Дата принятия: 12 августа 2021г.
Номер документа: 33-6400/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 августа 2021 года Дело N 33-6400/2021
Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 12 августа 2021 года
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 20 августа 2021 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гуревской Л.С.,
судей Шабалиной В.О., Яматиной Е.Н.,
при секретаре Шаломовой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-583/2021 (УИД 38RS0036-01-2020-006386-69) по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Белозерцевой Ольге Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску Белозерцевой Ольги Леонидовны к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании недействительными индивидуальных условий кредитования
по апелляционной жалобе Белозерцевой О.Л. на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2021 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование иска указано, что на основании заключенного 31.10.2019 между Белозерцевой О.Л. и банком соглашения о кредитовании Номер изъят на получение кредитной карты, банк перечислил денежные средства заемщику в размере 170 000 рублей под 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
Сумма задолженности заемщика перед банком составляет 212 551,88 руб., из которых: просроченный основной долг - 165 679 руб., начисленные проценты - 43 933,78 руб., штрафы и неустойка -2 939,10 руб.
В связи с чем, АО "АЛЬФА-БАНК" просил взыскать с Белозерцевой О.Л. задолженность по кредитному соглашению Номер изъят от 31.10.2019 в размере 212 551,88 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 325,52 руб.
Белозерцева О.Л. обратилась со встречным исковым заявлением о признании индивидуальных условий кредитования к соглашению Номер изъят от 31.10.2019 года по основаниям, предусмотренным п.4 ст. 451 ГК РФ, недействительными. В удовлетворении исковых требований Банк АО "Альфа-Банк" к Белозерцевой О.Л. о взыскании задолженности в размере 212 551,88 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 325,52 руб., отказать. В обоснование встречного искового заявления Белозерцева О.Л. указала, что с предъявленным иском АО "Альфа-Банк" не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, они должны быть признаны недействительными.
В связи с тем, что кредитное соглашение было заключено между банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают по действие Закона "О защите прав потребителей".
Согласно условиям кредитного соглашения от 31.10.2019, предусмотрено взимание комиссии в размере 10 000 рублей. Таким образом, на руки ответчик получила всего 160 000 рублей. Банк также удержал комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 2% от суммы кредита (170 000 рублей), что составляет 1490 рублей.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Кроме того, взимание с нее комиссии за выдачу кредита и обслуживание кредитной карты является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы (комиссии) за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя. В расчете задолженности банком АО "Альфа-Банк" указана сумма основного долга в размере 253 979 руб. На самом деле в своем исковом заявлении АО "Альфа-Банк" прописал: В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, предусматривающих выдачу кредитной карты N 732 от 18.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 170 000 тысяч рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99% годовых (срок не указан). Истцом денежные средства в сумме 88 300 рублей приписаны к сумме основного долга. В расчет задолженности АО "Альфа-Банк" включил неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 21.02.2020 по 20.05.2020 в размере 1851,04 руб.
Как видно из искового заявления, банк дважды незаконно начислил проценты на проценты. И как видно из расчета задолженности, предоставленной банком в суд, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита, Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг.
Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.
При выдаче кредита Банк АО "Альфа-Банк" подключил ответчика к Программе страхования в рамках страхового продукта "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" в ООО "Альфа-Страхование Жизнь" стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования, а затем ежемесячную сумму страховой премии ввел в эту сумму кредита, насчитал проценты на неё, указал свою страховую компанию ООО "Альфа-Страхование Жизнь". В Индивидуальных условиях к кредитному Соглашению Номер изъят от 31.10.2019 не оговорено страхование заемщика. Генеральная лицензии выдана Банку АО "Альфа-Банк" только на осуществление кредитных операций. В Лицензии нет пункта о том, что Банк имеет право включать в программу "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов".
Решением суда от 19 февраля 2021 года исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены в полном объеме.
В удовлетворении встречных исковых требований Белозерцевой О.Л. отказано.
В апелляционной жалобе Белозерцева О.Л. просит решение суда отменить по мотиву его незаконности и необоснованности, принять новое решение. В жалобе заявитель полностью повторяет доводы, приведенные во встречном иске.
На апелляционную жалобу поступили возражения представителя АО "АЛЬФА-БАНК".
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании анкеты-заявления Белозерцевой О.Л. на получение кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, 31.10.2019 между АО "АЛЬФА-БАНК" (Кредитор) и Белозерцевой О.Л. (заемщик) заключен договор потребительского кредита Номер изъят, в тот же день между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору, на следующих условиях: лимит кредитования 170 000 руб., процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товара 39,99 % годовых, процентная ставка за проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. За обслуживание кредитной карты взимается комиссия 1490 руб. ежегодно.
Своей подписью в заявлении Белозерцева О.Л. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", Тарифами для физических лиц.
Кроме того, Белозерцева О.Л. просила включить ее в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования жизни и здоровья в ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", что подтверждается ее подписью в заявлении, была уведомлена и согласна, что страхование является добровольным и не является условием для получения кредита.
Банковская карта получена Белозерцевой О.Л. 31.10.2019, что подтверждается распиской.
Факт зачисления денежных средств на счет заемщика усматривается из выписки из лицевого счета, открытого на имя Белозерцевой О.Л., ею не оспорен.
Вопреки условиям договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, в связи с чем, за период с 20.02.2020 по 20.05.2020 образовалась задолженность в сумме 212 551,88 руб., из которых: просроченный основной долг - 165 679 руб., начисленные проценты - 43 933,78 руб., штрафы и неустойка -2 939,10 руб.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст.309, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредитных средств, проверив расчет задолженности, признав его правильным, соответствующим условиям договора, пришел к выводу об удовлетворении искав полном объеме, неусмотрев оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Белозерцевой О.А. суд исходил из того, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, что подтверждается собственноручной подписью Белозерцевой О.Л. в анкете-заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении заемщика, дополнительном соглашении к договору потребительского кредита. Белозерцевой О.Л. в счет погашения кредита вносились платежи в соответствии с правилами кредитования по карте. Кроме того, Белозерцева О.Л. в заявлении от 31.10.2019 выразила желание быть застрахованной в ООО СК "Альфастрахование-жизнь" по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, была ознакомлена с тем, что страхование не является обязательным основанием для предоставления банком кредита.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В ст. 29 данного федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная карта является средством проведения операций в безналичном порядке, поэтому снятие денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита наличными денежными средствами в упрощенном порядке без обращения в банк.
Каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). Самостоятельный выбор истцом такого банковского продукта как банковская карта означает, что он осознанно сделал выбор в пользу безналичных расчетов, понимал и был согласен с тем условием, что услуга по выдаче наличных денежных средств будет оказываться банком возмездно.
Суд апелляционной инстанции отмечает, что воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с условиями комиссии за снятие наличных средств, обслуживание кредитной карты, данные условия не противоречат закону и не нарушают права Белозерцевой О.Л.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2021 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в порядке кассационного производства в течение трех месяцев со дня его вынесения.
Председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи В.О. Шабалина
Е.Н. Яматина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
