис *** Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России".
Согласно свидетельству о смерти *** *** от ДД.ММ.ГГ Цошка А.А. умерла ДД.ММ.ГГ. Первоначально причина смерти была установлена как атеросклеротическая болезнь сердца.
Не согласившись с данным диагнозом, Ващенко С.А. была написана жалоба в прокуратуру Алтайского края о проведении дополнительной экспертизы и установлении фактической причины гибели матери Цошка А.А.
По результатам проведения дополнительной экспертизы, согласно заключению *** от ДД.ММ.ГГ, летальный исход наступил в результате молниеносного септического шока (метастатический стафилококковый сепсис). Данный диагноз, как юридически значимое обстоятельство, исключающее наступление страхового случая не указан в договоре страхования и в условиях страхования жизни и здоровья. Кроме того, несчастный случай, произошел, как указано в экспертизе, молниеносно, т.е. умершая, при заключении договора страхования не знала и не могла знать о наличии у нее в организме в <данные изъяты> году такой инфекции. Данный случай является несчастным, и должен быть признан как страховой.
На заявление Ващенко С.А. от ДД.ММ.ГГ ответчик в удовлетворении требований ответил отказом, ссылаясь именно на то, что первично причиной смерти Цошка А.А. явилась "<данные изъяты>".
На повторное обращение от ДД.ММ.ГГ о признании случая страховым с выплатой причитающейся страховой премии с указанием причины смерти Цошка А.А. установленной в результате экспертизы, от ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" ответа не поступило, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с завяленными требованиями.
Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ гражданские дела *** по иску ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк к Ващенко Светлане Александровне, Цошка Александру Наумовичу о взыскании задолженности по кредитным обязательствам, *** по иску Ващенко Светланы Александровны к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя объединены в одно производство.
Решением Бийского городского суда от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк удовлетворены. Суд взыскал с Ващенко Светланы Александровны в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 129 128 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг - 94 113 руб. 32 коп., просроченные проценты - 35 015 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 782 руб. 57 коп., всего взыскать: 132 911 руб. 17 коп. В удовлетворении встречных исковых требований Ващенко Светланы Александровны к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя, отказано.
В апелляционной жалобе ответчик в лице своего представителя просит об отмене решения, принятии нового об отказе в удовлетворении исковых требований банка и удовлетворении ее иска. Полагает, что суд необоснованно рассмотрел два иска одновременно, первоначально следовало рассмотреть ее иск. Также приводит те же доводы, что указаны в ее иске. Полагает, что вывод суда об отсутствии страхового случая противоречит условиям договора. Полагает, что причина смерти заемщика подпадает под определение несчастный случай.
В письменных возражениях Сбербанк России просит оставить жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции Ващенко С.В. настаивала на удовлетворении жалобы.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционных жалоб извещены надлежаще, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как указано в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п.59).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.60).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).
В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.
Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы материального права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** и Цошка А.А. заключен кредитный договор ***. Во исполнение п. 1, 2, 4, Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп, под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления.
Кредит был выдан без обеспечения исполнения обязательств заемщика.
ДД.ММ.ГГ Цошка А.А. было оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита была зачислена на текущий счет ***, открытый на имя Цошка А.А.
В свою очередь, заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном настоящим договором в соответствии с графиком платежей.
Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.
Сторонами по данному делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.
ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** и Цошка А.А. заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях:
1.1. Увеличить срок кредитования на 6 месяцев;
1.2. Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6месяцев.
С момента подписания Соглашения срок возврата кредита - по истечении 42 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 Соглашения), то есть до ДД.ММ.ГГ.
Как установлено из материалов дела, и не оспорено ответчиком, Цошка А.А. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не выполняла, платежи вносила в размере, недостаточном для погашения суммы кредита и процентов за пользование им, то есть, имеет место просрочка платежей, что повлекло образование задолженности по основному долгу и процентам.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Таким образом, досрочное взыскание всей суммы по кредиту соответствует закону и условиям договора.
ДД.ММ.ГГ Цошка А.А. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ТО *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 91).
Остаток неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ составил <данные изъяты>.: в том числе просроченный основной долг по кредиту <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп.
Расчет основного долга и процентов по кредитному договору, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика, является математически верным, содержит математические действия по размеру неисполненного обязательства, порядку начисления процентов по каждому месяцу.
Согласно копии наследственного дела *** (л.д.89-119) к имуществу Цошка А.А. оно заведено по заявлению дочери наследодателя - Ващенко С.А.
Согласно ответу на запрос суда нотариуса Бийского нотариального округа Перлова Ю.В. от ДД.ММ.ГГ, в производстве указанного нотариуса имеется наследственное дело, открытое к имуществу Цошка А.А., смерть которой последовала ДД.ММ.ГГ. Наследственное дело заведено на основании поступившего ДД.ММ.ГГ заявления Ващенко С.А. о принятии наследства по всем основаниям и выдаче свидетельства о праве на наследство. По состоянию на ДД.ММ.ГГ заявлений от других лиц не поступало, свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 89).
Из копий материалов наследственного дела *** установлено, что после смерти Цошка А.А. с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГ обратилась её дочь Ващенко С.А., указав, что настоящим заявлением принимает наследство, состоящее из 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк" с причитающимися процентами и компенсациями, по всем основаниям (л.д. 89-117).
Таким образом, ответчик Ващенко С.А. в пределах установленного законом шестимесячного срока приняла наследство, открывшееся после смерти её матери Цошка А.А., обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из вышеуказанного имущества.
Как следует из содержания заявления Ващенко С.А., поданного нотариусу Перлову Ю.В. ДД.ММ.ГГ в рамках наследственного дела ***, указанный ответчик настоящим заявлением приняла наследство по всем основаниям.
Поскольку установлено, что ответчик Ващенко С.А. является наследником к имуществу Цошка А.А., то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных Цошка А.А. заемных обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследнику Ващенко С.А. недвижимого наследственного имущества в размере 1/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> коп., значительно превышает размер долгового обязательства (что подтверждается копией выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости л.д. 99).
Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось.
Вместе с тем, при вынесении настоящего решения, определении стоимости наследственного имущества и размера долгового обязательства судом учтено решение Бийского городского суда Алтайского края, вынесенное ДД.ММ.ГГ по делу ***, которым с Ващенко С.А. в порядке наследования в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк взыскана задолженность по банковской карте *** в сумме <данные изъяты> коп., государственная пошлина <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.
Общий размер долговых обязательств не превышает стоимость перешедшего к наследнику Ващенко С.А. недвижимого наследственного имущества.
При таких обстоятельствах по делу с ответчика суд взыскал в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** Сбербанка России сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп.: в том числе просроченный основной долг по кредиту <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп.
Доводы жалобы о том, что суд необоснованно рассмотрел два иска одновременно, первоначально следовало рассмотреть ее иск, не принимаются апелляционной инстанцией во внимание. как не основанные на законе. Каких-либо препятствий для одновременного рассмотрения двух исков в рамках объединенного гражданского делу у суда не имелось.
При рассмотрении дела установлено, что в день заключения кредитного договора *** Цошка А.А. подписала заявление на страхование Сибирский банк ОАО "Сбербанк России", в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", просила включить ее в список застрахованных лиц (л.д. 136).
Между ОАО "Сбербанк России" и страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГ, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.
В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика *** от ДД.ММ.ГГ договор страхования был заключен на следующих условиях:
страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;
ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, онкологическим заболеванием, циррозом печени, головного мозга, почек, эндокринной системы, заболевания костно-мышечной системы... а также инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы.
С указанными исключениями из страхового покрытия Цошка А.А. была ознакомлена до подписания заявления.
Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 36 месяцев с даты подписания заявления.
Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия, установлена в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется (п. 3 заявления).
Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГ Цошка А.А умерла, причина смерти, согласно справе *** от ДД.ММ.ГГ, атеросклеротическая болезнь сердца.
По результатам проведения дополнительной экспертизы *** от ДД.ММ.ГГ, инициированной Ващенко А.А. в рамках установления причины гибели матери, летальный исход наступил в результате молниеносного септического шока (метастатический стафилококковый сепсис). Правильный диагноз заболевания, приведшего Цошка А.А. к смерти, на всех этапах оказания медицинской помощи, установлен не был, в связи с атипичным развитием септического состояния, без выраженной реакции организма больной на скрытый инфекционный процесс, затрудняющий своевременную и правильную диагностику заболевания на догоспитальном этапе. Комиссия указывает, что имевшиеся у Цошка А.А. последствия ранее перенесенных ею ишемических инсультов могли понизить компенсаторно-приспособительные реакции организма и барьерные функции иммунной системы, усиливая этим бактериальную агрессию и способствуя стремительному распространению в организме больной.
Вместе с тем, согласно "Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к программе страхования.
Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
В соответствии с п. 3.2.1 вышеуказанных Условий страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
Согласно п. 3.2.2 Условий страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.
Поскольку из представленных Городской больницы *** <адрес> медицинских документов следует, что до даты подписания заявления на страхование Цошка А.А. был установлен диагноз: "ДД.ММ.ГГ - острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт)", соответственно, она была застрахована на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое застрахованная согласилась с указанными условиями страхования, и для нее страховым риском является смерть в результате несчастного случая.
Учитывая то, что Цошка А.А. умерла от заболевания, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, в связи с чем, вопреки доводам жалобы в иске Ващенко С.А. отказано обоснованно.
С учетом изложенного, оснований для отмены или изменения решения, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Ващенко Светланы Александровны в лице представителя Мисюкова Игоря Эдгаровича на решение Бийского городского суда от 29 апреля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
