Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 мая 2021 года Дело N 33-6361/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего

Плюшкина К.А., судей Леденцовой Е.Н., Чекалкиной Е.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровым А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе

ПАО "Совкомбанк" на решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 30 июня 2020 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска ПАО "Совкомбанк" к Каримову Айнуру Саматовичу о взыскании задолженности по кредитному договору N 1881160521 от 3 октября 2018 года и обращении взыскания на заложенное имущество отказать в полном объеме;

встречные требования Каримова Айнура Саматовича к ПАО "Совкомбанк" удовлетворить частично;

признать недействительным условие договора потребительского кредита N 1881160521 от 3 октября 2018 года, заключенного между Каримовым А.С. и ПАО "Совкомбанк", в части включения в сумму основного долга стоимости присоединения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 144911 руб. 34 коп.;

обязать ПАО "Совкомбанк" произвести перерасчет по потребительскому кредитному договору N 1881160521 от 3 октября 2018 года, заключенного между Каримовым А.С. и ПАО "Совкомбанк", в том числе суммы основного долга (за вычетом стоимости присоединения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 144911 руб. 34 коп.), суммы процентов, суммы ежемесячного взноса по кредитному договору;

взыскать с ПАО "Совкомбанк", ИНН ...., в пользу Каримова Айнура Саматовича компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 5000 руб.;

взыскать с ПАО "Совкомбанк", ИНН ...., в доход бюджета Лаишевского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 600 руб.;

и дополнительное решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 27 января 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении встречного требования Каримова Айнура Саматовича к ПАО "Совкомбанк" о признании пункта 10 договора потребительского кредита N 1881160521 от 3 октября 2018 года в части обеспечения кредита залогом недействительным отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Совкомбанк", поддержавшего жалобу, Каримова А.С., возражавшего против жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Каримову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 3 октября 2018 года между банком и Каримовым А.С. заключен кредитный договор N 1881160521, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 954620 руб. 18 коп. сроком на 60 месяцев под 15,25% годовых.

Заемщик, в свою очередь, обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора.

Исполнение кредитных обязательств было обеспечено залогом принадлежащего заемщику автомобиля марки <данные изъяты>.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Однако заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял. В связи с этим банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате оставшейся части кредита вместе с процентами за пользование им и штрафами за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также указано, что при непогашении задолженности банк оставляет за собой право расторгнуть кредитный договор.

По состоянию на 12 декабря 2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 889518 руб. 90 коп., в том числе по просроченной ссуде - 835323 руб. 50 коп., по просроченным процентам - 2360 руб. 07 коп., по процентам по просроченной ссуде - 1143 руб. 32 коп., по неустойке по ссудному договору - 49343 руб. 62 коп., по неустойке на просроченную ссуду - 1348 руб. 36 коп.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просило взыскать с Каримова А.С. задолженность по кредитному договору в размере 889518 руб. 90 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 18095 руб. 19 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 485385 руб. 71 коп.

Каримов А.С. обратился со встречным иском к ПАО "Совкомбанк", в котором с учетом неоднократных уточнений и увеличений просил признать недействительным условие договора потребительского кредита N 1881160521 от 3 октября 2018 года в части включения в сумму основного долга стоимости присоединения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 144911 руб. и определить сумму основного долга в размере 809709 руб., применить последствия; признать на дату 5 декабря 2019 года с учетом внесенных платежей оставшуюся невыплаченную сумму основного долга по договору в размере 677496 руб. 84 коп., пересчитав всю сумму задолженности; признать незаконным частичное взыскание и начисление ответчиком неустойки по формуле расчета в размере 73167 руб. 79 коп., как явно несоразмерное последствиям нарушенного обязательства; признать пункт 10 договора потребительского кредита N 1881160521 от 3 октября 2018 года в части обеспечения кредита залогом недействительным; взыскать в счет компенсации морального вреда - 15000 руб.

В обоснование встречного иска указано, что в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предложены разные условия договора, изменяется процентная ставка с 17,25% до 15,25%. Сумма, указанная банком в правом верхнем углу первой страницы в размере 476609 руб. 13 коп., является только платежом по уплате процентов. В заявлении о включении в программу добровольной финансовой защиты определен размер платы 0,253% от суммы кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита, что составляет 954620*0,253%*60мес=144911 руб. 31 коп. Таким образом, в заявлении-оферте к договору потребительского кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость кредита в сумме 560465 руб. 31 коп., состоящая из процентов 415554 руб. и суммы страховой премии 144911 руб. 31 коп. Банк ни в каких документах не указал размер платы за подключение к программе добровольного страхования. Банк преднамеренно указал завышенные проценты, чтобы ввести заемщика в заблуждение. Банк нарушил очередность внесения платежей, без согласования с заемщиком направлял внесенные денежные средства на погашение процентов по кредиту, а не основного долга, что привело к образованию еще большей задолженности. Банк не заключал с заемщиком отдельный договор залога транспортного средства. При расчете неустойки банк применял неправильную формулу с завышенным размером неустойки, равной 0,0546%, что противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Также Каримов А.С. просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из расчета Каримова А.С., остаток долга по кредиту по состоянию на 5 декабря 2019 года составляет 677496 руб. 84 коп.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в заседании суда первой инстанции первоначальный иск поддержал, встречный иск не признал.

Каримов А.С. в заседание суда первой инстанции не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В ходе рассмотрения дела свои встречные требования поддержал, в иске банка просил отказать в полном объеме.

Суд первой инстанции решением и дополнительным решением в удовлетворении первоначального иска отказал, встречный иск удовлетворил частично в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" в полном объеме, а также взыскать с Каримова А.С. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы 3000 руб. При этом в обоснование жалобы выражает несогласие с выводами суда о том, что взимание платы за навязанную услугу не отвечает интересам заемщика, о нарушении банком положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и об отсутствии оснований для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество. Также указывает на отсутствие оснований для удовлетворения встречного иска Каримова А.С. к банку.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 819, пунктов 1 и 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 334, статье 341, пунктам 1 и 3 статьи 348 и пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, по заключенному 3 октября 2018 года с ПАО "Совкомбанк" кредитному договору N 1881160521 Каримову А.С. предоставлен кредит в размере 954620 руб. 18 коп., сроком на 60 месяцев под 17, 25 % годовых.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование им ежемесячными платежами, размер и срок уплаты которых указаны в условиях договора и графике погашения кредита.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в оговоренном размере, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается самим Каримовым А.С.

В этот же день 3 октября 2018 года Каримов А.С. обратился с заявлением на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым Каримов А.С. понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования N.... от 20 января 2017 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по одной из перечисленных в заявлении программ страхования.

При заключении договора потребительского кредита Каримов А.С. также обратился в ПАО "Совкомбанк" с письменным заявлением от 3 октября 2018 года о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.38). Согласно пункту 3.1 размер платы за программу составляет 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев, которая подлежит уплате единовременно в даты заключения потребительского кредита.