Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 апреля 2021 года Дело N 33-6387/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Валиуллина И.И., Идрисовой А.В.,

при секретаре Нафикове А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Буянова С.Т. на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 июня 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Буянов С.Т. обратился с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 04.04.2018г. между Буяновым С.Т. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, сумма кредита 1078 000 рублей, процентная ставка по кредиту 18,5 % годовых. Срок возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 04.04.2018 года. В тот же день им подписано заявление на страхование на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 166 551 рубль, срок страхования 60 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 09.01.2020 года, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.04.2018г. по 09.01.2020г. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 108 258,15 рублей. Однако, ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена.

Просил суд взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 108 258 рублей 15 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 июня 2020 г. в удовлетворении исковых требований Буянова ФИО9 к ПАО "Сбербанк России" о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 108 258,15 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона " О защите прав потребителей" отказано

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Хисамутдинову Э.Р., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 04.04.2018 года между Буяновым С.Т. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, сумма кредита 1 078 000 рублей, процентная ставка по кредиту 18,5 % годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 04.04.2018 года.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика а в рамках заключенного между ПАО " Сбербанк" и ООО СК " Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования.

В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 166 551 рубль, срок страхования 60 месяцев.

09.01.2020г. истцом полностью исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности, что подтверждается справкой от 09.01.2020 (л.д. 20).

Страхование истца осуществлялось на основании заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04.04.2018 года, заполненного Буяновым С.Т., а также на основании соглашения об условиях и порядке страхования N 05 от 30.05.2018 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк (Выписка из Страхового полиса N ДСЖ-05/1804 от 20.04.2018 г.).

Из материалов следует, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования "ДСЖ-5" от 30 мая 2018 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 4 февраля 2018 года (далее - Условия участия от 4 февраля 2018 года).

В силу пункта 2.2 Условий участия от 4 февраля 2018 года участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно пункту 3.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Судебная коллегия находит правильными выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований.

По условиям, отраженным в заявлении на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика со страховой компанией ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", по рискам "смерть застрахованного лица", "установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни", "установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая", "установление инвалидности второй группы в результате болезни", "смерть от несчастного случая", страховая сумма 1078000 рублей является постоянной в течение срока договора страхования. По рискам "установление инвалидности второй группы в результате болезни" устанавливается равной 50% суммы задолженности по кредиту на дату подписания заявления о страховании, но не более 1078000 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются - ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, в остальной части, а также в случае досрочного погашения кредита - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Буянова С.Т. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями заявления о подключении, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе; договор страхования действует с даты начала страхования и до последнего срока страхования, установленного настоящим заявлением, независимо от срока погашения кредита.

Согласно заявления о подключении к программе коллективного страхования, Буянову С.Т. разъяснено, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковской услуги. Второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04 февраля 2018 г., и Памятка, вручены Буянову С.Т. о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования.

Таким образом, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поскольку по условиям добровольного страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. В случае отказа от участия в программе страхования застрахованное лицо вправе обратиться в страховую компанию с заявлением об исключении его из программы страхования.

Принимая во внимание, что обращение Буянова С.Т. за расторжением договора страхования и взысканием страховой премии последовало после 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а также то обстоятельство, что при досрочном прекращении договора страхования и при досрочном исполнении кредитных обязательств, сумма страховой премии не возвращается, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось.

Вопреки доводам истца положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку к спорным правоотношениям подлежат применению нормы статьи 958 ГК РФ.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Буянова С.Т. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Хасанов Р.У.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка