Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-6371/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.

судей Левицкой Ю.В., Полянской Е.Н.

при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н.,

гражданское дело по иску Алексеевой Натальи Ивановны к ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения,

по апелляционной жалобе Алексеевой Н.И.,

на решение Кировского районного суда г.Красноярска от 24 февраля 2021 г., которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Алексеевой Натальи Ивановны к ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 964 815 рублей 73 копеек, отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Алексеева Н.И. обратилась в суд с иском к ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 31.03.2015 г. при заключении кредитного договора между ее супругом ФИО11 и ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (личное и имущественное страхование), в том числе по риску смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая сумма по договору согласно графику с 31.03.2019 г. по 30.03.2020 г. составляет 964 815, 73 руб. ФИО12 умер <дата> Алексеева Н.И. обратилась к ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Ссылаясь на то, что в установленные договором сроки страховое возмещение ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" выплачено не было, Алексеева Н.И. просила взыскать с ответчика денежные средства в качестве страхового возмещения в размере 964 815, 73 руб.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Алексеева Н.И. просит отменить решение суда, указывает на то, что выводы суда об отсутствии страхового случая по причине наступления смерти ФИО13 в состоянии алкогольного опьянения являются необоснованными, поскольку причиной смерти ФИО14 являлась острая коронарная недостаточность, что подтверждено медицинским свидетельством от 14.10.2019 г. Согласно заключению судебно-медицинской комиссионной экспертизы, между употреблением ФИО15 алкоголя и наступлением смерти в результате острой коронарной недостаточности не имеется прямой причинно-следственной связи.

Алексеева Н.И.. представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы были извещены надлежащим образом, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного рассмотрения дела.

Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Алексеевой Н.И.- Погодаева Е.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО СК "ВТБ- Страхование" -Кунту М.В., полагавшей решение обоснованным, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.(пункт 2).

В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно части 3 статьи 3 указанного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, при заключении кредитного договора N от 25.03.2015 г. с ПАО "ВТБ 24" (в настоящий момент ПАО "Банк ВТБ"), между Алексеевым П.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор личного страхования, в подтверждение чего выдан полис по ипотечному страхованию N от 31 марта 2015 года.

Как указано в полисе, договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ N 1 от 15.05.2014 (Полисные условия), и "Правилами ипотечного страхования" ООО СК "ВТБ Страхование" от 18.01.2010 (в ред. от 29.12.2014) (Правила). Полисные условия и правила прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и полисных условий имеют приоритет перед положениями Правил.

К застрахованным рискам отнесены, в том числе, смерть застрахованного ФИО31 в результате несчастного случая и/или болезни.

. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ПАО "Банк ВТБ 24".

Срок действия договора страхования установлен с 00 час. 00 мин. 31.03.2015 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Страхователя) до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 134 месяцев. Первый страховой период: с 31.03.2015 г. по 23 час. 59 мин. 30.03.2016 г. (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году), и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Страховая премия за первый страховой период составляет 15 992 рубля и уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора страхования. Страховая сумма по личному страхованию составляет сумму остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15%, и на дату заключения Договора составляет 1 235 836 руб.

ФИО16 умер <дата>., что подтверждается свидетельством о смерти. В соответствии с актом медицинского исследования трупа N от 14.10.2019, причиной смерти ФИО17 явилась заболевание- острая коронарная недостаточность.

При судебно- химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,8 промилле, в моче 3,9 промилле, при соответствующих клинических проявлениях соответствует сильной степени алкогольного опьянения (стадия выведения).

Алексеева Н.И. является супругой умершего ФИО18, единственным наследником после его смерти.

18.10.2019 Алексеева Н.И. обратилась к страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая и выплате суммы страхового возмещения, представив 18.12.2019 акт судебно-медицинского исследования.

Письмом ответчика от 27.12.2019 в выплате страхового возмещения истцу отказано со ссылкой, в том числе, на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Как установлено подпунктом "г" пункта 3.5.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ N 1 от 15.05.2014, не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.3.2.2.1-3.2.2.7, наступившие в результате нахождения Застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. (данное исключение применяется в случае наличия причинно- следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного).

