Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-6393/2021

Судья Ш.Н. Шарифуллин

УИД 16RS0036-01-2020-012651-60

Дело N2-128/2021

N 33-6393/2021

Учет 168г


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
17 мая 2021 года

город Казань
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего А.Х. Хисамова,

судей Л.Ф. Митрофановой, Р.Р. Хасаншина,

при ведении протокола секретарем судебного заседания А.Р. Газизьяновым,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф.Митрофановой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя САО "ВСК" - Т.В. Площенко на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 09 февраля 2021 года по иску Султангалиевой Д.М. к ООО "ВСК" о защите прав потребителей, по встречному иску ООО "ВСК" об отмене решения Финансового уполномоченного.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, выслушав пояснения представителя САО "ВСК" - О.В.Ивановой об отмене решения суда, судебная коллегия

установила:

Д.М. Султангалиева обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между Д.М. Султангалиевой и АО "Тойота Банк" 21 июня 2019 года был заключен кредитный договор N ...., согласно которому истцу был выдан кредит в сумме 1148416, 74 рублей на срок до 24 июня 2022 года под 12,80 % годовых. При получении кредита истцом 21 июня 2019 года также заключен договор страхования "Страхование, от несчастных случаев и болезней заемщика кредита" N.... с САО "ВСК" на сумму 86131, 26 рубль.

28 мая 2020 года истцом в страховую компанию направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и об отказе от дополнительных услуг.

10 октября 2020 года заявление было направлено финансовому уполномоченному.

11 ноября 2020 года служба финансового уполномоченного вынесла решение о частичном удовлетворении требования потребителя в размере 1507, 30 рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с САО "ВСК" сумму ущерба в размере 86131,26 рубль, неустойку в размере 144846,34 рублей, сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии, в размере 18074,76 рубля, моральный вред в размере 10000 рублей и штраф.

В судебное заседание суда первой инстанции Д.М. Султангалиева не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель АО "Тойота Банк" с иском не согласился, предъявил встречный иск об отмене решения Финансового уполномоченного, где просил восстановить срок на подачу иска об отмене решения Финансового уполномоченного и отменить решение, а также рассмотреть дело в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный в своем возражении указал, что с иском Д.М.Султангалеевой и со встречным иском не согласен, просил в удовлетворении всех требований отказать.

Суд постановилрешение в следующей формулировке: "иск Султангалиевой Д.М. к ООО "ВСК" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "ВСК" в пользу Султангалиевой Д.М. в счёт компенсации морального вреда 1000(одну тысячу) руб. и штраф 500 (пятьсот)руб.

В остальной части иска отказать.

Восстановить ООО "ВСК" срок для подачи иска об отмене решения Финансового уполномоченного N У-20-154547/5010-003 от 11 ноября 2020 года.

В удовлетворении встречного иска ООО "ВСК" об отмене решения Финансового уполномоченного N У-20-154547/5010-003 от 11 ноября 2020 года отказать.

Взыскать с ООО "ВСК" госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 300 (триста) рублей".

В апелляционной жалобе представитель САО "ВСК" ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Д.М.Султангалиевой и удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

Апеллянт указывает, что в заявлении истца, направленном в страховую компанию, содержится требование о возвращении страховой премии безналичным способом. Просит учесть, что пункт 5.4 Программы страхования предусматривает возврат страховой премии наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в письменном виде.

Автор жалобы считает, что требование истца о выплате страховой премии в судебном порядке без исполнения им встречных обязательств по предоставлению банковских реквизитов является недобросовестным поведением и злоупотреблением правом.

Дополнительно в апелляционной жалобе указано, что суд первой инстанции неправомерно взыскал штраф и компенсацию морального вреда, поскольку положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" направлены на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных вследствие несоблюдения исполнителем постановленных договором сроков выполнения работ (оказания услуг) и не могут быть применены к отношениям, возникшим из неправомерного удержания денежных средств, уклонения от из возврата.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика САО "ВСК" - О.В. Иванова доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, при этом судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, в связи с наличием в материалах дела доказательств их надлежащего извещения о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, и судом первой инстанции установлено, что между Д.М. Султангалиевой и АО "Тойота Банк" заключен кредитный договор N .... от 21 июня 2019 года, по условиям которого заёмщик получил кредит на сумму 1148416,74 рублей сроком возврата до 24 июня 2022 года, с выплатой процентов в размере 12,80%.

В тот же день между Д.М. Султангалиевой и САО "ВСК" заключен полис-оферта страхования от несчастных случаев и болезней N .... от 21 июня 2019 года, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате заболевания, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием. Страховая сумма определена в размере 1148416,74 рублей. Страховая премия составила 86131,26 рубль, уплачивается единовременно, но не позднее дня, следующего после 24 июня 2019 года. Срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут 24 июня 2019 года по 24 часов 00 минут 24июня 2022 года.

Согласно подписи истца в полисе, с памяткой по страхованию Д.М.Султангалиева ознакомлена, экземпляр получила.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО "Тойота банк" N 1 (Приложение 1 к договору страхования), (далее по тексту - Программы страхования), договор страхования досрочно прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора страхования).

Согласно пункту 5.2.1 Программы страхования, в случае если с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с пунктом 5.3 Программы страхования, при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в пункте 5.2 Программы страхования, при условии, что договор страхования заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии (л.д.32).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрен договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 x (1-M/N) x П-где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (л.д.52 оборот).

28 мая 2020 года истцом в страховую компанию направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и об отказе от дополнительных услуг.

10 июня 2020 года заявление было направлено Финансовому уполномоченному.

11 ноября 2020 года Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климов вынес решение о частичном удовлетворении требования Д.М. Султангалиевой, взыскав с САО "ВСК" в ее пользу часть страховой премии по договору добровольного страхования в размере 1507, 30 рублей (л.д.20). При этом финансовый уполномоченный руководствовался пунктом 5.3 Программы страхования, где предусмотрен порядок возврата части страховой премии при расторжении договора страхования, обязательный согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ для сторон договора страхования.

В части требований страховой компании о предоставлении копии 2-го листа страхового полиса Финансовый уполномоченный указал, что нахождение у страхователя спорного полиса после расторжения договора страхования не может повлечь за собой возникновение убытков у страховщика, в связи с чем пришел к выводу, что заявитель, обращаясь к САО "ВСК" был вправе ограничить направлением в адрес страховщика только заявления (уведомления) о расторжении договора. К тому же Финансовый уполномоченный отметил, что страховой компанией не приняты достаточные меры для возврата заявителю страховой премии и надлежащем исполнении обязанности, возложенной на страховщика, в частности путем осуществления операций по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Не согласившись с данным решением Финансового уполномоченного, САО "ВСК" подало встречный иск об его отмене и восстановлении срока на подачу иска.

В соответствии с частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Суд первой инстанции, разрешая встречные исковые требования ответчика, восстановил страховой компании срок для подачи иска об отмене решения Финансового уполномоченного от 11.11.2020 года. В данной части решение суда сторонами не обжалуется.