Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-6405/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Желтышевой А.И.

судей Чирковой И.Н., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Саблиной М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ижмукова А.Н. на решение Советского районного суда г. Самары от 17 марта 2021г., которым постановлено:

"Исковые требования АО "Банк ДОМ РФ" к Ижмукову А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ., заключённый между Ижмуковым А.Н. и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО).

Взыскать с Ижмукова А.Н. в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 310 367,96 руб., в том числе: 178 186,06 руб. - основной долг, 122 181,90 руб. - проценты за пользование кредитом, 10 000 руб. - неустойка.

Взыскать с Ижмукова А.Н. в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 994,76 руб.

В остальной части в удовлетворении иска - отказать.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения ответчика Ижмукова А.Н. в поддержание доводов своей апелляционной жалобы,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "Банк ДОМ. РФ" обратился в суд к ответчику Ижмукову А.Н. (заемщику) о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между банком АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) (в настоящее время: АО "Банк ДОМ.РФ") и ответчиком Ижмуковым А.Н. (заемщиком) заключен кредитный договор N на сумму 199 999 руб. сроком на 60 месяцев, под 22,9% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) (потребительский кредит на погашение кредитов Банка и неотложные нужды), "Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО).

ДД.ММ.ГГГГ г. банк выполнил свои обязательства, перечислив указанную сумму на счет заемщика.

При подписании договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись, а также был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Согласно п. 4.7 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 6.1, 6.2 Общих условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик не надлежаще исполнял обязательства по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств истец обратился с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Ижмукова А.Н.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ. мирового судьи судебного участка N Советского судебного района г. Самары, с Ижмукова А.Н. была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. в размере 358 522,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 392,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей (из-за возражений ответчика Ижмукова А.Н.) судебный приказ N от ДД.ММ.ГГГГ. - отменен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 379 475.96 руб., в том числе: просроченная ссуда - 178 186,06 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 60 923,81 руб., просроченные проценты - 61 258,09 руб., неустойка на просроченную ссуду -52 531,86 руб., неустойка на просроченные проценты - 26 576,14 руб.

Истец АО "Банк ДОМ. РФ" (с учетом уточнения требований) просил суд

1) расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ заключённый между Ижмуковым А.Н. и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО),

2) взыскать с ответчика Ижмукова А.Н. в пользу АО "Банк ДОМ.РФ":

- задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - в размере 379 475,96 руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины - в размере 12 994,76 руб.

Ответчик Ижмуков А.Н. и его представитель - иск признали частично в части расторжения кредитного договора, а в случае удовлетворения исковых требований просили применить ст. 333 ГК РФ.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Ижмуковым А.Н. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске, в том числе по тем основаниям,

- что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик находился под следствием, содержался в местах лишения свободы и не мог исполнять своих обязательств по погашению кредита, и с этого времени исчисляется срок исковой давности,

- что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору,

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом АКБ "Российский Капитал" (в настоящее время: АО "Банк ДОМ.РФ") и ответчиком Ижмуковым А.Н.(заемщиком) заключен кредитный договор N, на сумму 199 999 руб. сроком на 60 месяцев, под 22,9% годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме 199 999 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету N.

Из буквального содержания кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. однозначно следует, что договор подписан лично заемщиком Ижмуковым А.Н. (ответчиком), что им не оспаривается.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п.3.2 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 4.3, 4.4 Общих условий, ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 4.7 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 6.1, 6.2 Общих условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Однако заемщик Ижмуков А.Н.(ответчик) ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврате кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного требования кредита.

В ДД.ММ.ГГГГ. истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Ижмукова А.Н. задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ

Так, ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка N Советского судебного района г. Самары - был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с Ижмукова А.Н. по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. в размере 358 522,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 392,61 руб.

Однако данный судебный приказ (в связи с возражениями ответчика Иждукова А.Н.) отменен определением ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии со статьями 128 и 129 ГПК РФ.

Доводы ответчика Ижмукова А.Н. о том, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он содержался в местах лишения свободы, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ не мог оплачивать кредитные платежи, суд правильно признал несостоятельными, поскольку нахождение в местах лишения свободы не является основанием для освобождения от обязанности отвечать по своим денежным обязательствам перед кредитором.

Кроме того, из выписки по счету заемщика следует, что ежемесячные платежи производились ДД.ММ.ГГГГ., платежи прекращены ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.43) (по утверждениям ответчика, платежи за него мог производить его брат).

Между тем, на данный момент ответчик трудоустроен, что подтверждается справкой с места работы от ДД.ММ.ГГГГ N и трудовым договором N.

ДД.ММ.ГГГГ. банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 379 475,96 руб. в том числе: 178 186,06 руб. - основной долг, 122 181,90 руб. - проценты за пользование кредитом, 79 108,00 руб. - неустойка.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд обоснованно удовлетворил требования о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ответчиком.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, основанным на условиях заключенного между сторонами договора.

Ответчиком Ихмуковым А.Н. данный расчет задолженности не опровергнут, иной расчет им не представлен.

Между тем, в силу ст. 333 ГК РФ, а также, исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено о снижении суммы неустойки с применением статьи 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Применение указанной нормы права возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием соответствующих мотивов.

Принимая во внимание обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательств, размер не исполненного обязательства, обстоятельства образования задолженности, учитывая заявление стороны ответчика о снижении сумму неустойки, тяжелое материальное положение ответчика (нахождение на иждивении детей, наличие других кредитных обязательств), в соответствии со ст.333 ГК РФ суд снизил размер неустойки до 10 000 руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженностб по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 310 367,96 руб., в том числе:

-178 186,06 руб. - основной долг,

-122 181,90 руб. - проценты за пользование кредитом,

- 10 000 руб. - неустойка.