Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-6377/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.

судей Славской Л.А., Лоншаковой Е.О.

при ведении протокола помощником судьи Перескоковой Ю.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крятова А.Н.

дело по иску непубличного акционерного общества "Первое коллекторское бюро" к Газетовой Анастасии Владимировне о взыскании задолженности

по апелляционной жалобе Газетовой А.В.

на решение Минусинского городского суда Красноярского края от 08 февраля 2021 года, которым постановлено:

"исковые требования Непубличного акционерного общества "Первое коллекторское бюро" к Газетовой Анастасии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Газетовой Анастасии Владимировны, <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Непубличного акционерного общества "Первое коллекторское бюро" задолженность по кредитному договору N N от 23 декабря 2011 г. в размере 110 882 рубля 58 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 3 417 рублей 65 копеек".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

установила:

НАО "Первое коллекторское бюро" обратилось в суд с иском к Газетовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 23 декабря 2011 года между ПАО "МТС-Банк" и Газетовой А.В. был заключен кредитный договор N N. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. За время пользования кредитом должник неоднократно нарушала сроки возврата обязательных частей кредита. 29 декабря 2017 года ПАО "МТС-Банк" и НАО "Первое коллекторское бюро" заключили договор уступки прав (требований), в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 12 февраля 2018 года истец направил должнику требование об исполнении кредитного договора в течение месяца с даты поступления требования. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Газетовой А.В. в соответствии с приложением N 1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет 110 882 рубля 58 копеек, сумма задолженности по основному долгу 89 926 рублей 58 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 20 926 рублей. Должник с даты приобретения взыскателем прав от ПАО "МТС-Банк" по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашение задолженности не производил.

Просило взыскать с Газетовой А.В. задолженность по кредитному договору 110 882 рубля 58 копеек и 3417 рублей 65 копеек в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Газетова А.В. просит решение отменить. Указывает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору, так как 20 числа каждого месяца заемщик обязана была погашать часть кредита. Также истцом нарушен порядок уведомления ответчика о смене кредитора; НАО "Первое коллекторское бюро" является ненадлежащим истцом ввиду отсутствия согласия ответчика о передаче прав требований третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель НАО "Первое коллекторское бюро" Авдалян Д.Г. просит решение оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе заказными письмами с уведомлением о вручении (л.д.165-168); в связи с чем их неявка не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 23 декабря 2011 года в офертно-акцептной форме между ОАО ОАО "МТС-Банк" (в настоящее время ПАО "МТС-Банк") и Газетовой А.В. был заключен кредитный NN, в рамках которого банком выдана кредитная карта N N на условиях кредитования счета "МТС деньги", тариф "МБРР МТС деньги ONLINE GRACE" за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования (номер банковского счета N), с лимитом кредита 10 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту - 35% годовых (полная стоимость кредита 40,132%), сроком действия карты - до ноября 2014 года.

Факт получения заемщиком банковской карты N N подтверждается распиской ответчика Газетовой А.В.

26 декабря 2011 года заемщиком была осуществлена первая расходная операция по кредитной карте.

В соответствии с разделом 8 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО "МТС-Банк" (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию Банка, Банк вправе принять решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете держателя карты, определив лимит кредита по счету держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной держателем карты в заявлении, но не более максимальной суммы лимита, указанной в Тарифах, на условиях, указанных в договоре. Согласием держателя карты с условиями предоставляемого Банком кредита является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита. Банк не обязан направлять держателю карты письменное уведомление о предоставлении кредита и лимите кредита. Держатель карты вправе (при наличии у Банка технической возможности) подать заявление об установке (открытии) лимита кредитования также через банкоматы и другие устройства или системы самообслуживания Банка с использованием аналогов собственноручной подписи, на основании чего Банк принимает решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной держателем карты в заявлении. Размер комиссии за подачу заявления через банкомат или другое устройство или систему самообслуживания Банка определяется на основании Тарифов. Информация о полной стоимости кредита доводится до держателя карты через банкомат или другое устройство самообслуживания, систему самообслуживания Банка при подаче заявления, до установки (открытия) лимита кредитования, что подтверждается соответствующей квитанцией, выдаваемой банкоматом или устройством самообслуживания, а также получаемой из систем самообслуживания Банка (п. 8.1).

Банк вправе без объяснения причин отказать держателю карты в предоставлении лимита кредита. Держатель карты не вправе предъявлять Банку претензии в связи с отказом в предоставлении лимита кредита. Банк не обязан направлять клиенту письменное уведомление об отказе в предоставлении лимита кредита (п. 8.2 Условий).

Банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличить или аннулировать) лимит кредита на счете держателя карты по договору с обязательным направлением (предоставлением) держателю карты извещения в течение 10 (десяти) календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному в заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Банк отражает в формируемой ежемесячно, в соответствии с п. 3.11. выписке по счету, размер лимита кредита на счете держателя карты по договору и дату, с которой он установлен. Согласием держателя карты с новым размером лимита кредита, является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита. При несогласии с новым размером лимита кредита, держатель карты обязан направить в Банк соответствующее заявление, которое может быть направлено, в том числе с использованием предусмотренных договором устройств и систем самообслуживания. Банк вправе без дополнительного уведомления держателя карты аннулировать лимит Кредита в течение 45 дней предшествующих дате истечения срока действия договора в части кредитных правоотношений (п. 8.3).

В случае прекращения действия карты, а также нарушения держателем срока, установленного для возврата минимальной суммы погашения по кредиту, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в требовании, считается просроченной задолженностью держателя карты перед Банком (п. 8.4 Условий).

Держатель карты вправе предоставить в банк заявление об изменении (аннулировании, уменьшении, увеличении) лимита кредита, предоставленного по договору. Банк принимает решение об изменении лимита кредита в течение 10 (десяти) календарных дней от даты получения такого заявления. Банк не обязан направлять клиенту письменное уведомление об изменении лимита. Согласием (акцептом) клиента с установленным лимитом кредита является использование кредитных средств в рамках установленного Лимита (п. 8.5 Условий).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.6 Условий).

Расчетным периодом по договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора (п. 8.7 Условий).

В соответствии с п. п. 8.13 - 8.16 Условий держатель карты уплачивает банку проценты, начисляемые на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом.

Для подтверждения своего права на пользование картой держатель карты, имеющий задолженность, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа. Минимальная сумма внесения средств на счет определяется Тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение суммы задолженности перед банком путем внесения денежных средств на счет (л.д. 120-124).

Из заявления на выпуск банковской карты следует, что при заключении кредитного договора Газетова А.В. была ознакомлена с Условиями кредитования и Тарифами, обязалась их соблюдать.

Как установлено судом, Газетова А.В. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, допустив образование задолженности, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 10.14 Условий банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам, в том числе и не кредитным организациям, без согласия держателя карты. Банк или лицо, которому банк передаст/уступит полностью или частично свои права требования по настоящему договору вправе направить/вручить держателю карты уведомление о состоявшейся уступке/передаче с указанием счета для осуществления платежей. В этом случае исполнение держателем карты своих денежных обязательств по уступленным правам требования должно осуществляться держателем карты на тот счет и в том порядке, которые будут указаны в соответствующем уведомлении.

29 декабря 2017 года ПАО "МТС-Банк" уступило права (требования) по данному кредитному договору НАО "Первое коллекторское бюро", что подтверждается договором об уступке прав (требований) N б/н от 29 декабря 2017 года, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО "МТС-Банк", указанным в реестре передаваемых прав, являющимся неотъемлемой частью (Приложение N 1) настоящего договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер (договоры залога/поручительства).

НАО "Первое коллекторское бюро" 12 февраля 2018 года направило Газетовой А.В. по адресу, указанному заемщиком при заключении кредитного договора, уведомление о новом кредиторе. Заемщику также было предложено оплатить задолженность по кредитному договору в размере 110 882 рубля 58 копеек в добровольном порядке.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету суммы задолженность по кредиту на дату уступки прав требования составляет 110 882 рубля 58 копеек, в том числе 89 926 рублей 58 копеек задолженность по основному долгу, 20 926 рублей сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При этом суд признал установленным наличие у Газетовой А.В. задолженности по кредитному договору в сумме 110 882 рублей 58 копеек; отклоняя заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд указал на то, что исходя из существа возникших между сторонами отношений срок возврата заемных средств кредитным договором нельзя признать установленным, в связи с чем течение срока исковой давности началось с момента истребования всей задолженности истцом 12 февраля 2018 года, тогда как исковое заявление было подано 16 декабря 2019 года.