В материалах дела имеется экспертное заключение ООО "ВОСМ" от 27.05.2020, проведенное по инициативе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в рамках рассмотрения обращения Алексеевой Н.И. в связи с отказом ООО "СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, заключенному с ФИО19 21.02.2019 по продукту "Финансовый резерв" по программе "Лайф+2.". На разрешение экспертов были поставлены, в том числе, вопросы, подтвержден ли факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования, и относятся ли обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового, к исключениям из ответственности страховщика. Как следует из экспертного заключения ООО "ВОСМ", исходя из литературных данных и результатов судебно- медицинского исследования трупа, установленная концентрация этилового спирта -2.8% не является причиной наступления смерти ФИО20 в связи с чем установленные обстоятельства наступления страхового события не относятся к исключениям из ответственности страховщика.

В рамках рассмотрения дела судом была назначена судебно- медицинская экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос о наличии причинно- следственной связи между употреблением ФИО21 алкоголя и его смертью.

Как следует из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы N от 15.12.2020 г., проведенной специалистами КГБУЗ "Красноярское краевое Бюро судебно- медицинской экспертизы", при исследовании трупа ФИО22 обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,8 промилле, в моче 3,9 промилле, что при соответствующих клинических проявлениях соответствует сильной степени алкогольного опьянения (стадия выведения). Причиной смерти ФИО23 явилось заболевание-острая коронарная недостаточность. Среди причин развития острой коронарной недостаточности выделяют, в том числе, злоупотребление алкоголем. По данным представленной на экспертизу амбулаторной карты у ФИО24. имелась ишемическая болезнь сердца. ХСН 2А. Гипертоническая болезнь 3 ст.р.4.

Алкоголь рассматривается как один из ведущих факторов риска развития внезапной смерти, при условии наличия у больного таких заболеваний как ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертония, кардиомиопатия.

В данном случае, учитывая концентрацию алкоголя в крови, смерть от острой коронарной недостаточности следует рассматривать, как наступившую на фоне алкогольной интоксикации. Очень часто в состоянии сильного алкогольного опьянения развивается фибрилляция предсердий и "синдром обкрадывания", вызывающий снижение кровоснабжения миокарда. Таким образом, между употреблением ФИО29 алкоголя с наличием его концентрации в крови 2,8 промилле, в моче 3,9 промилле и наступлением смерти в результате острой коронарной недостаточности, имеется опосредованная причинно-следственная связь.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, проанализировав действующее законодательство и дав толкование нормам права и условиям договора в их системном единстве, приняв во внимание заключение судебно- медицинской экспертизы, пришел к выводу, что смерть ФИО25 в состоянии алкогольного опьянения не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям заключенного договора, не обладает признаками вероятности и случайности.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, находя их основанными на правильном применении норм материального права и соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам.

Принимая во внимание, что причинно -следственная связь между употреблением ФИО26 алкоголя и наступлением смерти в результате острой коронарной недостаточности установлена заключением судебно- медицинской экспертизы, оценка которому дана судом в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, в силу приведенных выше положений подпункта "г" пункта 3.5.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ N 1являющихся неотъемлемой частью договора страхования, данное событие не является страховым случаем, в связи с чем правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения истцу отсутствовали.

Судебная коллегия приходит к выводу, что судом первой инстанции обоснованно не принято во внимание заключение ООО "ВОСМ", составленное по обращению финансового уполномоченного, поскольку указанное экспертное исследование проводилось комиссией в составе одного врача судебно- медицинского-эксперта и эксперта по финансово- экономической деятельности, при этом формулировка вопросов, поставленных перед экспертами, носит правовой характер, не относящийся к компетенции экспертов, а вопрос о наличии причинно- следственной связи между употреблением ФИО27 алкоголя и его смертью перед экспертами не ставился и ими не разрешался, медицинская карта амбулаторного больного экспертам на исследование не представлялась. Выводы о том, что концентрация этилового спирта в крови -2,8% не являлась причиной наступления смерти ФИО28, мотивированы тем, что указанная концентрация не относится к средней смертельной, при этом индивидуальные особенности состояния здоровья умершего не оценивались.

В то же время, заключение судебно- медицинской экспертизы, проведенной КГБУЗ "Красноярское краевое Бюро судебно- медицинской экспертизы", составлено комиссией экспертов, имеющих большой стаж работы и квалификацию, предупрежденных об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов основаны, в том числе на анализе имеющейся медицинской документации, подробно мотивированы, в связи с чем указанное заключение правомерно принято судом в качестве допустимого доказательства.

Объективных оснований для переоценки доказательств и пересмотра основанных на них аргументированных выводов суда у коллегии не имеется.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г.Красноярска от 24 февраля 2021 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Алексеевой Н.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка