Дата принятия: 20 марта 2018г.
Номер документа: 33-640/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 марта 2018 года Дело N 33-640/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Стефановской Л.Н.,
судей Лящовской Л.И., Ефимовой Д.А.
при секретаре Нарыковой В.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" к Мирзарахимовой Гульнаре Азимжановне о взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы"
на решение Грайворонского районного суда от 01 ноября 2017 г.
Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., судебная коллегия
установила:
25 января 2017 года между ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" (заимодавцем) и Мирзарахимовой Г.А. (заемщиком) заключен договор потребительского микрозайма N РФМ00842-2017, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику 26 000 рублей, а заемщик обязался возвратить сумму займа в срок до 15 февраля 2017 года и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке установленном в договоре.
ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" свои обязательства выполнило надлежащим образом, передав денежные средства ответчику, однако заемщиком до настоящего времени денежные средства не возвращены, частично погашались проценты за пользование займом.
Дело инициировано иском ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы", которое просило взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 71 249 рублей за период с 25.01.2017г. по 31.07.2017 г. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 337,47 рублей.
Решением суда иск Общества удовлетворен в части.
С Мирзарахимовой Г.А. в пользу ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" взысканы денежные средства по договору потребительского микрозайма N РФМ00842-2017 в размере 9 265,50 рублей, из которых: 8 265,50 рублей - сумма основного долга, 1 000 рублей - штраф, расходы по уплате госпошлины в размере 400 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Общество просит отменить решение суда как постановленное при неправильном применении норм материального права, удовлетворив иск в полном объеме.
Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Исходя из ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом первой инстанции установлено, что 25 января 2017 года между ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" (заимодавцем) и Мирзарахимовой Г.А. (заемщиком) заключен договор потребительского микрозайма N РФМ00842-2017, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику 26 000 рублей, а заемщик обязался возвратить сумму займа в срок до 15 февраля 2017 года и уплатить проценты 529,280 % годовых на сумму займа.
Согласно п. 4 договора потребительского микрозайма N РФМ00842-2017 проценты начисляются на переданную сумму потребительского микрозайма со дня, следующего за днем передачи, до дня возврата суммы потребительского микрозайма включительно.
В п. 6 договора микрозайма указано, что размер платежа = "начисленные проценты" + "задолженность по основному долгу". Размер платежа по договору равен 33 917 рублей, где задолженность по основному долгу: 26 000 рублей и 7 917 рублей - сумма начисленных процентов.
В разделе II. Информации о полной стоимости потребительского микрозайма указано, что полная стоимость потребительского микрозайма (% годовых) 529,280 %, полная переплата (в рублях) - 33 917 рублей.
Пунктом 6.6. Общих условий договора потребительского микрозайма предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств, поступающих от заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора:
1) просроченные проценты; 2) просроченный основной долг; 3) штрафная неустойка; 4) текущие проценты; 5) текущий основной долг; 6) издержки кредитора по получению исполнения (л.д. 13-14).
Согласно п. 11.2.1. Общих условий заемщик обязан возвратить микрозайм и уплатить проценты, начисленные на сумму микрозайма, а также уплатить возможные штрафы в сроки и порядке, предусмотренные договором.
С договором потребительского микрозайма N РФМ00842-2017 и Общими условиями договора потребительского микрозайма заемщик Мирзарахимова Г.А. ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи.
Факт предоставления займодавцем заемщику Мирзарахимовой Г.А. денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером N Бл2Р-681 от 25 января 2017 года.
В нарушение условий Договора ответчик обязательства по уплате суммы основного долга и процентов не исполнила, вследствие чего истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 31.07.2017 г., исходя из которого за ответчиком числится задолженность в размере 71 249 рублей, из которых: сумма основного долга - 26 000 рублей и проценты за пользование займом 44 249 рублей за период с 25.01.2017 г. по 31.07.2017 г. (187 дней) х 26 000 х 529,25 % годовых /365 -26 750 руб. оплачено (500 руб. - 02.02.2017 г.; 2 000 руб. - 16.02.2017 г.; 1 000 руб. - 20.02.2017 г.; 3 000 руб. - 24.02.2017 г.; 1 000 руб. - 11.03.2017 г.; 1 000 руб. - 21.03.2017 г.; 1 000 руб. - 22.03.2017 г.; 1 000 руб. - 23.03.2017 г.; 1 000 руб. - 27.03.2017 г.; 500 руб. - 11.04.2017 г.;10 000 руб. - 01.05.2017 г. и 4 750 рублей) и 1 000 рублей штраф по договору.
С таким расчетом процентов суд первой инстанции не согласился, указав на следующее.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (п. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (п. 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11).
Согласно п. 3 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" Банк России определяет категории потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).
Банком России установлено среднее значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления до 1 месяца при сумме займа до 30 000 рублей - 596, 364 % годовых, предельное значение составляет 795, 152 % годовых.
Таким образом, исходя из Указания Банка России, истец вправе был производить начисление процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии со ст. 809 ГК РФ в размере 529,25 % годовых только в течение 21 дня, что составляет за период с 25.01.2017 г. по 15.02.2017 г. сумму 7 917 рублей и соответствует условиям договора раздела II Информации о полной стоимости потребительского микрозайма.
За пределами срока указанного в договоре в последующий период просрочки с 16.02.2017 г. по 31.07.2017 г. начисление истцом процентов из расчета 529,25 % годовых является необоснованным, не соответствующим вышеизложенному Указанию Банка России и не может применяться.
Данные выводы суда первой инстанции являются законными и обоснованными.
Что касается взыскания процентов за пользование денежными средствами за период с 16.02.2017 г. по 31.07.2017 г., то суд первой инстанции удовлетворил данное требование, однако определилразмер подлежащих ко взысканию процентов в размере 1 098,50 рублей, исходя из ставки рефинансирования на день принятия решения, с учетом правил, установленных ст.395 ГК РФ.
С данными выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
Проценты за пользование займом с 16.02.2017 г. по 31.07.2017 г подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, по состоянию на 25 января 2017 г.
Таким образом, с ответчика в пользу Общества за период с 16.02.2017 по 31.07.2017 (165 дней) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (22,88% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на январь 2017 г. в размере 2 689,18 руб. (26000х 165(22,88:365)/100).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию с учетом выплат ответчика по займу 9 856,18 руб. (26000+7 917+2689,18-(26750)).
В пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб., решение в данной части сторонами не обжалуется и согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ предметом апелляционного определения не является.
Доводы, что определенные сторонами по договору проценты на момент выдачи займа, не превышали среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, определенные для микрофинансовых организаций, несостоятельны по вышеприведенным обстоятельствам.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, ч. 2 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Грайворонского районного суда от 01 ноября 2017 г. по делу по иску ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" к Мирзарахимовой Гульнаре Азимжановне о взыскании денежных средств по договору потребительского микрозайма N РФМ00842-2017 изменить, взыскав с Мирзарахимовой Гульнары Азимжановны в пользу ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Микрозаймы" задолженность в размере 10856,18 руб., из которых 9856,18 руб. - сумма долга, 1 000 руб. - штраф.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