В связи с чем суд взыскал с Газетовой А.В. в пользу НАО "Первое коллекторское бюро" задолженность по кредитному договору в сумме 110 882 рублей 58 копеек.Соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для удовлетворения иска, судебная коллегия не может согласиться с размером произведенных взысканий, так как выводы суда в указанной части не соответствуют обстоятельствам дела, сделаны при неправильном применении норм материального права, что в силу п. 3 и п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указывая на то, что срок исковой давности в отношении требований о взыскании всей задолженности не пропущен, суд первой инстанции исходил из того, что условиями кредитного договора не установлен срок возврата кредита, поэтому он определяется моментом востребования, с чем судебная коллегия не может согласиться.

Из материалов дела видно, что по условиям заключенного договора ответчику была выдана банковская карта с установленным кредитным лимитом с льготным периодом использования денежных средств, в течение которого проценты не начисляются.

Суд верно указал, что в соответствии с п. 8.7 Условий расчетным периодом по договору является 1 календарный месяц.

Таким образом, в рамках календарного месяца заемщик за счет средств неизрасходованного кредитного лимита (овердрафта) вправе совершать наличные и безналичные операции, то есть производить расчеты.

Далее, по истечении расчетного периода у заемщика (в случае использования средств кредитного лимита) наступает платежный период, то есть период, в течение которого при полном возврате заемных средств ему не будут начисляться проценты (грейс-период); полный возврат израсходованного кредитного лимита в течение платежного периода является правом заемщика. Если заемщик не может возвратить всю сумму израсходованных кредитных средств, у него возникает обязанность внести так называемый минимальный платеж, то есть произвести частичное погашение кредита; в этом случае по истечении платежного периода ему производится начисление процентов, так как им не соблюден льготный период пользования денежными средствами.

В этой связи суд первой инстанции не обратил внимания на содержание п. 8.8 - 8.11 Условий, которыми предусмотрены сроки возврата кредита заемщиком.

Так, согласно п. 8.8 Условий платежным периодом по договору устанавливается период с течение с 1 по 20 (включительно) число календарного месяца, следующего за расчетным периодом, последний платеж уплачивается не позднее даты истечения срока действия договора в части кредитных отношений и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты.

В силу п. 8.9 Условий минимальная сумма погашения по кредиту определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Из п. 8.10 Условий следует, что держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа по договору, включающую минимальную сумму погашения по кредиту, проценты и неустойки (при их наличии, в случае использования кредитных средств вне срока платежного периода или при невнесении минимального платежа).

Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение суммы задолженности перед банком путем внесения денежных средств на счет. Держатель карты вправе осуществлять частичное или полное погашение суммы задолженности до истечения сроков, установленных договором (п. 8.11 Условий).

Таким образом, льготный период, в течение которого не производится начисление процентов, по выданной ответчику карте, равен 50 (51) дням, но ответчик обязан был ежемесячно по 20-е число включительно вносить минимальный платеж от израсходованного кредитного лимита (овердрафта).

Заключенный сторонами договор является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, карту ответчик активировал 26 декабря 2011 года, после чего исполнял условия договора - как рассчитывался кредитными денежными средствами, так и вносил различные суммы в счет погашения задолженности; последний платеж в погашение кредита совершен 28 мая 2014 года, с указанного времени за ответчиком образовалась задолженность по основному долгу, банком начислены проценты за пользование кредитным лимитом.

Из выписки по счету (л.д. 103) видно, что денежные средства ответчиком использовались вне льготного периода, поскольку в срок до 20 мая 2014 года истец внес в погашение минимального платежа 16 мая 2014 года только сумму 50 рублей, а 27 мая 2014 года внес еще 7000 рублей, которые последовали в погашение текущих процентов 2476 рублей 76 копеек и полностью погасили их, а также последовали в погашение основного долга в сумме 4499 рублей 76 копеек и 23 рубля 25 копеек.

Далее 28 мая 2014 года ответчик внес еще 50 рублей, которые последовали в погашение основного долга, так как текущие проценты к тому моменту были погашены полностью, и у ответчика возникла возможность досрочно частично погашать основной долг.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, что следует из выписки по счету (л.д. 95), а также Тарифа.

Остаток основного долга после внесения 50 рублей 28 мая 2014 года составил 89926 рублей 58 копеек; соответственно ответчик обязан был не позднее 20 июня 2014 года внести минимальную сумму погашения по кредиту согласно п. 8.10 Условий в размере 4496 рублей 33 копейки ( 5 % от суммы 89926 рублей 58 копеек).

Соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, в отношении которого он наступил.

В отношении суммы 4496 рублей 33 копейки срок возврата наступил 20 июня 2014 года; поэтому по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности в отношении данного обязательного платежа началось 21 июня 2014 года и завершилось 21 июня 2017 года.